Трудно е да се отпуснете, докато фондовият пазар се гмурка, както през последния месец. Сега е моментът да преминем към по-консервативни инвестиции? — Джеймс Л., Портланд, Орегон
Момчетата са склонни да решават проблеми. Когато нашето дете е играчка се счупи на две, ние сме там със супер лепилото в ръка, за да премахнем щетите. Друг път обаче влизането в действие може да има обратен ефект. Показателен е временният спад на пазара.
Никой не обича да вижда как трудно спечеленото им гнездово яйце се удря. Но тенденцията е да изхвърляте акциите си, когато те са на ниско ниво, което е обратното на това, което искате да правите. Това е един път, когато трябва да държите под контрол своя манталитет за поправяне.
Като за начало, придържайте се към основано на правила ребалансиране, казва Рик Ваца, финансов съветник в Driven Wealth Management в Сан Диего. За повечето хора това означава, че пренастройвате разпределението на класовете активи само на стриктна календарна основа - да речем, веднъж годишно - или когато разпределението на акциите ви се отклони с определена сума. „Искате да взимате решения според вашите условия, а не на пазара“, казва Vazza.
„Bank of Dad” е седмична колона, която се стреми да отговори на въпроси за това как да управлявате парите, когато имате семейство. Искам да попитам за спестовни сметки в колежа, идеи за вечерни срещи или къде да купя играчки на евтино? Изпратете въпрос на [email protected]. Искате съвет кои акции са безопасни залози? Попитайте вашия брокер. И тогава ни кажете. Бихме искали да знаем.
Да кажем, въз основа на вашата възраст и цели за пенсиониране, вие създавате портфейл, състоящ се от 75 процента акции и 25 процента облигации. Ако пазарът падне, това съотношение изведнъж може да бъде 70 процента акции и 30 процента облигации. Така че, когато балансирате, всъщност ще купите Повече ▼ акции, за да поддържат нещата в баланс. И, разбира се, обратното би било вярно на бичи пазар. Резултатът: купувате на ниска цена и продавате високо – това е Инвестиране 101.
Също така е важно да държите нещата в перспектива. През месец октомври S&P 500 се понижи с около седем процента. Но през годината е доста плоска. Така че, ако балансирате веднъж годишно, може да не се налага да бърникате много с вашия инвестиции.
Знам, че имам фонд за черни дни и прилична спестовна сметка. Но кои са някои други, по-малко обсъждани признаци за добро финансово здраве, които трябва да обмисля? - Брайън С., Ню Йорк
Проверката на финансите ви е нещо като преглед при лекарите. Удрянето на маншета за кръвно налягане не разказва цялата история. Нуждаете се от цялостна обработка.
Солиден фонд за спешни случаи е добро начало, но ще пусна и още няколко теста. Вашият съотношение дълг към доход (DTR) е един от тях. Логиката тук е доста проста. Колкото повече пари внесете, толкова повече сте в състояние да се справите с кредита си – и това включва всичко от студентски заеми до вашата карта Visa. Не е чудно, че DTI е един от основните фактори, които кредиторите търсят, когато поемат по-големи заеми. Като цяло сте в добра форма, ако сте под 35 процента, но по-ниското съотношение е още по-добре.
Свързан с това е паричният поток. Звучи като нещо, за което само корпоративните счетоводители трябва да се тревожат, но това също е важно за вашето домакинство. Ако не носите повече приходи, отколкото харчите, не сте в състояние да спестявате в дългосрочен план, което очевидно е целта. Всъщност ще изчерпите всички спестявания, които вече имате – или ще продължите да си копаете по-голяма дупка, ако се облягате на кредитната си карта. Така че, ако имате отрицателен паричен поток, направете каквото трябва, за да го обърнете и то бързо.
След това е вашият кредитен рейтинг, което определя колко скъпо ще бъде изваждането на a ипотека или вземете заем за кола в бъдеще. Това също е груб индикатор за това как използвате кредит. Ако преувеличавате револвиращите си сметки или редовно пропускате датите на падежа, това ще се покаже във вашия FICO номер.
Разгледайте и вашия процент на пенсионни спестявания. Ако сте успели да отклоните поне 15 процента от доходите си към 401(k) или IRA, започвайки от 20-те си години, вероятно се справяте добре. Имайте предвид обаче, че това е доста свободна цел. Ако не сте излезли точно от вратата, когато сте влезли в работната сила, може да искате да се включите още малко, за да наваксате загубеното време.
И накрая, но не на последно място, разберете как се справяте в отдела за управление на риска. Ако отглеждате младо семейство, имате ли застраховка живот, която ще ги предпази от малко вероятната, но въпреки това реална възможност нещо да ви се случи? Имате ли покритие за инвалидност, което ще гарантира достатъчен доход, ако изхранващият на семейството ви пострада? Ако не, вероятно е време да пазарувате малко.
