Vím, že byste měli dát pryč 15 procent svého platu, pokud doufáte odejít v normálním věku. Nepanikařím, ale já a moje žena jsme hluboko pod touto hranicí. Zdá se, že účty prostě sežerou příliš mnoho z našich výplat. Jaké taktiky používají lidé, kteří ušetří spoustu peněz? Nechci pracovat, když mi bude 80. — Leo, Newton, Massachusetts
Pokud jste začali šetřit peníze dlouho před svými 30. narozeninami, je v pořádku přesměrovat 10 procent svého příjmu na odchod do důchodu, říká Alicia Kleinová, finanční poradkyně se sídlem v Tucsonu v Arizoně a členka Alliance of Comprehensive Planners. Ale pro všechny ostatní – a zní to, jako byste byli zahrnuti – byste toto číslo měli skutečně zvýšit až o 15 procent.
Může vám poskytnout určitou útěchu, když budete vědět, že nejste úplně sami, pokud jde o hubený investiční účet. Podle a nedávný průzkum BankratePouze 16 procent Američanů uvedlo, že šetří více než 15 procent z každé výplaty za roky po skončení pracovního poměru. Dvacet jedna procent nekope vůbec do ničeho, což je ostrý komentář ke stavu věcí v Americe.
I když skutečnost, že mnoho rodin se snaží ušetřit, může být chladným komfortem. V určitém okamžiku – nejlépe dříve než později – se všichni musíme důkladně podívat na to, jak šetříme. Jinak odchod do důchodu, jak si ho představujete, prostě nebude řešením.
Zní to, jako byste to zjevení už měli. Tak co dál? Zde je to, co finanční poradci říkají, že jsou nejlepší způsoby, jak zvýšit své úspory.
1. Sledujte své výdaje
Tady je to velký šok, že? Klein doporučuje jednoduché cvičení: zapisování každého nákupu vyděláváte dva až tři měsíce, abyste viděli, kde se vaše peníze skutečně utrácejí. Rodiny často zjistí, že velká část jejich rozpočtu je splachována do pověstného záchoda. „Možná zjistíte, že platíte za Amazon, Hulu a Sling, což vás stojí 100 dolarů, ale používáte pouze Netflix,“ říká.
V dnešní době mají spotřebitelé přístup k libovolnému počtu rozpočtové aplikace které jim umožňují sledovat nákupy přímo z telefonu. Pro ty, kteří mají rádi jednoduchost, je oblíbená například máta. Spotřebitelé, kteří jsou ochotni proniknout do detailů toho, co utrácejí, často tíhnou k nástrojům, jako je You Need a Budget.
Pro Kleina může být pro daného jednotlivce efektivní kterákoli z aplikací většího jména, které jim pomohou uvolnit peníze, které si pak mohou ušetřit na důchod. "Nejlepší rozpočet," říká, "je ten, který vám vyhovuje a kterého se budete držet."
2. Oklamejte sami sebe a ušetříte více peněz
Jakmile se vaše výplata dostane na váš bankovní účet, je velká šance, že ji použijete na něco jiného než váš důchodový účet – a pravděpodobně mnohem méně důležité, jako výlet do nákupního centra nebo příjemné jídlo. Takže si to pokušení nedávejte. Pokud je nyní 10 procent měsíčního výdělku automaticky převedeno na váš 401 (k), Klein doporučuje zvýšit své úspory na 11 procent. "První měsíc nebo dva to může být těsné, ale aklimatizujete se," říká. "Pak opět postupně zvyšujte, dokud nedosáhnete 15 procent nebo čehokoli, co je vaším cílem."
Jak tedy ušetřit peníze, když se potýkáte s účty? Rodger Friedman, zakládající partner společnosti Steward Partners Global Advisory v Bethesdě v Marylandu, říká, že podobný přístup používá u klientů, kteří právě začínají s hnízdem. Říká mladším pracovníkům, aby začali tím, že odloží 1 procento svého příjmu, nebo 750 dolarů ročně pro někoho, kdo vydělává 75 000 dolarů. "Je to jen šálek kávy denně," říká Friedman.
Postupem času je žádá, aby zvýšili svůj příspěvek vždy o jeden procentní bod. „V průběhu roku mohou ušetřit 3, 4 nebo dokonce 5 procent,“ říká. "Je to jako vlézt do studeného bazénu jeden prst po druhém."
3. Udržujte své kreditní karty víčkem
Jak se bude vaše kariéra rozvíjet a začnete vydělávat více peněz, vaše kreditní zůstatky měl by jít dolů, ne?
No, asi by to tak mělo fungovat. Bohužel v reálném životě se děje pravý opak. Průměrný Američan mladší 35 let má na kreditních kartách zůstatek 5 808 USD, podle údajů sestavených ValuePenguin. Toto číslo vyskočí na 8 235 dolarů pro osoby ve věkové kategorii 35 až 44 let. Je těžké zvýšit svůj příspěvek 401 (k), když máte na svých bedrech takový dluh.
Nejlepší věc, kterou můžete udělat, abyste ušetřili peníze, je snížit pokušení utrácet. Raději než strkat hrst karet do peněženky, omezte se na jednu nebo možná dvě, říká Friedman. Snížením vaší sbírky plastů vám pomůže nejen snížit touhu utrácet, ale bude snazší sledovat, kolik dlužíte.
Samozřejmě je těžší ušetřit peníze, když je dlužíte významnou částku. Máte již dluh z revolvingových úvěrových účtů? Splaťte nejdříve ty s nejvyšší úrokovou sazbou, říká Friedman. Nemá smysl rušit kartu, která si účtuje 10 procent APR, když máte jiný účet, který vás mezitím stojí 25 procent ročně.
4. Vydržte na BMW, alespoň prozatím
Jedním z nejjistějších způsobů, jak se dostat mimo trať v oddělení spoření, je přehánět své větší nákupy, abyste udělali dojem na přátele. Pokud jste pozadu za svým investiční cíle, pohled na platbu za auto je dobrým místem, kde začít. Kleinová říká, že stejně reaguje, kdykoli jí klienti řeknou o nafouklé půjčce na auto: „Tady jsou vaše úspory na důchod – řídíte je!
Nastupování nad hlavou s drahým domem může být ještě větší past. Pro většinu domácností Klein doporučuje omezit nákup domů na dvojnásobek nebo dvaapůlnásobek vašeho ročního příjmu (ačkoli lidé na dražších trzích to možná budou muset trochu natáhnout).
Tím, že si ponecháte své splátka hypotéky realistické, uvolníte více peněz, abyste mohli ušetřit – a budete se méně starat o udržení kroku s rodinou vedle. "Dostanete se do sousedství, kde bude většina příjmů ostatních lidí podobná těm vašim," říká.
