Američtí rodiče nikdy nebyli ve větším stresu. Téměř v polovině republiky úplné domácnosti, oba rodiče pracují na plný úvazek ⏤ ve srovnání s 31 procenty domácností v roce 1970. A mnozí tak činí mimo finanční nutnost, nejen kvůli kariérním ambicím. Nikdy to nestojí víc vychovávat dítě, koupit dům, zaplatit školku, popř dát dítě na vysokou školu než je tomu dnes. Například ve Washingtonu DC platí průměrná rodina 35 782 dolarů ročně za to, aby tam měla dvě děti denní péče, nejvyšší částka v zemi. Není tedy překvapivé, že tolik rodičů považuje odchod ze zaměstnání za takový rodiče zůstat doma. Proč oba pracují, když polovina vašeho platu jde rovnou na péči o děti?
Rozhodnutí, zda by jeden z rodičů měl opustit svou práci, je samozřejmě osobní a závisí na řadě faktorů, z nichž některé jsou finanční, ale mnohé jiné nikoli. Faktem však zůstává, že pokud se čísla nesčítají, neexistuje žádný způsob, jak by to mohl jeden rodič opustit svou práci zůstat doma s dětmi. Jak ale přijít na to, co je možné? Abychom pomohli⏤ a řešili další finanční důsledky pro život z jednoho příjmu ⏤, oslovili jsme Matta Beckera, floridského CFP a zakladatele
1. Zeptejte se sami sebe: Co chcete dělat? co je cílem?
Než vůbec přečtete čísla, musíte si položit otázku, proč uvažujete o ukončení. Je to proto, že nenávidíš svou práci? Má stres ze dvou rodičů pracujících na plný úvazek příliš mnoho na vaši rodinu nebo manželství? Nebo prostě chcete zůstat s dětmi doma?
S prací v kanceláři i s výchovou dětí jsou spojeny náklady, takže je důležité určit, jaký je konečný cíl, než učiníte jakákoli ukvapená rozhodnutí. Lze vaši situaci napravit zkrácením hodin, přechodem na částečný úvazek nebo přestěhováním dítěte do levnějšího denní péče? A co bude klást větší stres na vaši rodinu: snažit se každý měsíc snižovat náklady, abyste mohli žít s jedním příjmem, nebo mít oba rodiče zklamaní ve snaze sladit práci a vyzvedávání v denní péči?
"Co chceš dělat?" říká Becker. „Chceš pracovat nebo chceš být u domů se svými dětmi? Na finančních důsledcích každého rozhodnutí záleží a je třeba je brát vážně, ale konečným cílem je vybudovat si život, který chcete a který vás bude dělat šťastnými.“
2. Spočítejte si, o kolik klesne váš příjem
Za předpokladu, že cílem je, aby jeden z rodičů zůstal doma, je proces sčítání čísel docela jednoduchý. Začíná to výpočtem vašeho nového příjmu a jeho porovnáním s vašimi výdaji.
„Pokud spadnete na jeden příjem, vaše čistá mzda se může ve skutečnosti zvýšit, protože nyní spadáte do nižšího daňového pásma,“ říká Becker. V důsledku toho bude z každé výplaty sraženo méně daní, takže vám každý měsíc zůstane více peněz, než byste možná čekali. Becker doporučuje použít web jako Paycheckcity.com k odhadu vaší nové měsíční mzdy.
Podobně navrhuje použít nástroj jako TaxCaster společnosti Turbo Tax k odhadu, o kolik klesnou vaše federální daně. Samozřejmě, pokud vy dělat své vlastní daně, můžete strávit čas vyplňováním falešného daňového přiznání na příští rok, ale odhadování na základě vašeho nového nižšího daňového pásma nebude fungovat.
