Když byli tvoji prarodiče ve tvém věku, žili si pod poměry, štípali spoustu haléřů a mluvili o tom sladkém bytovém životě v Boca Raton. Je tu slušná šance, že na druhou stranu sotva vyděláte nájem a rozbijete se i na plenkách. Takže i když mileniálové nemusí být tak špatní ve spoření jako Boomers (asi 8 procent jejich výplaty, ve srovnání s 9 procenty jejich rodičů úspory), nejsou v díře, kterou vykopali členové generace X (7 procent jejich maximálního středního příjmu je dostane na pohodlnou sumu – nikdy). Existuje nějaký způsob, jak se ujistit, že jste připraveni na život, mezi dluhy na vysoké škole, smrtí důchodů a upadajícím podezřením, že sociální zabezpečení už dlouho nebude?
Alex Benke je ředitelem poradenských produktů pro zlepšení a někdo, kdo se snaží ušetřit něco pro své vlastní dvě děti. Říká, že nemůžete vždy dostat to, co chcete, ale můžete získat to, co potřebujete (no, to neřekl, Mick Jagger ano, ale je to parafrázování). Kroky pro úsporu – ať už jde o školné nebo někoho, kdo vám za 60 let vymění kolostomický sáček – jsou stejné. Částka, kterou musíte ušetřit, je ohromující. Takže buď začnete prodávat pervitin kartelu hned, nebo využijete Benkeho finanční moudrost, abyste se dostali do nejlepší možné pozice.
První pravidlo finančního plánování
Benkeho jediná nejlepší rada zní: Začněte brzy na vysoké škole i v důchodu. A pokud jste překročili bod toho, co by bylo považováno za „předčasné“, snižte svá očekávání odchodu do důchodu na Fidži.
Spočítejte si, co budete potřebovat
"Pravidlo je pro většinu lidí špatné," říká. To znamená, že pětičlenná rodina střední třídy bude mít velmi odlišnou investiční strategii než tříčlenná rodina vyšší třídy. „Říkají, že byste měli ušetřit 15 procent svého příjmu. Ale pokud žijete 10 let po důchodu, je to příliš. Pokud žijete 30 let, bude to příliš málo."
Použijte nástroj pro výpočet pro konkrétní situaci
- Použij toto abyste viděli, kolik byste měli ušetřit na vysokou školu.
- Použij toto Podívejte se, kolik byste si měli naspořit na důchod.
A poznámka k inflaci: Pokud si myslíte, že víte, co bude stát vysoká škola v roce 2033, nemáte ponětí. Řekněme, že posíláte svou dceru na Harvard (nebo na alma mater dle vašeho výběru). Školné nyní činí zhruba 60 000 USD ročně, včetně pokoje na koleji a stravování. Při šílené 7procentní míře inflace, než vaše dítě dokončí studium vesmírné filozofie, utratíte 900 000 dolarů. Pokud máte více než jedno dítě, vyberte jen to nejslibnější.
Zaměřte se nejprve na sebe, za druhé děti
Zní to neintuitivně, ale měli byste si opravdu naplánovat, že se nejprve postaráte o roky po odchodu do důchodu. „Nechcete být ve stáří závislí na svých dětech,“ říká Benke, který poukazuje na to, že maturanti mají před sebou celý svět, zatímco vy se pomalu stanete přítěží společnosti. Takže pokud nechcete odejít do důchodu a stát se vítačem Wal-Martu, raději si šetřete.
Jak ušetřit na důchod
„Vytěžte ze svých výnosů maximum a používejte daňově optimalizované účty,“ říká Benke. "Snižuje to, kolik musíte ušetřit."
- Pokud si myslíte, že vaše daňové pásmo bude v budoucnu vyšší, ušetřete v Roth IRA
- Pokud si myslíte, že nyní vyděláváte nejvíce, ušetřete v tradičním plánu IRA nebo zaměstnavatele
- Už jste to slyšeli, ale riskujte, dokud jste mladí. Tyto produkty jsou volatilnější, ale s vyššími výnosy. Jak stárnete, usaďte se na něčem, co má nižší výnosy, ale větší stabilitu.
Jak ušetřit na vysokou školu
Nejprve se zeptejte sami sebe kolik dětí máte (není to triková otázka). Jak jsou od sebe věkově daleko? Pokud máte 3, které jsou od sebe 2 roky, bude to platit za školu deset let – a několik neuvěřitelně těžkých let, kdy jsou všichni ve stejnou dobu.
- Otevřeno účet 529. "Pro vysokou školu je to skvělé, protože peníze rostou a jsou osvobozeny od daně, pokud jsou na výdaje na vzdělání." A můžete přispět 14 000 $ ročně na jednoho obdarovaného.“ Vzhledem k tomu, že každý stát řídí svůj vlastní plán, můžete nakupovat po tom nejlepším (což je podle Morningstar v současnosti Maryland)
- Vaše rodina může přispět na účet 529. Pokud vaši rodiče hledají, kam by dali své peníze, když kopnou (se vší úctou), nasměrujte je na tento plán.
- Vezměte si studentskou půjčku. Všichni je máme a všichni je stále splácíme. To nejlepší, co lze o studentských půjčkách říci, je, že alespoň úrokové sazby jsou přiměřeně nízké, zatímco vašemu dítěti trvá deset let nebo déle, než je splatí.
Vysoká škola a důchod jsou 2 různé časové horizonty
Nedávejte všechny své peníze do jednoho vědra, protože způsob, jakým budete utrácet peníze na důchod (tj. a na dlouhou dobu) a způsob, jakým budete trávit školné svého dítěte (tj. hodně a rychle), je velmi odlišný.
A konečně, automatizujte své úspory
"Investice je pro lidi obecně obtížná," říká Benke, který obhajuje možnost automatických odpočtů, aby za vás spořily (ano, jako je Betterment). To vás ušetří od vašeho lidského instinktu utrácet peníze za směšné svinstvo místo za budoucnost.
