Kolik domu si mohu dovolit? To je otázka, která je hodně kupci domů ptají se sami sebe. A to je možná nejdůležitější vybrat, protože když všechny vaše peníze jdou do vašeho domova, váš dům se cítí jako vězení. Prázdniny jsou mimo dosah. Restaurace působí jako luxus. A i když nemůžete utéct ze svého domu, víte, že velká nouzová situace by vám mohla nechat nic.
Pokud více než 30 procent příjmu člověka jde do jeho domova, je „chudý“, což znamená, že utrácí tolik na hypotéku, opravy a další takové režijní náklady, které si nemohou dovolit ušetřit, nebo dokonce na denní výdaje život. Není to tak vzácná situace, jak by se mnozí domnívali. Zatímco američtí majitelé domů jsou obecně v mnohem lepší kondici, než byli během bytové krize a Velká recese roku 2000, společná Harvardská studie z roku 2017 zjistila, že 38,9 milionu amerických domácností platí víc, než si mohou dovolit pro bydlení.
Takže, kolik domu si mohu dovolit?
Aha, otázka dne. Nákup domů je komplikovaný. Ale hrstka finančních poradců, které jsme oslovili, doporučuje dodržovat pravidlo 28 procent/36 procent. Rozložené to znamená, že byste neměli snižovat více než 28 procent svého měsíčního příjmu na náklady na bydlení a 36 procent na dluhy. Existuje celá řada
To znamená, že potřebujete pevný rozpočet. Spočítejte si, kolik vy a váš partner vyděláváte každý měsíc. (To zahrnuje výplaty, ano. Ale také výdělky z finančních investic, jako je jiný majetek.) Musíte také znát měsíční platby (dluhy z kreditních karet, účty za telefon, studentské půjčky atd.). Pak je třeba zvážit náklady na dům: Jaká je vaše záloha? Jaký bude úrok z vaší hypotéky? Jaké jsou daně z nemovitosti?
Poté, co se podíváte na všechny přidané a vyplacené peníze, můžete spolupracovat s poradcem, aby spočítal a zvážil své možnosti.
Zde je příklad: Řekněme, že dohromady získáte 5 000 $ měsíčně. Dvacet osm procent z 5 000 je 1 400 USD. To je 28 procent, které můžete každý měsíc vhodit do svého domu. V závislosti na tom, jaké jsou vaše dluhy, může být obtížné najít poměr 28 procent/36 procent. Pokud to však dodržíte, zajistíte, že vaše náklady na bydlení nebudou tak vysoké, že si nebudete moci dovolit nic jiného.
Samozřejmě je potřeba zvážit více faktorů. Kolik vložíte do zálohy. Jaká je vaše sazba hypotéky. Pravidlo 28/36 je však důležité mít v paměti, protože jde o kulovitou figuru, kterou je třeba odpracovat, abyste se nedostali do zapeklité situace.
Proč se lidé stávají chudými?
Tak proč se lidé stávají house pour? Důvody sahají od špatných rad a výstředností psychologie až po obyčejnou smůlu. Finanční poradci však tvrdí, že být chudým je stav, kterému lze předejít a který lze vyléčit, za předpokladu, že majitelé domů důkladně prozkoumají své finance a emoce, které je řídí.
“Koupě domu je stejně emocionální rozhodnutí jako rozhodnutí finanční,“ finanční poradce z Ohia Michael Caligiuri říká s tím, že kupující domů mohou být zranitelní vůči zaujatost ukotvení, kde se příliš spoléhají na informace, které dostanou brzy, když se rozhodují. Pokud například realitní makléř zmíní sazbu hypotéky, kupující může toto číslo přijmout jako měřítko. Pokud dostanou něco o něco nižšího, je to vítězství a nebudou nakupovat za nižší sazbu hypotéky.
„Pokud jde o nákup letenky, můžete si být jisti, že někdo půjde do Expedia a všechno změří,“ říká. "Ale když je pro vás nákup letenky za 200 dolarů tak důležitý, abyste dosáhli dohody, tak proč si nekoupíte dům za 400 000 až 500 000 dolarů?"
Před koupí domu je důležité znát své možnosti a vyhledat znalecký posudek, ať už se jedná o a třída prvního nákupu domů nebo konzultace s finančním poradcem. Pokud nic jiného, mohou poskytnout cenný kontext a pohled na utrácení peněz.
Není žádným tajemstvím, že domy jsou drahé. Ale mnoho významných nákladů na vlastnictví domu je špatně inzerováno. Studie Zillow z roku 2015 zjistila, že americký majitel domu platí něco přes 6 000 dolarů rok na skryté náklady na vlastnictví domu a výdaje na údržbu – a v dražších oblastech, jako je oblast Bostonského metra, mohou tyto nevyhnutelné překvapivé náklady dosáhnout až 9 000 USD.
