Hypotéka sazby jsou nižší než v letech. Přemýšlel jsem tedy o refinancování mého bydlení. Ale vím, že to není malé rozhodnutí. Kromě úrokových sazeb hypoték, kdy to má smysl refinancovat a kdy ne? – Shane, Iowa City
Sazby hypoték nejsou úplně na historických minimech, ale jsou nejlepší, jaké jsme od roku 2016 viděli. Přidejte do mixu rostoucí hodnoty nemovitostí a je to skvělý čas být majitelem domu.
Podle hypotečního giganta Freddie MacPrůměrná 30letá půjčka na bydlení s pevnou sazbou minulý týden klesla na 3,75 procenta. To je více než celé procento od místa, kde seděl loni na podzim.
Není proto divu, že v dnešní době spousta lidí odkládá vizitku svého úvěrového úředníka. Zatímco refinanční aktivita se v posledních několika týdnech poněkud ustálila, Asociace hypotečních bankéřů zprávy že počet nových žádostí je stále o 81 procent vyšší než v tomto bodě před rokem.
Znamená to, že je to pro vás chytrý tah? Možná ano možná ne. Úroková sazba – a konkrétně rozpětí mezi tím, co aktuálně platíte, a sazbou, na kterou máte dnes nárok – je jistě důležitým faktorem. Musíte ale také myslet na to, kolik budete platit na poplatcích a jak dlouho plánujete zůstat na své aktuální adrese.
Obvykle pokaždé, když nahradíte hypotéku, musíte vzít na sebe a litanie zavíracích nákladů, od poplatků za poskytnutí úvěru a za upsání až po náklady na ocenění a pojištění vlastnického práva. Tyto výdaje se mohou značně lišit v závislosti na tom, kde žijete a s kým bankujete, ale očekávejte celkovou částku mezi dvěma až pěti procenty hodnoty vašeho domova.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Pokud můžete dosáhnout podstatně nižších měsíčních poplatků za financování, díky úsporám nákladů, které velmi dobře vygenerujete, by se tyto poplatky mohly vyplatit. Ale záleží na tom, jak dlouho se tam plánuješ držet.
Řekněme, že vlastníte dům v hodnotě 300 000 USD a zaplatíte 9 000 USD v závěrečných nákladech na refinancování. Zablokováním nižší úrokové sazby platíte svému věřiteli o 150 $ měsíčně méně. Abyste dosáhli bodu zlomu, museli byste být ve svém domě pět let nebo 60 měsíců. To nemusí být nutně problém, pokud jste ve svém „věčném“ domě, ale pokud si myslíte, že se za pár let můžete přestěhovat nebo přerůst své současné místo, budete chtít našlapovat opatrně.
Je důležité si uvědomit, že při zvažování refi skutečně neexistuje žádné magické číslo, které byste měli hledat – záleží na vaší konkrétní situaci. „Staré pravidlo, že je potřeba, aby se sazba posunula o půl procenta, aby bylo refinancování dobrou volbou, již nemá cenu,“ říká Chris Shroat, který vede hypoteční jednotku Fifth Third Bank.
Měli byste se také ujistit, že provádíte srovnání jablek s jablky. Je snadné se nadchnout pro nabídku, která ukazuje výrazně nižší měsíční splátku. Pokud se však nová půjčka prodlouží o pět let po té stávající, můžete z dlouhodobého hlediska skutečně platit více. „Zvažte celkovou výši plateb požadovaných po dobu trvání nové půjčky k celkové výši plateb za zbývající půjčku,“ říká Shroat.
I když jsou úrokové sazby jistě důležitým faktorem při vašem rozhodování o refinancování, rozhodně nejsou jedinými. Možná chcete ze svého domova vytáhnout nějakou hotovost, abyste splatili drahé dluhy z kreditních karet. Nebo jste si možná vybudovali dostatek vlastního kapitálu, abyste eliminovali platby hypotečního pojištění s novým úvěrem. V takovém případě je skutečnost, že sazby jsou nyní fantasticky nízké, jen omáčka.
Mimochodem, neočekávejte, že se výpůjční náklady prudce zvýší poté, co Fed ve středu oznámil snížení klíčové referenční sazby o 0,25 procentního bodu. Shroat říká, že to je přesně to, co trh očekával. Sazby se z měsíce na měsíc vždy trochu mění, ale k žádnému pohybu v blízké budoucnosti nedojde kvůli nedávnému oznámení centrální banky.
