Mám jednoduchou otázku, ale nikdy nedostanu jasnou odpověď: Kolik kreditní karty měl bych mít? To znamená, co je ideál částka a proč? Jaký má smysl mít více než jeden? — Ernesto, Las Vegas
Pokud jde o vaše kreditní skóre skutečně neexistuje žádný „ideální“ počet kreditních karet. Oslovil jsem však několik předních společností poskytujících úvěrové hodnocení, abych zjistil, zda množství účty dokonce má nějaký dopad.
Mluvčí VantageScore Jeff Richardson mi řekl, že to není faktor v tom, jak firma zařadí vaše číslo do tabulky. „Můžete mít jednu nebo tucet karet a stále máte vynikající kreditní skóre,“ říká Richardson.
FICOův viceprezident pro skóre a analytiku, Ethan Dornhelm, mi dal trochu kvalifikovanější odpověď. „Pouhý počet účtů kreditních karet, které spotřebitel má, je pro skóre FICO mnohem méně důležitý než to, jak spotřebitel tyto účty spravuje,“ řekl mi e-mailem.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@
Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
To znamená, že množství plastu ve vaší peněžence ovlivňuje vaše skóre více kruhovým způsobem. Například mít alespoň jednu kartu a provádět platby včas vám pomůže vytvořit kreditní historii.
A někdy může pomoci mít více než jeden. Je to proto, že hlavní modely hodnocení úvěrů používají „využívání úvěrů“ jako jeden ze svých největších faktorů. Jednoduše řečeno, tolik z dostupného kreditu na vašich účtech jste si skutečně půjčili. Pokud máte úvěrovou linku 5 000 USD a zůstatek 3 000 USD, bude váš poměr využití 60 procent.
Čím více karet máte, tím více dostupného kreditu máte. Stejný zůstatek, pokud by byl rozložen na více karet, by tedy přinesl nižší míru využití. Pokud je to možné, snažte se udržet míru využití pod 30 procenty – ukazuje to, že můžete zodpovědně zacházet se svým kreditem a zvýší to vaše skóre.
Mějte však na paměti, že příliš mnoho karet vám může také ublížit. Můžete být v pokušení půjčit si více, jednoduše proto, že můžete. A vlastnictví spousty karet se zůstatkem představuje v očích úvěrových bohů vyšší riziko.
Takže „ideální“ počet kreditních karet se skutečně liší od osoby k osobě. Pokud máte omezený rozpočet, mám tendenci si myslet, že byste měli zůstat u jednoho nebo dvou. Z dlouhodobého hlediska pokušení k narovnat dluhy vás může dostat do problémů. Pro ty, kteří jsou schopni snadno splatit své zůstatky, ale používají karty k nasbírání nekonečných bodů odměn, je nasbírání o něco většího balíčku karet menší starost.
Zajímavé je, že Dornhelm říká, že FICO nedávno analyzoval zvyk toho, co nazývá „úspěšní lidé“ – ti, kteří mají skóre nad 800. Zjistilo se, že průměrný člověk v této skupině měl tři otevřené účty kreditních karet. Ale ve skutečnosti je to mnohem méně důležité než udržovat nízké zůstatky a provádět platby včas.
Je pravda, že dvě splátky hypotéky měsíčně vám pomohou splatit půjčku rychleji? — Kenny, Salt Lake City
Určitě může, -li platby provádíte každé dva týdny. Myslím, že je to rozhodně strategie, která stojí za zvážení, zvláště pokud stejně dostáváte výplatu jednou za dva týdny.
Aby to fungovalo, musíte místo jednou za měsíc platit polovinu měsíční částky každý druhý týden. Protože rok má 52 týdnů, budete tímto způsobem platit 26krát. To je jedna celá navíc splátka hypotéky. Pokud to vydržíte, můžete hypotéku na 30 let splatit zhruba o pět let rychleji a ušetřit spoustu peněz na úrocích.
Půjčovací stránka Bankrate má skutečně užitečné kalkulačka kde sami vidíte účinek. Zapojil jsem si půjčku na bydlení na 30 let se zůstatkem 200 000 $ a úrokovou sazbou 4,5 procenta. Prováděním plateb každé dva týdny by majitel domu v průběhu půjčky ušetřil něco málo přes 29 000 $.
To je docela jednoduché, pokud váš věřitel nabízí možnost platby jednou za dva týdny. Bohužel ne všichni. Co však můžete udělat, je provést roční platbu navíc sami, čímž dosáhnete stejného cíle.
Stačí vydělit měsíční splátku hypotéky 12 a tuto částku vložit na samostatný spořicí účet. Na konci roku tyto peníze použijete na jistinu svého úvěru na bydlení.
Mějte na paměti, že to pravděpodobně nedává smysl, pokud má vaše půjčka sankce za předčasné splacení. Určitě stojí za to si to ověřit. A můžete namítnout, že jakékoli peníze, které ušetříte, je lepší investovat na daňově zvýhodněný účet než hypotéku, zvláště pokud se těšíte nízké úrokové sazbě. Faktem však je, že hypotéka je psychologická zátěž, které se mnoho majitelů domů chce co nejrychleji zbavit – je to jeden z poměrně jednoduchých způsobů, jak toho dosáhnout.
