Краят на декември е, разбира се, времето на годината за споделяне на добри новини и за наваксване с близки – дори ако това изисква влизане в акаунта си в Zoom. С почивка от работа и сключването на данък година, това също се оказва фантастична възможност да дадете своя финанси еднократно. Въпреки че със сигурност не е забавна ваканционна дейност, предприемете стъпки за намаляване на задълженията си към IRS и увеличаване на спестяванията може да е най-добрият подарък, който можете да си направите този сезон.
За да сте сигурни, че започвате 2021 г. с правилния крак, ето 10 финансови съвета, които да ви помогнат да гарантирате, че финансите ви са закопчани преди края на годината.
1. Извършете анализ на паричните потоци
Краят на годината е чудесно време да направите задълбочена проверка на финансите си, казва Джонатан Друбнър, базиран в Лос Анджелис съветник по богатство с Пресечете капитала. Той препоръчва да излеете последните няколко банкови извлечения и сметки за кредитна карта за да разберете колко харчите за един типичен месец.
Добър начин да оцените ефективността на разходите си? Сравнете годишния си доход с вашите фиксирани разходи. Ако установите, че голяма част от парите ви се пренасочват към дискреционни покупки, е време да предприемете действия. „Като се замислите, може да не сте напълно впечатлени от вземането на решения“, казва Друбнър. „Може би трябва да отделите повече за пенсионирането си и по-малко за любимия си суши готвач.“
2. Прегледайте инвестиционната си стратегия
Докато извършвате самопроверка, може също да искате да влезете в акаунтите си за пенсиониране – особено ако не сте от типа, който да погледне вашите 401(k) баланс всяка седмица. Обикновено някои класове активи се представят по-добре от други през цялата година. Така че, ако вашият микс от активи започне да се разваля, ще искате да направите някои корекции.
„Ако имате позиции, които са преизпълнени през 2020 г., не се страхувайте да продавате високо, реализирайте някои от тези печалби и завъртете новооткритите си пари в запаси мислите, че може да сте готови избухне през 2021 г.“, казва Друбнър.
3. Използвайте загубите на акции в своя полза
Единственият недостатък на това да бъдете квалифициран берач на акции: вероятно ще получите по-голяма сметка за капиталови печалби, когато данъчен сезон пристига. Можете да смекчите този страничен ефект, като потърсите всякакви неуредици в портфолиото си и ги продадете преди януари, казва Майкъл Репак, старши специалист по планиране на имоти с Джани Монтгомъри Скот във Филаделфия. След това можете да използвате тези загуби, за да компенсирате някои от облагаемите си печалби.
Просто внимавайте да изкупувате обратно която и да е от ценните книжа, за които сте заявили загуба, за да не се сблъскате с правило „продажба на пране“., предупреждава Репак. Разпоредбата забранява събирането на данъци върху всички акции, които продавате и след това впоследствие изкупувате обратно или 30 дни преди или след датата, на която продадете акциите.
4. Направете преобразуване на Roth
Ако имате известно време между окачването на коледни дреболии и гледането Гринчът за десети път може да искате просто да погледнете сметките си за пенсиониране. Репак казва, че преобразуването на някои от тях във вариант на Roth, където вие внасяте доходи след облагане с данъци в замяна на тегления без данъци при пенсиониране.
Сметките в Roth могат да бъдат чудесен начин за хеджиране срещу бъдещи увеличения на данъчните ставки, особено ако сте по-млад родител с годините с най-високи доходи все още пред вас. Ако тази година сте в по-ниска данъчна група поради уволнение, допълнително ще сведете до минимум еднократния данъчен удар от извършването на преобразуването. „Краят на годината обикновено е най-доброто време да разгледаме това, защото цялостната данъчна картина за текущата година като цяло е доста ясна“, казва Репак.
