Пролетта е време за подготовка, независимо дали става дума за засаждане на цветни луковици в градината ви или за сортиране на нечестивата бъркотия, в която вашият гараж се превърна през зимата. Но ако попитате много хора последния път, когато са направили нещо поддръжка на техните финанси, вероятно ще получите някои объркани погледи.
Факт е, че редовната саморефлексия, когато става въпрос за пари, е абсолютно важна, ако се надявате да постигнете житейските си цели и да запазите семейството си защитено, ако се случи неочакваното. В този дух, Бащински попита три ефинансови съветници какво трябва да може да отговори всеки родител за финансовия си живот. Ето какво имаха да кажат.
1. Какви са вашите финансови и житейски цели?
Звучи достатъчно просто. Но без „защо“ – т.е. идентифициране на дългосрочните цели на вашето семейство – е трудно да се съберат дисциплина, необходима, за да отложите покупка на нов SUV или ваканция на Бахамските острови, за да подобрите своята спестявания.
„Когато сте дефинирали цели, това може да осигури необходимата мотивация за изследване на навиците за харчене и потенциално да направите полезни промени“,
„Бюджетирането наистина трябва да започне с двойки, които седят и говорят за дългосрочни цели, които имат финансово въздействие“, добавя Стив Мартин от Oasis Wealth Planning Advisors в Нашвил. Това включва всичко - от пенсионирането ви до обучението в колеж до закупуването на употребявана кола на вашия тийнейджър. Като идентифицирате какво наистина има значение за вас, вие излизате с по-добро усещане не само за това, което вие мога харчите, но и това, което вие Трябва да харчите парите си за.
2. Имате ли дълг? Ако да, какъв вид?
Ако сте на минус, един от най-добрите начини да се справите финансово е да се заемете сериозно с изплащането на заеми с висока лихва. Но това изисква малко стратегия.
"Ако имате дълг, познаването на лихвения процент е задължително, за да се даде приоритет на изплащането и да се сведе до минимум лихвата“, казва Буш.
Често родителите не осъзнават разликата между „добрия“ дълг като ипотека или студентски заем и балансите, за които натрупват мимолетни удоволствия като пътуване до Дисниленд, казва Рорик Ларсън, съветник с Essential Financial Strategies в Palos Heights, Илинойс.
„Има дълг, който е необходим, за да увеличите бъдещите си доходи, в сравнение с дълг, който намалява бъдещето ви“, казва Ларсън. Елиминирането на последното трябва да бъде на първо място в списъка ви със задачи.
3. Генерирате ли бюджетен излишък или дефицит?
Някои хора следят колко внасят всеки месец и колко излизат с прецизността на инженер от НАСА. Но за двойките, които редовно използват кредитни карти или се потапят в спестявания, разбирането дали имате излишък или не става малко по-мътно.
Ако е минало известно време, откакто сте преглеждали банковите и картовите си извлечения, за да го разберете, вероятно това е нещо, което искате да разгледате, казва Буш. Ако не се научите да живеете в рамките на средствата си, няма да можете да финансирате адекватно спестяванията си.
4. Каква е нетната ви стойност?
Ако месечният ви паричен излишък (или дефицит) служи като барометър за това в каква посока се насочвате в краткосрочен план, вашата нетна стойност предоставя по-широка картина на вашето финансово здраве. Буш препоръчва периодично да следите баланса си 401(k), собствения капитал и други активи и да изваждате всички студентски заеми, салда по кредитни карти и други подобни дългове.
„Познаването и наблюдението на нетната ви стойност може да послужи като дългосрочен мотиватор да продължите да правите добри финансови избори“, казва Буш. Когато завършите колеж, може да отнеме няколко години, за да влезете в положителна територия. Но ако имате деца и сте по-утвърдени в кариерата си, нарастването на цялостното ви богатство става абсолютно задължително.
5. На път ли сте за пенсиониране?
Спестяване за пенсия не е като да вземеш тест по любимия си предмет, където можеш да натъпкаш малко обучение в 11ти час и все още очаквайте да мине. За повечето хора са необходими постоянни вноски в продължение на десетилетия, за да натрупате достатъчно солидно портфолио, с което можете да живеете до края на живота си.
Мартин твърди, че наистина се нуждаете от персонализиран подход за намиране на целевата си норма на спестяване, вместо да разчитате на общи правила. Разбира се, финансов специалист ще може да изчисли числата вместо вас въз основа на вашата пенсионна възраст и начин на живот. Но има и голям брой онлайн калкулатори, които могат да ви помогнат да разберете какво трябва да се откажете. Колкото по-подробни са тези калкулатори, толкова по-полезни са резултатите, заявява Мартин, член на Алианса на комплексните планери (ACP), организация на съветниците, базирани на такси.
„Виждайки числата, това насърчава индивида да поеме повече собственост“, казва Мартин. „Те имат по-добро разбиране за това как техните действия ще повлияят на бъдещето им.”
