Зловещи икономически новини са навсякъде. Нивото на безработица е най-високото, което е било след Голямата депресия. Пенсиониране сметки са ударени с един адски сенокос. Фондовият пазар не е толкова нестабилен, колкото беше през февруари, но определено не е нещо, което дава увереност. В коронавирус постави много в перспектива. И всички ние трябва да вземем правилните решения за нашите финансово здраве.
Така че, ако някога е имало година да направите цялостно пролетно почистване на финансовия си живот, това ще бъде тази. Но какво означава това? откъде започваш? Какво има значение и какво не? Какво пари трябва да остане на място и какво трябва да се премести? Добрата новина е, че трябва да се направят мъдри стъпки, включително предоговаряне Студентски заем лихвени проценти, пазарлък с компании за дълг по кредитна карта, и говорейки с застрахователи относно отстъпките. Времената определено са трудни. Но има неща, които всеки трябва да направи.
За да предложим някои отговори, ето 12 броя финансови съвети
1. Знайте къде отиват парите ви
„Аз съм голям привърженик да знаете къде отиват парите ви, независимо от икономическите условия, и да се уверите, че харчите за неща които подобряват и внасят удовлетворение в живота“, казва Джон Буш, съветник в Grand Rapids, базираната в Мичиган Elevate Financial Планиране. Времена като тези предлагат идеално извинение да прегледате задълбочено бюджет и се уверете, че давате приоритет на това, което купувате. Буш предлага да направите списък с нещата, които ви носят най-голяма радост. След това, след известно размисъл, прегледайте бюджета си за последните няколко месеца – или поне прегледайте банковите си извлечения – и реконструирайте разходите си.
2. Намалете там, където има смисъл
Всеки, който наскоро е загубил работата си или чиято работа е застрашена (т.е. почти всички), трябва да направи нещо бюджетен рационализиране. Това означава да начертаете добра, чиста линия между недискреционни разходи като вашите ипотека и несъществени категории като храна и дрехи за вкъщи. Дори плащането на застраховка за втора кола, която не се използва, може да е излишна в наши дни, посочва Буш. Ако можете без, много по-добре е да вложите тези долари в фонд за дъждовни дни.
3. Извършете „пробно“ пенсиониране
Едно от предизвикателствата на спестяването за пенсиониране е, че повечето от нас снимат на тъмно, когато става въпрос за прогнозиране на бъдещи разходи. За Кити Бресингтън, основател на Финансови консултанти Linden в Рочестър, Ню Йорк, животът под карантина дава на всеки удобна симулация на това какво ще харчи, след като напусне работната сила и животът се забавя малко. Някои разходи, като разходите за транспорт и развлечение, могат да намалеят, докато други се повишат. „Ако сте по-млади, това ви дава представа колко трябва да спестите, за да изградите необходимите ресурси за пенсиониране“, казва тя
4. Намалете лихвените си проценти
По исторически стандарти, лихвени проценти са неприлично ниски. Така че е идеалният момент да се възползвате. Това е особено вярно за тези с Студентски заеми, казва Ерик Крол от базираната в Милуоки Hilltop Financial Advisors. Стига да имате добър кредитен рейтинг, може да сте в състояние да рефинансирате съществуващите си заеми в нов частен заем със значително по-ниски такси. Ако в момента имате федерален заем, ще искате да действате внимателно, тъй като частните заеми не предлагат ориентирани към доходи погасителни планове или опции за опрощаване на заем.
Същото, ако плащате ипотека. Средната лихва по 30-годишен фиксиран заем е мизерните 3,57 процента в момента, така че ще искате да сравните това с това, което плащате в момента. Имайте предвид, че ще трябва да платите разходите за затваряне - въпреки че те може да бъдат включени в самия заем - така че наистина трябва да проверите числата с вашия кредитен служител. „Ако някой може да понижи лихвите си с 0,5 процента или повече, тогава поне ще погледна“, казва Крол.
5. Пазарувайте се с вашата компания за кредитни карти
Много американци използват техните проверки на стимули за да ограничат дълговете си по кредитни карти. Въпреки това средното домакинство вече има баланс от 6354 долара кредитни карти, по нови данни от Сравнете карти. Ако не можете да изплатите цялата си главница, можете поне да получите по-нисък лихвен процент в много случаи, казва Крол. Докато вашият кредитен рейтинг се е подобрило след изваждането на картата, винаги можете да поискате от издателя да ви постави в по-ниско ниво. Заплахата да скочите към друга компания може да е достатъчна, за да им извиете ръката.