5. Преценете Закона за CARES
Ако не сте запознати с някои от основните разпоредби на Закона за CARES, който беше приет в началото на пандемията, сега е моментът да направите малко домашна работа. Законопроектът за стимулиране позволява специално данъчно третиране за определени дейности по пенсионния план, възникнали през 2020 г., което може да направи голяма разлика, когато уредите сметката си с чичо Сам през пролетта.
Например, всеки, който е взел „свързано с COVID“ разпределение от план за пенсиониране с отложен данък от $100 000 или по-малко, 10-процентната санкция за ранни разпределения се отменя, казва Репак. Нещо повече, можете да смекчите данъчното въздействие равномерно разпределение за три години при завръщането си. Така че, ако сте направили разпределение от 15 000 долара тази година, можете да докладвате по 5 000 долара всяка през 2020, 2021 и 2022 г.
И ако искате да отложите изцяло данъчния удар (или поне докато се пенсионирате), законодателството ви позволява да върнете разпределението в плана си в рамките на три години. Бъдете внимателни обаче – тези специални изключения от Закона за CARES са ограничени до тегления, направени през 2020 г.
6. Увеличете процента на спестяванията си
Имало ли е някога празнично парти, на което сте добавили само a докосване повече бърбън, отколкото се изисква от рецептата за яйчен сняг – достатъчно, за да получите полза, но не достатъчно, за да може някой да го вземе? Това е същата основна философия, която искате да приложите към вашите инвестиционни сметки.
Дори увеличаването на вашия принос с един процент годишно може да направи голяма разлика в дългосрочен план, казва Джими Лий, главен изпълнителен директор на The Wealth Consulting Group в Лас Вегас. След това повторете тези постепенни корекции, докато достигнете целевия си процент на спестяване. „Няма дазабележете разликата в заплащането си,” казва Лий. „И ако го направите, ще бъде във ваш финансов интерес да бюджетирате съответно.“
7. Защитете се от най-лошия сценарий
Началото на нова година обикновено е добър повод да преоцените цялостната си финансова картина, включително всички пропуски във вашето застрахователно покритие. Освен ако нямате изключително дълбоки джобове, необходими, за да издържите на трагично събитие, всеки хранещи се в домакинството трябва да има достатъчно застраховка живот и инвалидност. „Винаги е много жалко, когато науча как съпруг и деца ще останат без достатъчно активи, за да продължат настоящия си начин на живот“, казва Лий.
8. Прегледайте стратегията си за спестявания в колежа
Друга финансова необходимост за домакинство през това време на годината: уверете се, че сте на път да помогнете на децата си да плащат за колеж. Почитаемите спестовни планове 529, които имат потенциал да нарастват с течение на времето въз основа на пазарните резултати, със сигурност са добър вариант за много семейства. Но Лий също предлага да разгледате предплатени програми за обучение, ако живеете в един от 12-те щата, които предлагат такава. (L1) „Използвам 529 за разходите на дъщеря ми и работи чудесно“, казва той.
9. Консолидирайте дълга си
„Сезонът е за… управление на дълга? С лихвите по ипотечните кредити, които са близо исторически спадове този месец разходите за извършване на рефинансиране с пари в брой или използване на кредитна линия за собствен капитал са трудни за преодоляване. Ако имате дълг с висок лихвен процент - може би от разходването на Amazon през този празничен сезон - Repak предлага да използвате тези средства, за да го изплатите. „Всеки, който се интересува от това, би искал да се възползва, преди лихвите да се повишат“, казва той.
10. Използвайте средства от FSA, преди да ги загубите
Гъвкава организация на разходитеса чудесен начин да намалите общата си данъчна сметка за годината. Но IRS може да бъде направо подобен на Скрудж за хора, които не са внимателни, изтривайки всички средства, останали в акаунта ви след 31 декември.
Репак съветва родителите да проверят дали все още имат баланс. Ако го направите, разберете дали има някакви квалифицирани медицински разходи, за които можете да вложите тези пари. „Краят на годината може да е подходящият момент да си купите нови очила или да се погрижите за отложена стоматологична работа“, казва той.