6. Постигам ли добър баланс между дългосрочни и краткосрочни нужди?
Ако сега не отделяте усърдно пари за дългосрочни нужди, може да търсите много допълнително време в работната сила, за да играете наваксване. Но докато хвърлянето на пари за вашето утре е от решаващо значение, вие също не искате да пренебрегвате тук и сега.
За Мартин всичко е в намирането на правилната среда. „Ако жертвате различни преживявания или образователни възможности за децата си само като се фокусирате върху пенсионирането си, може да нямате правилния баланс“, казва той.
7. Вашият дом подходящ ли е по размер във финансово отношение?
Това е глупава задача да се опитвате да постигнете целите си за спестявания всеки месец, като игнорирате разхода номер едно за повечето родители: жилища. Ако ипотечното ви плащане изтласква останалата част от бюджета ви, вероятно няма да остане нищо за вашето бъдеще.
„Като цяло стойността на къщата трябва да бъде два до два и половина пъти дохода на семейството“, казва Ларсън, платен съветник и член на АКТБ. Тук има изключения. Ако живеете на брега, казва той, вероятно са необходими три пъти доходите ви или малко повече. И подхранваният от Covid скок в цените ще отхвърли числата поне за известно време. Но като правило изрязването близо до тази линия ще ви помогне да избегнете неприятности.
8. Какво е разпределението на портфолиото ви?
Наистина искате да разгледате комбинацията от акции и облигации, за да сте сигурни, че е подходяща за вашите нужди от парични потоци и капацитет за риск, казва Мартин. Възрастните хора обикновено трябва да насочат портфолиото си в по-консервативна посока, за да издържат по-добре на всякакви финансови бури. Но за младите родители, които очакват да работят още няколко десетилетия, Мартин предполага, че растежът наистина трябва да бъде основната ви цел. „В дългосрочен план акциите обикновено са мястото, където трябва да бъдат“, казва той.
Това обаче не означава поемане на ненужни рискове. Мартин препоръчва диверсификация в различни класове активи и между местни и чуждестранни холдинги, за да стабилизирате портфолиото си и да се възползвате от нарастващите пазари.
9. Каква е вашата пределна и ефективна данъчна ставка?
Бъди честен. Имате ли представа дали сте в, да речем, 12-процентната или 22-процентната данъчна група? Знаейки колко ще вземе IRS от всеки допълнителен долар, който печелите, може да ви помогне да разберете, например, дали преследването на странична работа си струва времето, след като вземете предвид данъците.
Познаването на вашата ефективна данъчна ставка – процентът от общия ви доход, който отива на чичо Сам – също може да ви помогне да вземете по-интелигентни решения за това как да спестявате. „Например, някои хора с ниски до средни доходи могат да се възползват от приноса към Roth 401(k), а не към традиционния 401(k), ако има такъв“, казва Буш.
10. Инвестираш ли в кариерата си?
Да, контролирането на вашите дискреционни разходи е от решаващо значение за финансовото ви благополучие. Но също така увеличавате максимално вашия потенциал за печалба, за да можете да си позволите начина на живот, който бихте искали да поддържате за себе си и вашите близки.
За някои хора това може да означава да се върнат в училище, за да спечелят степен, която ще увеличи дългосрочните им перспективи. Но в много случаи дори провеждането на специфично сертифициране може да доведе до малко по-добро заплащане, което се умножава през годините на работа. „Колкото повече инвестираме в себе си и в способността си да печелим, толкова по-голям ще бъде резултатът при пенсионирането“, казва Ларсън.
11. Ако нещо се случи с вас, ще може ли вашето семейство да издържи финансово бурята?
Една от най-важните финансови стъпки, които можете да предприемете като родител, е да се уверите, че семейството ви е подготвено, ако се случи нещо трагично или загубите способността си да работите. Мартин съветва родителите да създадат фонд за спешни случаи, който може да поеме шест месеца или повече разходи. И наистина имате нужда от адекватна застраховка живот и покритие за инвалидност, ако приемем, че не получават последното чрез вашия работодател, за да ги поддържате на повърхността в дългосрочен план.
12. Ще знаят ли вашите близки какво да правят, ако внезапно отминете?
Да имате малко пари и застрахователна полица за вашето семейство е едно нещо, но да се уверите, че те имат достъп до тях след непредвидена трагедия, също е наложително, казва Ларсън. Ако вашият съпруг не знае къде са вашата чекова книжка, документи за планиране на имоти и разширени директиви, те трябва.
Ларсън също така препоръчва да обясните на съпруга си как да получите достъп до вашата информация за влизане, независимо дали я съхранявате в електронна таблица или в мениджър на пароли. „Толкова голяма част от финансовия ни живот е онлайн“, казва той. „Нещо толкова фундаментално като това може да предпази хората от акаунти.“