"Protože máme progresivní daňový zákon a procházíte několika daňovými pásmy," říká Becker. "Nemůžete k tomu jen použít své daňové pásmo. Musíte také započítat daňový kredit na dítě a podobné odpočty. Opravdu potřebujete nějaký nástroj, pokud o tom chcete být přesní.“
Dvě poslední věci, které je třeba vzít v úvahu při výpočtu nového platu domů: zdravotní pojištění a spoření na důchod. Byl(a) jste před ukončením pojištěn(a) zdravotním pojištěním svého zaměstnavatele? Pokud ano, možná budete muset přejít na rodinný tarif, který bude měsíčně dražší a sníží váš příjem z domova. Podobně zvyšuje jejich pracovní partner Příspěvek 401 tisíc s cílem pomoci kompenzovat ztrátový příspěvek nebo zápas z jiného zaměstnání. Pokud ano, znamená to opět nižší výplatu domů.
3. Sečtěte VŠECHNY své výdaje
Jediný způsob, jak získat jasnou představu o tom, zda si můžete dovolit žít s jedním příjmem, je zjistit, kam jdou všechny vaše peníze každý měsíc. Pokud budete mít štěstí, už ano sledovat výdaje v Quicken. Pokud ne, budete muset trochu zapracovat na nohou. Dalším krokem, říká Becker, je sečíst všechny své výdaje ⏤ fixní, variabilní, nepravidelné a nouzové ⏤ a zjistit, kde se dostanete. Zatímco největší náklady, které pravděpodobně utratíte, je péče o děti, nezapomeňte, že práce vás stojí peníze: jídlo, oblečení, dojíždění (benzín, parkování, jízdné na vlak), káva, chemické čištění, údržba auta, to vše se sčítá ⏤ a všechno jsou to peníze, které se vám vrátí kapsa.
„Zahrňte účty, jako jsou majetkové daně, pojistné na životní pojištění a pojištění vlastníků domů a jakékoli roční nebo nepravidelné výdaje, jako je údržba domu, opravy auta, dárky, cestování, cokoliv, o čem víte, že se objeví, ale nemusíte nutně vědět, kdy je třeba něco vzít v úvahu.“ Becker dodává. A zdůrazňuje, abyste nezapomněli nejprve zaplatit sami sobě, a to jak z hlediska penzijního spoření, tak z hlediska vašeho fond deštivého dne. Zatímco Becker uznává, že standardní fond pro případ nouze představuje výdaje ve výši 3–6 měsíců, musí se zvýšit. "Přidáváte zde riziko, protože pokud tato jedna osoba přijde o práci, nemáte žádný příjem."
Dávejte si také pozor, abyste používali spíše čísla skutečných výdajů než cílené rozpočtové cíle podle vašich představ vůle utrácejte za jídlo, cestování nebo oblečení, když máte jen jeden příjem. Někteří lidé zapomínají – nebo nechtějí – sečíst své současné výdaje stejně jako to, co plánují utratit, a jak každý, kdo má rozpočet, ví, že to ne vždy vyjde.
„Byl bych opatrný, pokud bych předpokládal, že spoustu z toho můžete vynechat, jako je jídlo a cestování,“ říká Becker. by se zaměřila na výdaje, které se určitě změní, věci jako péče o děti, náklady na dojíždění, chemické čištění, váš šatník.“
Nakonec přidejte nové výdaje, jako je zdravotní krytí vašeho rodinného plánu a dlouhodobá invalidita, což je podle Beckera další velká ochrana, kterou můžete mít, pokud bude existovat pouze jeden příjem.
„Pokud jste jediným příjmem rodiny, dlouhodobé pojištění pro případ invalidity je skutečně cennou ochranou,“ dodává Becker, „zajistí, že budete mít příjem i v případě zdravotních problémů. vás zdrželo bez práce na delší dobu." Prvním místem, kde byste měli hledat krytí, by měl být váš zaměstnavatel, ale často je to individuální krytí, které získáte sami silnější. Není divu, že je také dražší a obtížněji sehnatelný.
4. Porovnejte Čísla
Jak tedy čísla vypadají? Jaký je čistý rozdíl mezi vaší změnou příjmů a změnou výdajů? Jste čistý pozitivní nebo čistý negativní?
