Možná vám vzor zní povědomě. Váš zaměstnavatel vás odmění značným zvýšením platu, takže se odměníte dovolenou v luxusním plážovém letovisku. Nebo se váš manžel vrátí do zaměstnání a vy použijete extra výplatu k tomu, abyste na příjezdovou cestu postavili nový Mercedes.
Tyto gratulační nákupy – často určené k tomu, abyste si dodali emocionální vzpruhu, jakkoli letmé – se pravděpodobně zdají být dostatečně neškodné. Máte nějaké peníze, tak proč je neutratit?
Problém je v tom, že využíváte fantastické příležitosti k budování bohatství a realizaci svých dlouhodobých cílů a házíte je do příslovečných svinstev. Finanční guruové pro to mají jméno: životní styl plížení. Vaše výdělky rostou, ale vaše výdaje se zrychlují téměř stejně rychle. Takže se vlastně nevytváříte finančně lépe než jste byli předtím, než jste se dozvěděli o svém zvýšení nebo se znovu stali domácností se dvěma příjmy.
Co je Lifestyle Creep?
Lifestyle creep má podle něj několik důležitých složek Derek Hagen, plánovač a odborník na finanční chování v Minnetonce v Minnesotě. Jedním z nich je, že je to spíše náhodné než záměrné. Aktivně pracovat na větším domě, do kterého se pohodlně vejde vaše rostoucí rodina, je jedna věc. Stejně tak uschování peněz, aby vaše děti mohly jít na hudební tábor. Impulzivně vyzdobujete svou mužskou jeskyni, protože můžete? To je něco docela jiného.
Další charakteristický znak plížení životního stylu: Utrácíte peníze za věci, které vám přinejlepším dávají pomíjivé povzbuzení. To znamená, že to k vašemu štěstí ve skutečnosti moc nepřidá, i když to vyhladoví váš bankovní účet.
Hagen často říká, že lidé pociťují sociální tlaky, když postoupí ve své kariéře a najednou zjistí, že pracují s úspěšnými vrstevníky, kteří nemusí nutně žít životním stylem střední třídy. Najednou se objeví pocit toho, co Hagen nazývá „relativní deprivací“. Jinými slovy, existuje pocit, že musíte držet krok s Joneses, jinak hru prohrajete.
Jaký je tedy velký problém s mentalitou utrácej, jak si to uděláš? Pokud stále dosahujete svých dlouhodobých finančních cílů, možná je to docela vlídný vzorec. Ale mnoho Američanů takové štěstí nemá, jak dokazuje litanie znepokojivých datových bodů.
Například je tu skutečnost, že typický dospělý ve věkové kategorii 35-44 má právě 60 000 dolarů v jeho kočičce v důchodu, podle průzkumu Federálního rezervního systému z roku 2019 (trojnásobek vašeho platu je typickým ukazatelem pro někoho ve věku 40 let, podle jedna analýza od Fidelity Investments). A pak je tu zjištění průzkumu Fedu, že více než jedna třetina Američanů by nebyla schopna zaplatit neočekávané výdaje ve výši 400 USD hotovostí nebo jejich spořicím účtem.
Když vstoupíte do svých nejlepších výdělkových let – fáze, která často koresponduje se splácením studentských půjček – měli byste posilovat své spořicí a investiční účty a ne se dívat, jak stagnují. „Pokud vedete pohodlný životní styl, neměl by existovat důvod ke zvýšení vašich životních nákladů,“ říká Hagen.
Jak porazit plížení životního stylu
Jak přesně zamezíte plížení životního stylu? Skutečnost, že se to stane neúmyslně, to může ztížit. Jedním z kroků, které Hagen doporučuje, je formulování vašeho finančního „účelu“. To znamená identifikovat to, co vám a vaší rodině skutečně dává skutečné a trvalé požitek – ať už se jedná o uspokojení ze zakládání nového podniku nebo odjezdu na více rodinných útěk – abyste se nenechali zlákat dalšími pastmi na utrácení cesta.
„Pokud dostanete navýšení, stále jste zakotveni v životním stylu, který jste si představovali,“ říká.
Hagenovi se také líbí myšlenka formulovat rozhodnutí o penězích jako volbu mezi vaším současným já a vaším budoucím já. Myslet v těchto termínech, říká, může pomoci přivést domů myšlenku, že jste obětí svých vlastních impulzivních utrácecích návyků, i když následky neponesete až po letech.
„Když říkáme, že si něco můžeme dovolit, obvykle dnes mluvíme o ‚já‘,“ říká Hagen. "Ale všechny peníze, které dnes použiji, jsou peníze, které v budoucnu nebudu moci utratit."
Ušetřit dost pro své budoucí já je samozřejmě mnohem snazší, když si vytváříte domácí rozpočet a sledujete, kolik peněz skutečně každý měsíc spálíte. Naštěstí je trh zaplaven skvělými aplikace, které sčítají a analyzují vaše výdaje otázkou několika jednoduchých kliknutí.
Dávka sebeuvědomění sama o sobě může změnit život. Pokud se například vaše kumulativní účty v restauraci plíží nad předem stanovenou hranici, můžete je alespoň udusit, než se vymknou kontrole. Vaše budoucí já vám pravděpodobně poděkuje. „Když si ušetříte přivýdělek, získáte později flexibilitu a svobodu,“ říká Hagen.
