Představte si, že se díváte na výpis z kreditní karty, aniž byste se dívali na to, jak vás zaplavila svíravá lítost a panika. dluh. Můžete si přinést domů, co chcete, bez starostí s tím, jak za to zaplatíte. Říká se tomu „narodit se bohatý“ a chlapče, usnadňuje to někdy život. Ale pokud se tak nestane, existuje možnost odkládacích plánů.
Mnohým se zdá, že odkládací plány, které nutí spotřebitele zaplatit nákup, než si ho přinesou domů, jako pozůstatek Velké hospodářské krize. Je to mnohem méně pohodlné než úvěr a jde proti zrnu naší celokulturní potřeby okamžitého uspokojení. Ale zatímco odkládací plány vyžadují trpělivost, v určitých situacích dávají smysl.
Stejně jako úvěry, i odkládací plány umožňují spotřebitelům odtrhnout velké nákupy (například nábytek, spotřebiče, elektroniku) placením v malých splátkách namísto jednorázové částky. Ale na rozdíl od úvěru, který vyžaduje, abyste si věci kupovali, než budete mít peníze na jejich zaplacení, odkládací plány nabízejí jen malé okamžité uspokojení. U většiny odkládacích plánů spotřebitelé nedostanou to, za co platíte, dokud za to nezaplatíte.
Plány Layaway ukládají větší finanční disciplínu než jiné platební metody, což je jeden z nejpřesvědčivějších aspektů, říká Tyler Reeves, zakladatel Birminghamu, AL's. Finanční plánování Plimsoll. „Nuti vás to ušetřit dost peněz na zaplacení položky a hotovost, než s ní odejdete z obchodu,“ říká Reeves. "A jakmile budete mít položku, nebudete mít žádné další platby."
Američané obecně neplatí za jednu věc najednou. Kreditní karty jsou rychlé, snadno dostupné a pohodlné. Výsledkem je, že více než polovina Američanů s kreditními kartami používat jejich karty k účtování každodenních nákupů. S kreditní kartou se 300 dolarů, které si někdo účtuje u Sears, smísí s přívalem čtyř dolarů ze Starbucks, obchodu s potravinami za 150 dolarů, výměny oleje za 29 dolarů a zdravého úroku. Nyní, pokud jste schopni splatit svou kreditní kartu na konci měsíce, je to dobrý způsob, jak dělat věci. Plus: body kreditní kartou! Ale jen asi 42 procent Američanů splatit své kreditní karty v plné výši každý měsíc, což znamená, že poplatek 300 $ Sears bude pravděpodobně pronásledovat měsíce.
„Jestli dostanete nový kreditní karta s limitem útraty 10 000 USD vám nic nebrání v tom, abyste utratili 10 000 USD denně a neměli žádné prostředky, jak je vrátit během příštího měsíce nebo dokonce roku,“ říká Reeves. "Když si vezmete položky v hodnotě 10 000 $ na odložení, 100 procent zaplatíte 10 000 $, než budete moci získat položky."
Uvažovat o penězích strategicky a trpět nepohodou finanční disciplíny může ušetřit spoustu peněz a smutku. Řekněme, že něčí myčka stojí na posledních nohách, ale nohy jsou dostatečně pevné, aby ji udržely ve svislé poloze po dobu několika měsíců. S akontace a možná i malým poplatkem je snadné uvést do pohybu sérii akcí, které vyústí v instalaci lesklého a chromovaného spotřebiče do kuchyně za několik měsíců.
Většina plánů odkládání obchodů zahrnuje poplatky, ale některé, jako Walmart's odkládací plán, vyžadují pouze zálohu. Navíc standardní poplatky za odložení jsou obvykle, ale ne vždy, nižší než úroky, které by vznikly u kreditní karty. Například, Sears účtuje poplatek 5 USD za osmitýdenní plán odstávky a poplatek 10 USD za plán odložení na 12 týdnů. Řekněme, že někdo naúčtoval nákup v hodnotě 1 000 USD pomocí kreditní karty s aktuální průměrné RPSN u nových kreditních karet, 17,3 procenta. Pokud by někdo splatil nákup kreditní kartou za 12 týdnů třemi měsíčními platbami ve výši 350 USD, zaplatil by úrok 28,67 USD, což je téměř trojnásobek poplatků za 12týdenní odkládací plán. Do akce se dostávají i novější značky: Společnosti jako např QuadPay, která zákazníkům umožňuje rozdělit jakýkoli nákup do čtyř plateb, a UpLift, která nabízí odstávku, ale na dovolenou, jsou moderní verze konceptu.
U většiny odkládacích plánů matematika neupřednostňuje menší nákupy. Pokud by někdo nakoupil za 300 dolarů – minimum Sears za 12týdenní přestávku – a splatil 17,3% APR kartu za tři měsíce, úrok by byl 8,96 $, o něco méně než poplatek za odstávku. Ale pokud někdo utrácí tisíce za velké položky vstupenek, odložení začne vypadat mnohem lépe než použití kreditní karty, protože úroky rostou, ale poplatky za odložení zůstávají stejné.
Ne každý finanční expert je však býčí na odložení.
"Říkám klientům, aby se vyhnuli odkladu," Finanční plánovač v Jižní Karolíně Charles H Thomas III říká. „Je tu příliš velký potenciál pro poplatky a přetěžování. Tyto plány mohou být lepší než osobní půjčky nebo kreditní karty pro maloobchodní nákupy, ale lepší volbou je se jim úplně vyhnout.“
Je to chytrý bod. Při zavázání peněz na plán mezipřistání nelze peníze použít jinde. Pokud tedy někdo zaplatí za novou ledničku dva měsíce a profoukne pneumatiku, dojde k přesměrování peníze na pokrytí náhle vzniklé mimořádné události s sebou nesou potíže a s největší pravděpodobností zrušení poplatek.
Naštěstí finanční poradci tvrdí, že existuje způsob, jak získat většinu výhod odložení, aniž byste museli vázat peníze u prodejce: rozpočtování. Jak Petrohrad, finanční poradce FL Jack Arnold navrhuje, můžete ušetřit peníze pomocí digitálních nástrojů, jako jsou YNAB nebo číslice. "Je to takový osobní odkládací plán."
Vysát dostatek peněz na čistý nákup nabízí většinu, ale ne všechny, výhod odkládacího plánu. Dohoda s obchodníkem má své stinné stránky. Souhlasem s odkládacím plánem obchodu si spotřebitelé uzamknou určitou položku za určenou cenu. V opačném případě by se během počítání haléřů mohla změnit cena i dostupnost. Ale alespoň s odložením si zákazníci ponechají haléře.
