Средното купувач за първи път на жилище намалява 6% от стойността на имота на затваряне, Според Национална асоциация на брокерите. Така че на дом за $300 000, например, типичен купувач ще спести $18 000, преди да стане собственик на имот. И за покриване на 20% от продажната цена? Ще трябва да съберете страхотни $60 000.
Самият размер на първоначалното плащане създава главоблъсканица, особено за тези, които спестяват за първия си дом. Вероятно не искате тези пари да бъдат подложени на капризите на фондовия пазар, които могат да се потопят в момента, в който намерите мечтания си дом. Но и вие вероятно не сте луди по това, че средствата ви се намират в сметка, която генерира като бръснач тънък лихвен процент.
И така, къде трябва да запазя първоначалното си плащане?
И така, къде е най-доброто място за авансово плащане? Е, това зависи от два критични фактора, според Дан Херон, собственик на такса Съветници за елементарно богатство в Сан Луис Обиспо, Калифорния: Първата е вашата времева линия за покупка на жилище. Другото е вашата толерантност към риска.
За съжаление, потенциалът за растеж и волатилността се движат в голяма степен в същата посока, за която бъдещите купувачи на жилища трябва да мислят, когато обмислят акции и други ценни книжа. „Ако инвестирането на тези пари ги кара да загубят сън, тогава те трябва да бъдат консервативни и да ги държат в спестовна сметка с висок доход“, казва Херън.
Не позволявайте на името да ви заблуди. В тази среда с ниски лихви не очаквайте огромна възвръщаемост от тези онлайн спестявания превозни средства — И Али, и Маркъс предлагат 0,50% APY в момента (въпреки че това вероятно ще надмине вашата банка улица). Но тъй като повечето спестовни сметки са застраховани от FDIC, главницата ви е в безопасност като коте.
Какво ще кажете за използването на инвестиционни сметки?
За тези, които са малко по-смели или имат по-дълъг период, преди да купят, разпределянето на част от парите ви за покупка на жилище за инвестиции може да помогне за увеличаване на вашата печалба, казва Херон. Останалата част трябва да остане в спестовна сметка, която създава баласт за вашите брокерски средства.
Ако имате период от 3 до 5 години преди покупката, Herron препоръчва да насочите инвестиционната част от първоначалната си вноска към повече консервативни инвестиции като висококачествени облигации (Herron харесва ETF iShares Core U.S. Aggregate Bond ETF и Vanguard Total Bond Market ETF) и общинскиоблигационни фондове (например Vanguard Tax-Exempt Bond ETF или iShares National Muni Bond ETF).
Кой фонд има най-голям смисъл до голяма степен зависи от вашата данъчна група. Тъй като лихвите, които плащат munis, обикновено са освободени от федерален данък, домакинствата в по-високи групи обикновено получават по-голяма полза от тези държавни облигации, отколкото хората с по-ниски доходи. Херон казва, че също така обича да включва краткосрочни облигационни фондове в своите клиентски портфейли, за да намали волатилността от бъдещи повишения на лихвените проценти.
А хора с малко по-дълъг прозорец - да речем от 5 до 10 години? Въпреки че те са по-нестабилни в краткосрочен план, добавянето на диверсифициран фондов фонд към вашия микс позволява потенциал за по-сочни награди. Друг вариант: фондове с ниска волатилност, които инвестират в широк спектър от акции, но се стремят към по-стабилно представяне от S&P 500 като цяло. Обикновено тези фондове изостават на пазара по време на подем, но смекчават удара, когато нещата се движат в друга посока. Това е компромис, който много бъдещи купувачи на жилища биха искали да направят.
Що се отнася до правилното съотношение на спестяванията към инвестициите? „Всичко зависи от това колко купувачът иска да рискува“, казва Херон. Очевидно, колкото повече пари внасяте в акции и облигации, толкова по-силно могат да се колебаят притежанията ви.
Всеки път, когато използвате брокерски сметки, важно е да мислите за потенциалните данъчни последици. Това е друга причина, поради която вероятно искате да избягвате инвестициите, ако покупката на дом е точно на хоризонта, казва Херон. Освен че се излагате на потенциални пазарни колебания, ще трябва да плащате по-наказателния краткосрочен данък върху капиталовите печалби върху всичко, което продадете за по-малко от година, като намалите нетните си приходи. Така че наистина се поставяте във финансова ничия земя.
Все пак колко трябва да отделите за къща?
Купувачите с приличен кредит често могат да хванат ипотека с по-малко от 3% - а с някои програми дори по-малко. Друг въпрос е дали вземането на по-голям заем е финансово разумната игра.
Големият въпрос е дали наистина можете да си позволите текущите разходи за собственост, след като подпишете заключителните документи. По-ниската първоначална вноска означава по-голямо месечно ипотечно плащане, което може да бъде голямо напрежение за купувачите за първи път.
„Обикновено ви препоръчвам да опитате да получите плащане, което е близко до това, което вече плащате под наем“, добавя Херон. "Това прави прехода от плащане на наем към плащане на ипотека доста лесен."
Но това означава да запазите своето обща сума месечни разходи, включително таксите, които сте поставили в escrow, приблизително същите. В допълнение към самото плащане на ипотека, ще трябва да отчетете:
- Ипотечна застраховка (ако вложите по-малко от 20%)
- Данък сгради
- HOA такси
- Застраховка на собствениците на жилища
- Ремонти (обикновено 1-2% от покупната цена всяка година)
Вие също искате да помислите за ефекта от покупката на жилище върху другите ви финансови цели, казва Херон. Например, можете ли да извършите плащанията за къщата и да продължите да финансирате адекватно своята сметка за пенсиониране или 529 на вашето дете? И ако се потопите във вашия фонд за спешни случаи, за да направите първоначалната си вноска, колко време ще отнеме, за да попълните тези средства?
„Важно е наистина да разберете как въздействието на покупката на жилище влияе върху финансовото ви благополучие“, казва Херон. „Не е като чифт обувки, които можеш да върнеш, ако вече не ти харесват.“
