Je na čase, abych koupil nové auto pro svou rozrůstající se rodinu. Je lepší koupit nebo pronajmout? — Harrisone, e-mailem
Koupě auta je rozhodně ta levnější varianta, alespoň z dlouhodobého hlediska. Pokud plánujete splatit své půjčka a ponechat si auto ještě několik let poté, je to samozřejmost.
V blízké budoucnosti je však leasing skutečně levnější cestou. Při nákupu vozidla kupující často odloží 20 procent. V průběhu úvěru, což je v průměru kolem pěti let, splácíte celou zbývající hodnotu vozu.
S leasingem si v podstatě pronajímáte svou sadu kol. Když smlouva vyprší, nemáte v autě žádný kapitál, ale každých pár let můžete získat zcela nové vozidlo za malé nebo žádné peníze. Vaše měsíční splátky jsou navíc založeny na amortizaci vozu pouze během doby leasingu, takže jsou téměř vždy nižší než výše splátky úvěru.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@
Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
To je atraktivní koncept, pokud pracujete v oblasti prodeje nebo realit, kde potřebujete udělat dojem na své klienty. Nebo jste možná ten typ chlapa, který čte Řidič auta ve vašich prostojích a o víkendu se poflakujete u prodejců, abyste si vyzkoušeli nejnovější modely. Ať tak či onak, 10 let starý Ford Focus to pravděpodobně neškrtne.
„Pokud vidíte hodnotu v tom, že máte každých pár let nové auto, leasing může být docela dobrá cesta,“ říká Jack R. Nerad, autor Kompletní Idiotův průvodce nákupem nebo leasingem auta. "Není to zvlášť dobré pro nikoho jiného."
Zatímco leasing je zaměřen na maximalizaci toho, co dnes můžete získat, nákup je o odloženém uspokojení. Nákup vám umožní užít si léta po půjčce, kdy vlastníte auto zdarma a bez poplatků. Navíc neexistuje žádné omezení, kolik můžete řídit – je to vaše nebezpečné auto. V rámci leasingu jste často omezeni na 12 000 mil ročně na počítadle kilometrů. Poté můžete získat s poplatkem až 25 centů za míli.
Na základě vaší otázky to zní, že byste možná byli ochotni zaplatit prémii za novější auto, i když to znamená vysoké dlouhodobé náklady. Pokud tak učiníte, uvědomte si, že leasingy jsou jako většina ostatních velkých výdajů – je zde prostor pro smlouvání. „Prodejní cena“, kterou vyjednáte s prodejcem, hraje velkou roli ve vaší měsíční platbě, takže si budete chtít udělat průzkum online a nakoupit za nejlepší cenu.
Nerad říká, že dealeři často přivádějí zákazníky prostřednictvím reklam vychvalujících jejich nízké měsíční platby, ale aby toto číslo snížili, účtují strmé platby předem, které mohou dosáhnout až 4 000 USD. A u leasingu vám tento počáteční poplatek nekupuje žádný kapitál. "Chcete se podívat na celý obchod," říká.
Chcete si také dávat pozor na leasingy, které přesahují záruku výrobce, říká Nerad. Většina automobilek nabízí tříletou ochranu od nárazníku k nárazníku na 36 000 mil. Kromě toho můžete být na háku, pokud zhasne klimatizace nebo váš elektrický systém náhle vypadne. Mohli byste tedy předělat velkou hromadu peněz, jen abyste auto do roka vrátili prodejci. Raději se držte standardního pronájmu na 36 měsíců.
Právě jsem zjistil, že jsou dva kreditní skóre protože moje banka se dívala na skóre Vantage, které bylo nižší než hlavní skóre FICO, na které se normálně dívám. Nic to nepokazilo, ale co to sakra? Co o nich potřebuji vědět, abych se ujistil, že se neposeru? — Jime, e-mailem
Stejně jako Cola a Kleenex se značka „FICO“ stala synonymem pro produkt, ke kterému je připojena. Důvod je jednoduchý: Když to vyšlo v roce 1989, byl to jediný model hodnocení úvěrů, který umožňoval věřitelům snadno (i když nedokonale) změřit schopnost dlužníka je splatit..
V době, kdy v roce 2006 přišel na scénu alternativní systém VantageScore, bylo „FICO“ jméno pevně zakořeněné v myslích lidí. O více než deset let později VantageScore stále hrající dohání svého staršího konkurenta. Určitě nejste jediný chudák, kterého toto další kreditní skóre zaskočilo.
Další matoucí věcí je skutečnost, že „FICO“ a „VantageScore“ jsou skutečně zastřešujícími názvy pro skupinu různých kreditních skóre. Společnosti, které vytvářejí tyto algoritmy, pravidelně upravují své tajné omáčky, chcete-li. Například FICO Score 9, jeho nejnovější iterace, dává menší váhu nezaplaceným lékařským účtům a vyplaceným sběrným účtům než dřívější verze. Existují také modely FICO šité na míru poskytovatelům úvěrů na auto a kreditním kartám obchodů.
Totéž platí pro VantageScore, řešení vyvinuté třemi hlavními úvěrovými kancelářemi, které je nyní ve své čtvrté iteraci. Ale jde o to: Pokaždé, když tyto společnosti poskytující hodnocení přijdou s novým produktem, ne všichni věřitelé nastoupí. V důsledku toho nelze říci, jaké vydání konkrétní věřitel použije při předpovídání vaší úvěruschopnosti.
Mnoho lidí mluví o svém kreditním skóre, jako by existovalo jen jedno. Ve skutečnosti jsou jich desítky, když spočítáte, kolik máte skóre FICO a kolik verzí VantageScore se používá. Většinu času jsou docela blízko u sebe. Pokud můžete pravidelně získat jedno číslo FICO a jedno VantageScore, získáte dobrou představu o tom, kde jste.
U obou verzí je vaše platební historie faktorem číslo jedna při určování vašeho skóre, takže včasnost vám pomůže bez ohledu na to, jaký model věřitel používá. A obecně platí, že čím méně dostupného kreditu použijete, tím lépe.
Existují však některé klíčové rozdíly. Obecně řečeno, stáří vašich účtů je u VantageScore důležitější. A pokud jde o pozdní splátky hypotéky, je to drsnější než FICO. Takže zatímco většina spotřebitelů neuvidí obrovskou propast mezi skóre generovanými jedním nebo druhým systémem, může to stačit k tomu, aby některé půjčky uzavřely nebo zrušily – nebo to mělo za následek získání jiné úrokové sazby.
Naštěstí je stále snazší zkontrolovat si různá skóre levně. Webová stránka Kredit Sezam, například vám zdarma poskytne úvěrové hodnocení z VantageScore 3.0, které se aktualizuje každý týden. Podobnou službu nabízí řada společností vydávajících kreditní karty. Capital One nabízí zákazníkům bezplatné číslo VantageScore Objevit poskytuje dlužníky se skóre FICO.
Mimochodem, většina poskytovatelů hypotečních úvěrů používá verzi FICO, takže pokud hledáte nový dům nebo chcete refinancovat, je to ten, na který se musíte zaměřit. Nezapomeňte zkontrolovat vydavatele své karty, abyste zjistili, zda je součástí dohody jedno z kreditních skóre FICO. Jinak můžete vždy navštívit jejich web myFICO a získat jej za poplatek.