6. Помолете вашия застраховател за почивка
По време на блокирането много американци не шофират толкова много, колкото преди - или дори изобщо. Като такива, някои автомобилни застрахователни компании автоматично дават на притежателите на полици отстъпка. Ако вашият оператор не е толкова щедър, Kroll съветва клиентите да вдигнат телефона и да приложат малко натиск. Просто казано, тези компании не са изправени пред същите задължения, както преди няколко месеца. „Най-вероятно шофирате много по-малко и има по-малко хора на пътя“, казва Крол.
7. Използвайте допълнителни доходи за добро използване
Въпреки цялостната икономическа бъркотия в момента, много домакинства всъщност имат повече място за раздвижване в бюджета си, тъй като спират да харчат пари или дейности, хранене навън и други подобни неща. Някои хора с безработица носят повече доходи от преди поради „бонуса“ от 600 долара за COVID-19, хвърлен в сметката за облекчение. Ако има нарастване на банковата сметка, Бресингтън призовава родителите да използват тези средства за добро използване, независимо дали това засилва пенсионна сметка или продължаващо образование.
Ако можете, можете също да използвате част от тези пари, за да помогнете на местната си общност – в края на краищата никой не иска бизнес районът му да се превърне в град-призрак, след като вирусът отшуми. Бресингтън казва, че може да искате да дадете бакшиш на доставчици на услуги, които преминават през постни времена, да закупите карти за подарък за близките заведения или да поддържате килери за храна. „Тези от нас, които имат малко повече, могат да помогнат на други хора през този период на несигурност“, добавя Бресингтън.
8. Инвестирайте в себе си
Няма какво да обичате в COVID-19, въпреки че пандемията също отвори определени възможности – много възрастни никога не са имали толкова свободно време. Буш насърчава родителите да използват тези моменти разумно, като инвестират в себе си. „Информацията често е безплатна и лесно достъпна“, казва Буш. „Сега може да е страхотно време да проучите изграждането на страничен концерт или ново начинание, което осигурява приходи от вашите хобита и страсти.”
9. Все още работя? Продължавайте да спестявате
Има два типа инвеститори - тези, които могат да възприемат краткосрочната волатилност и тези, които разкъсват аптечката си, търсейки Tums. За по-младите инвеститори, които са в бившия лагер, Буш казва, че е чудесно време да се възползват от акциите, които са „на разпродажба“ точно сега. Ако имате a 401(k)Буш препоръчва осредняване на разходите в долари или инвестиране на една и съща сума за всяка заплата, независимо къде се намира пазарът.
За тези, които стават мръсни обаче, Бресингтън казва, че е добре да седят встрани за известно време. „Ако сте консервативен човек, не бъдете агресивен инвеститор, защото това само ще ви предизвика безпокойство“, казва тя.
10. Избягвайте внезапни движения
Пазарите си възвърнаха голяма част от загубените си позиции, но предвид непредвидимия сценарий, в който се намираме сега, не може да се каже в коя посока ще се насочат от една седмица към следващата. Бресингтън оприличава фондовия пазар с гърмящата змия, която може да срещнете по време на сутрешна разходка, където всяко бързо движение може да струва скъпо. Нейният съвет? „Трябва да спрете, да оцените ситуацията и след това бавно да направите промени.“
11. Използвайте загубите, за да сведете до минимум данъчната си сметка
Конвенционалната мъдрост казва на инвеститорите да купуват евтино и да продават високо. Но Бресингтън казва, че може да има много добра причина да продадете губеща акция или взаимен фонд - така че можете да преброите тези капиталови загуби срещу капиталовите си печалби или част от облагаемия си доход. Това обаче не означава, че трябва да излезете от пазара. IRS ви позволява да „събирате“ загуби, стига да не закупите „разумно подобна“ инвестиция; и ако изчакате поне 31 дни, можете просто да закупите обратно същите ценни книжа, които сте притежавали. Правилата стават малко трудни, така че не пречи да се докоснете до базата с професионалист, ако тръгнете по този път.
12. Поддържайте дългосрочна перспектива
Колкото и зле да изглеждат нещата сега, фактът е, че повечето по-млади родители ще имат десетилетия на първокласни години напред. Буш казва, че трябва да поддържате този по-дълъг поглед върху нещата, докато взимате решения. „Ако се претоварите, спрете, дишайте и си спомнете, че имате време да се възстановите и с известна гъвкавост можете да се върнете по-силен от преди“, казва Буш. „Неуспехите са част от живота и ако се използват правилно, могат да се използват за подобряване на финансовите ви перспективи.”
