Собствениците на жилища, които се борят да поддържат месечните плащания по ипотека поради икономически и последиците за здравето, причинени от пандемията COVID-19, могат да въздъхнат за кратко – само до края на месеца.
Правителството на САЩ удължи мораториума за възбрана до 31 юли и Бюрото за финансова защита на потребителите (CFBP) не продължава мораториума след този момент. Вместо това CFPB издаде окончателно правило за прилагане на защитни мерки за собствениците на жилища, изправени пред предизвикателства да продължат да плащат.
Ето какво трябва да знаете за новите правила за възбрана
Предпазните мерки на CFPB ще влязат в сила на 31 август 2021 г. и ще засегнат повече от 2 милиона собственици на жилища които са в изтърпяване на ипотека. За кредитополучателите с повече от 120 дни забавяне на плащанията ще влязат в сила следните насоки и трябва да се спазват, за да се избегне възбрана.
-
Започнете а приложение за намаляване на загубите. Това приложение очертава доходите, разходите на собственика на жилището, броя на хората в домакинството и позволява на собствениците да обяснят финансовите си затруднения. След като бъде попълнено, заявлението трябва да бъде подадено от кредитополучателя и прегледано от кредитора.
- Кредиторите са длъжни да се свържат и да комуникират със собствениците на жилища, преди да продължат с възбрана. Ако заемодателят не се е чул от кредитополучател през 90-те дни преди изплащането, процесът може продължете, стига да са изпратили писмено предизвестие най-малко 10, но не повече от 45 дни преди възбраната препращане.
- Ако е приложимо, кредиторите трябва да потвърдят, че имотите са изоставени и да се придържат към местните и държавни закони, преди да започнат процедура за възбрана.
Има няколко изключения от тези правила и техните подробности биха могли да направят процеса по-лесен или недостъпен за собствениците на жилища в зависимост от техните обстоятелства.
Тези правила са:
- Кредитополучател е бил просрочен повече от 120 дни преди 1 март 2020 г.
- И всички тези новоприложени предпазни мерки не се прилагат, ако сезирането за възбрана настъпи на или след 1 януари 2022 г. или давността ще изтече преди януари. 1.
Решението на CFPB помага - но заплахата от възбрана все още очертава
Въпреки че промяната на правилата осигурява известно облекчение за затруднените собственици на жилища, в момента CFPB постави последния пирон в ковчега на мораториума за възбрана. Изпълняващ длъжността директор на CFPB Дейв Уеджио каза пред CNBC по-рано тази седмица „Нека бъда ясен: нашето последно правило не налага мораториум за възбрана.
За собствениците на жилища, които не се тревожат за финанси, грижи за децата или сигурност на работата, пандемията осигури време на тлъсти джобове и увеличи богатството с над 14 трилиона долара. Собствениците на жилища, които са се борили да правят плащания, са изпитали усложнения като напр рефинансиране, енергийна ефективност измами за подобряване на дома, и огромно съжаление за закупуването им на ограда.
Собствеността на жилища също е видяла рязко разделение между расовите линии, подобно на много системи в страната, поради различията на пандемията. А доклад на Urban Institute установи, че 28% от чернокожите собственици на жилища не са платили или са отложили плащането на ипотеката си през май 2020 г., в сравнение с само девет процента от белите собственици. Разликата между чернокожите и белите семейства достигна рекордни нива по време на ранното начало на пандемията от COVID-19. През цялото време потенциалните собственици на жилища се борят части от частни инвестиционни фирми и а непрекъснато експлозиран пазар на жилища.
Районът на метрото Филаделфия осигурява микрокосмос на собствениците на жилища. Компанията за дигитални отдаване под наем Roofstock анализира данни от Националната база данни за ипотечни кредити, Zillow Home Value Индекс и проучването на американската общност от 2019 г. на Бюрото за преброяване на САЩ и установи, че Филаделфия е не. 1 метро с най-висок процент на просрочени ипотечни кредити.
Правна помощ във Филаделфия предоставя безплатна гражданска правна помощ по въпроси като безработица, семейна безопасност и жилища на жители с ниски доходи. В Съ-надзорният адвокат на PLA за потребителското жилищно звено Джоан Вердел каза, че новите промени в CFPB дават на хората време, от което се нуждаят, за да си възвърнат финансовата стабилност, наред с други разходи за семейни единици.
„Удължаването на времето за искане на първоначално търпение, според мен, помага наистина да се преодолее тази празнина“, каза Вердел. Вердел каза, че докато разширяването на правилата е облекчение, ефектите от мораториума за възбрана могат да се видят точно сега.
„Средно около 70% от ипотеките в момента са защитени от (федерален) мораториум за възбрана, но около 30% не са, така че се подават възбрани“, каза Вердел. Вердел призова собствениците на жилища, които се борят да се свържат с кредитора си, за да разберат своите възможности и ако е необходимо, да потърсят правна помощ в техния район.
„За хората, които се борят да изплатят ипотеката си, има помощ“, каза Вердел. „Те определено трябва да поискат търпение или да поискат друга помощ.
