Tento příběh byl vytvořen ve spolupráci s Zlepšení, největší nezávislý online finanční poradce.
Jak každý rodič ví, přivést na svět dítě je ten vzácný okamžik v životě, kdy jste celý posuny výhledu. Najednou člověk ve středu vašeho vesmíru nejste vy.
Na obětech, které jsou rodiče ochotni přinést svým dětem, je něco neuvěřitelně ušlechtilého. Ale z finančního hlediska může přílišné zaměření na vašeho syna nebo dceru ve skutečnosti ohrozit vaše vlastní blaho.
„Když máte dítě, chcete si vytvořit herní plán a pravidelně kontrolovat, jak jste na tom finančně, takže můžete plánovat budoucnost své rodiny,“ říká Garrett Oakley, CFP®, finanční plánovač s automatizovanými investicemi firma, Zlepšení. "Nechcete zapomenout na celou rodinu a soustředit se výhradně na dítě."
Často se stává, že rodiče učiní dobře míněná rozhodnutí o finančním plánování zaměřená na pomoc svým dětem, která však z dlouhodobého hlediska rodině nepomohou. Zde jsou někteří z největších viníků.
1. Vysokoškolské spořeníOakley říká, že mluví se spoustou nových maminek a tatínků, kteří se již zaměřují na spoření pro budoucnost svého dítěte. Problém je, když zapomenou na krátkodobější potřeby. „Vždy slyšíme, jak se rodiče ptají:
Důležitější je vytvořit nouzový fond, který pokryje výdaje na 3–6 měsíců. Betterment tomu říká a bezpečnostní síť. Rodiče by také měli přemýšlet o finančních nástrojích, které chrání před nejhoršími scénáři, jako je životní pojištění, pojištění invalidity a další aktualizovaná vůle.
Rodiče by je neměli zanedbávat důchodový účet také kvůli vysokoškolskému fondu. Oakley tvrdí, že vysokoškoláci mají k dispozici mnohem více finančních možností než jejich rodiče. "Neexistuje žádný grant nebo studentská půjčka na důchod," říká.
2. Zdravotní pojištěníMezi kontrolami u pediatra a občasnou návštěvou pohotovosti znamená mít dítě, že pravděpodobně utratíte více zdravotní péče než kdy předtím. Ale příliš mnoho rodičů předpokládá, že to znamená, že je lepší přejít na vyšší a dražší pojistný plán.
"Z peněžního hlediska to nemusí dávat smysl," říká Oakley. V mnoha případech vyšší pojistné neguje výhody nižší spoluúčasti a sníženého spolupojištění. Navíc daňové výhody zdravotního spořícího účtu, které můžete využít, pokud si zakoupíte plán s vysokou odpočitatelností, pomáhají uhradit některé z těchto hotových nákladů. Oakley nabádá rodiče, aby provedli několik vzorových scénářů, aby zjistili, zda elitnější plán opravdu stojí za další měsíční výdaje bez daní.
3. Denní péčeJe normální, že noví rodiče podceňují, jak velký propad péče o děti vloží do jejich rozpočtu. Podle a průzkum Care.comPrůměrné roční náklady na centrum péče o dítě byly v loňském roce 10 468 USD, ale v některých vysoce nákladných částech země přesáhly 20 000 USD. Chůvy jsou ještě dražší nabídka, průměrná domácí pomocnice stojí 28 905 $.
Někomu by tyto náklady mohly pohltit většinu jejich příjmů po zdanění. Spíše než předpokládat, že je pro oba rodiče výhodnější, aby pokračovali v práci na plný úvazek, když jsou vaše děti malé, zvažte své možnosti.
Některé páry mohou zjistit, že když jeden z manželů dojíždí z domova nebo pracuje na částečný úvazek, může jim to pomoci snížit náklady na péči o děti. „Někteří z mých klientů pracují z domova, aby se vyhnuli poplatkům za péči o děti, a proto využívají firemní flexibilní zásady uspořádání,“ říká Stephanie Genkin, CFP®, která provozuje poradenskou firmu My Financial Planner v Brooklynu.
4. Správcovské účtyNa první pohled zní založení investičního účtu pro vaše dítě podle zákona o jednotných darech nezletilým (UGMA) nebo zákona o jednotných převodech nezletilým (UTMA) jako skvělý nápad. Můžete ušetřit na jejich budoucnost, ale ponechat si kontrolu nad účtem, dokud dítě nedosáhne „zletilosti“ vašeho státu, ať už ve věku 18 nebo 21 let.
Oakley se však obává, že příspěvky na účet UGMA nebo UTMA vám mohou poskytnout menší finanční flexibilitu než pouhé investování do vlastního jména a darování peněz vašemu dítěti podle potřeby. Jakmile vložíte peníze, patří vašemu dítěti. "Neuvědomují si, že je to neodvolatelný dar," říká. A co víc, příjemci si mohou s penězi dělat, co chtějí, jakmile se stanou plnoletými, v dobrém i ve zlém.
Mnoho rodičů zakládá opatrovnický účet s ohledem na náklady na vysokoškolské vzdělání jejich dítěte. Oakley a Genkin však upozorňují, že finanční prostředky ve jménu vašeho dítěte mají větší dopad na rozhodnutí o finanční pomoci než ty, které vedete svým jménem. Odměnou za celou tu úsporu tedy může být menší grant nebo stipendium.
U složitějších finančních rozhodnutí, jako je spoření na vysokou školu, může kontakt s finančním profesionálem pomoci zmírnit bolesti hlavy. V těchto dnech je to snadnější než kdy jindy. Například, Funkce mobilních zpráv Betterment nabízí rychlé, personalizované finanční poradenství bez nutnosti osobní návštěvy. A ti s Bettermentem Prémiový plán užijte si kdykoli přístup k certifikovanému finančnímu plánovači™.
5. Nákup příliš velkého domuKdyž máte na cestě nové dítě, je přirozené začít snít o větším domě s více ložnicemi. Ale pokud už máte omezený rozpočet, prostornější příbytek může být to poslední, co potřebujete.
Zejména mladí kupci domů se při rozhodování, kolik si mohou dovolit, zaměřují na cenu samotného bydlení. Je snadné zapomenout, že větší rozloha může také přinést větší účty za energii, daně z nemovitosti a údržbu.
Pokud je převod za cenu větších priorit, jako jsou vaše úspory na důchod, přemýšlejte o způsobech, jak lépe využít prostor, který již máte. Mezi vaše možnosti: přidání polic do skříně nebo nalezení dekorativních způsobů, jak snížit nepořádek kolem vašeho domova.
Investování do cenných papírů zahrnuje riziko a vždy existuje možnost ztráty peněz. Návštěva www.betterment.com Pro více informací. Určení největšího nezávislého online finančního poradce odráží rozlišení společnosti Betterment LLC na to, že má nejvyšší počet spravovaných aktiv na základě Kontrola aktiv společnosti Betterment, která se sama vykázala ve formuláři ADV SEC, v rámci průzkumu společnosti Betterment o nezávislých investičních službách online finančních poradců k 24. květnu, 2017. Výraz „nezávislý“, jak je zde použit, znamená, že online finanční poradce nemá žádnou spojitost s finančními produkty, které doporučuje svým klientům..