"Když lidé nakupují dům, někdy plně nerozumí finančním důsledkům, které z tohoto nákupu domů plynou," říká Caligiuri. "Možná se dívají na splátku jistiny a úroků z domu a neberou v úvahu množství peněz, které budou muset zaplatit za daně z nemovitosti."
Se sídlem v New Jersey finanční pedagog a blogerka Tiffany Aliche říká, že kupující domů musí pochopit, že mají větší kontrolu, než si myslí.
„Jedna věc, kterou bych si přála, abych věděla, když mi bylo 24 a když jsem si koupila svůj první dům, bylo to, že jsem seděla na místě řidiče,“ říká.
Při koupi domu se často rozhodují na základě toho, co koupili jejich rodinní příslušníci, přátelé a spolupracovníci, což může vést k problémům. „Jednou z hlavních příčin [nemoci] je snaha ‚držet krok s Jonesovými‘,“ kalifornský finanční poradce Lindsay Martinez říká. "Zeptejte se sami sebe, zda například čtyřčlenná rodina skutečně potřebuje dům o rozloze 3 000 čtverečních stop."
Realitní kanceláře a věřitelé mohou ztížit udržení nízkých nákladů. Vzhledem k tomu, že vydělávají více, když více utrácíte, přirozeně vás povzbudí, abyste svůj maximální rozpočet vyčerpali nebo překročili své cenové rozpětí. Je důležité si pamatovat, že pracují pro vás.
„Nedovolte, aby vám hypoteční věřitel říkal, co si můžete dovolit, protože nežijí váš život,“ sídlí v Missouri finanční plánovač Kyle Hill říká. „Nevědí, co si můžete dovolit, a schválí vás za více, než si reálně můžete dovolit. Víte, jak vypadá váš život; rozhoduješ ty."
Když jeho klienti uvažují o koupi domu, Utah investiční poradce Spencer Stephens ukazuje jim, jak realitní profesionálové určují, co si kupující mohou dovolit. Poté vytvoří podrobnější obrázek o jejich čistém příjmu po dávkách, daních a fixních výdajích, jako jsou telefonní a internetové služby, aby je mohl porovnat s plánovanými výdaji na nové bydlení. Rozdíl mezi realitním číslem a tím věrnějším může být okouzlující.
"Nedávno jsem měl jednoho klienta, u kterého jsem prošel tímto cvičením, a z pohledu jejich věřitele byl poměr dluhu k příjmu asi 25 procent, takže to bylo opravdu skvělé," říká Stephens. "Cokoli pod 36 procent je úžasné." Ale jejich poměr výdajů k příjmům poté, co jejich skutečné výdaje a skutečné příjmy v zásadě vyšly najevo, že by 106 procent vložili jen do toho, aby žili jako jejich životní minimum.“
Co když už jsi chudý?
Pokud je příliš pozdě na to, abyste zabránili tomu, abyste byli doma, můžete zmírnit bolest. Vaše fixní náklady mohou být méně fixní, než si myslíte. Jeden z klientů Aliche si myslel, že dluhy za vzdělání jí brání vlastnit dům, aniž by si uvědomovala, že má nad situací kontrolu.
„Její studentské půjčky byly asi 400 dolarů měsíčně a myslela si, že si nikdy nebude moci koupit dům,“ říká Aliche a poznamenává, že plány splácení federálních studentských půjček se liší podle velikosti rodiny. „Ale řekl jsem jí, že dostala své studentské půjčky, když byla svobodná, a teď jsi ženatý a máš dítě. Upravte velikost vaší domácnosti. A ona to udělala a snížila je na asi 40 dolarů měsíčně.“
Možná budete moci refinancovat hypotéku. „Proto je tak důležité mít dobrý kredit a udržovat si dobrý kredit,“ říká Aliche.
Pokud refinancování není možné, může být čas na těžká rozhodnutí, což Aliche dobře ví. Byt, který si koupila ve svých 20 letech, dlouho nevydržela. Poté, co přišla o práci na vrcholu velké recese, její banka ji nakonec ve svých 30 letech zabavila.
"Někdy si musíš vybrat mezi horším nebo horším, víš?" ona říká. "Takže to někdy může znamenat odejít."
Odcházet ze svého domu nebude dobrý pocit. je to ztráta. Ale přesto existují způsoby, jak ztratit chytrost. Aliche propálila své úspory a ponořila se do důchodového účtu, aby zachránila svůj byt, čehož by později litovala.
"Bylo to asi 30 000 dolarů," říká. "Kdybych o dům stejně přišel, mohl jsem o dům přijít a nechat si svých 30 000 dolarů."
Aliche čelil nejhoršímu scénáři, protože byl chudý. Existují však stupně chudoby. Některé rodiny to zvládnou. Stephens koupil svůj dům jako postgraduální student na základě projekce budoucích příjmů, která se teprve uskuteční. I když si přeje, aby mohl více spořit a investovat, je se svým domovem spokojený.
