Ипотека процентите са по-ниски, отколкото са били от години. Така че мислех да рефинансирам дома си. Но знам, че това не е малко решение. Освен лихвите по ипотеките, кога има смисъл рефинансиране а кога не? — Шейн, Айова Сити
Ипотечните лихви не са съвсем на исторически ниски нива, но са най-добрите, които сме виждали от 2016 г. Добавете нарастващи стойности на имотите към микса и е страхотно време да бъдете собственик на жилище.
Според ипотечния гигант Фреди Мак, средният 30-годишен жилищен заем с фиксирана лихва спадна до 3,75 процента миналата седмица. Това е повече от цял процентен пункт от мястото, където седеше миналата есен.
Тогава не е чудно, че много хора изтриват визитната картичка на кредитния си служител в наши дни. Докато активността по рефинансиране се изравни донякъде през последните няколко седмици, Асоциацията на ипотечните банкери доклади че броят на новите заявления все още е с 81 процента по-висок, отколкото беше към този момент преди година.
Това означава ли, че това е умен ход за вас? Може би да, може би не. Лихвеният процент – и по-конкретно, разликата между това, което плащате в момента, и лихвата, за който отговаряте на условията днес – със сигурност е важен фактор. Но също така трябва да помислите колко ще плащате такси и колко дълго планирате да останете на настоящия си адрес.
Обикновено всеки път, когато замените ипотеката си, трябва да поемете а литания на разходите за приключване, от таксите за издаване на заем и поемане до разходите за оценка и застраховка на собственост. Тези разходи могат да се различават значително в зависимост от това къде живеете и с кого банкирате, но очаквайте обща цифра между два и пет процента от стойността на вашия дом.
„Банка на татко“ е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искате ли да попитате за спестовни сметки в колежа, обратни ипотеки или дълг по студентски заем? Изпратете въпрос до Bankofdad@бащински.com. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Препоръчваме абонирайки се за The Motley Fool или разговор с брокер. Ако получите страхотни идеи, говорете. Бихме искали да знаем.
Ако можете да намалите значително месечните си такси за финансиране, икономиите на разходи, които генерирате много добре, биха могли да направят тези такси да си заслужават. Но зависи от това колко дълго смятате да останете.
Да речем, че притежавате дом за 300 000 долара и плащате 9 000 долара разходи за затваряне за рефинансиране. Като заключите по-нисък лихвен процент, вие плащате $150 по-малко на месец на вашия кредитор. Трябва да сте в дома си в продължение на пет години или 60 месеца, за да достигнете точката на печалба. Това не е непременно проблем, ако сте в дома си „завинаги“, но ако смятате, че може да се преместите или да надраснете сегашното си място след няколко години, ще искате да стъпвате внимателно.
Важно е да осъзнаете, че наистина няма магическо число, което да търсите, когато обмисляте рефи – то се свежда до вашата конкретна ситуация. „Старото правило, че лихвеният процент трябва да се движи с половин процент, за да направи рефинансирането добър вариант, вече няма стойност“, казва Крис Шроут, който ръководи отдела за ипотечни кредити на Fifth Third Bank.
Трябва също така да се уверите, че правите сравнение между ябълки и ябълки. Лесно е да се вълнувате от оферта, която показва значително по-ниско месечно плащане. Но ако новият заем се удължи пет години след съществуващия ви, всъщност може да плащате повече в дългосрочен план. „Помислете за общата сума на плащанията, необходими през целия живот на новия заем, към общата сума на плащанията по оставащия заем“, казва Шроут.
Въпреки че лихвените проценти със сигурност са важен фактор за вашето решение за рефинансиране, те със сигурност не са единствените. Може би искате да изтеглите малко пари от дома си, за да изплатите скъп дълг по кредитна карта. Или може би сте натрупали достатъчно собствен капитал, за да премахнете плащанията по ипотечни застраховки с нов заем. В такъв случай фактът, че ставките са фантастично ниски в момента, е просто сос.
Между другото, не очаквайте разходите по заеми да се понижат, след като Фед обяви намаление с 0,25 процентни пункта до основната бенчмаркова лихва в сряда. Shroat казва, че пазарът е очаквал точно това. Лихвите винаги се колебаят малко от един месец до следващия, но никакво движение в краткосрочен план няма да се случи поради скорошното съобщение на централната банка.