„Pokud je to čisté plus, jinými slovy, vaše příjmy se snižují méně než vaše výdaje snížení a ukončení své práce je něco, co chcete dělat, měli byste mít možnost to dělat,“ Becker říká.
Dodává: „Ve většině situací se pravděpodobně ocitnete ve scénáři, kde je pokles příjmů větší než pokles ve výdajích." V takovém případě budete muset zjistit, jaký je tento rozdíl, a vymyslet způsoby, jak provést změny ve vašem výdaje. To neznamená, že to není možné, jen to, že budete muset udělat nějaké škrty.
5. Proveďte zkušební provoz
Becker doporučuje vyzkoušet si život s jedním příjmem po dobu několika měsíců, než skutečně odejde z práce. Navrhuje vzít rozdíl mezi vaší změnou v příjmech a výdajích a vložit jej přímo do úspor, v podstatě předstírat, že neexistuje. Například, pokud je nyní rozdíl mezi vašimi příjmy a výdaji 500 dolarů měsíčně, začněte je vyhazovat a trénujte život z nového nižšího příjmu. Kromě toho, že jednoduše prokážete, že zvládnete nový životní styl, podle Beckera vytvoří určité úspory, které můžete použít ke zvládnutí přechodu.
Jakmile budete vědět, o kolik méně peněz budete vydělávat každý měsíc, je snazší začít zjišťovat, kde provést změny ve svém rozpočtu, ať už jde o méně jídla, omezení cestování atd. „Začněte na těchto změnách pracovat hned, než je budete skutečně muset provést, a dokud ještě budete mít tento extra příjem,“ říká Becker. „Pokud to dokážete, pak skvělé, můžete se cítit pohodlně při změně práce. Pokud to nedokážete, pokud je to opravdu boj, možná ještě nejste připraveni přestat."
6. Nezapomeňte myslet dlouhodobě
Je snadné ztratit ze zřetele budoucnost, když se potýkáte s každodenními problémy s rodičovstvím na plný úvazek a dvěma zaměstnáními na plný úvazek. Ale je důležité ustoupit a zvážit dlouhodobý horizont. Mějte na paměti, že rodinný rozpočet je nejnapjatější, když jsou děti mladší 5 let, a i když to teď může být těžké, nebude to tak vždy.
„Určitě je možné, že v závislosti na platu a nákladech na péči o děti a dalších souvisejících výdajích bude alespoň jeden pro jednoho z vás, váš práce vás stojí víc, než vám právě teď dělá,“ říká Becker, „ale je také možné, že to může trvat jen pár let.“ The Předpokladem je, že vaše příjmy porostou, jak budete postupovat ve své kariéře, a vaše děti přejdou z péče o děti do bezplatné veřejnosti školy. Přesto je důležité brát v úvahu věci, jako je ztráta budoucích příjmů, ale ne nutně být zavázáni potenciál a navýšení, odpovídající peníze nepřispěly k 401 000 a menší dávka sociálního zabezpečení odchod do důchodu.
"Existuje mnoho studií, které ukazují, že zejména ženy obětují hodně v kariéře a postupu, když zůstanou doma se svými dětmi," říká Becker. „Pokud to chceš dělat, určitě bys to měl udělat, ať už jsi matka nebo otec. Ale je skutečností, že pokud opustíte pracovní sílu nyní, je přinejmenším velká šance, že to povede k nižším výdělkům a později obtížnějšímu kariérnímu postupu. Pokud jsou to věci, které jsou pro vás důležité, pak by možná stálo za to, abyste to teď vydrželi ⏤, i když je to právě teď finanční ztráta.“
Přesto, uzavírá Becker, se vše vrací k vašim původním záměrům. „Mohli byste potenciálně odejít do důchodu dříve nebo s více penězi, kdybyste raději pracovali, než abyste zůstávali doma se svými dětmi, i když to není to, co byste chtěli dělat? Tak určitě. Ale to není smyslem toho všeho. Cílem je dělat to, co chcete, a být šťastní.“
