Trenér. Poradce. Důvěrnice. Finanční poradce může hrát několik důležitých rolí a pomoci vám vybudovat cestu k vašemu oboru finanční cíle, vyvinout personalizovanou investiční strategii a emocionálně manévrovat vzestupy a pády trh.
Když ho máte dobrý, mají tyto plánovače cenu zlata. Ale když získáváte univerzální službu nebo pochybné investiční poradenství? Najednou to může začít mít pocit, že poplatky, které platíte, jsou vtaženy do černé díry.
Jak tedy poznáte, že je čas ukončit váš vztah s vaším finančním poradcem? Zde jsou některé z prozrazujících znaků – a jak najít poradce, který vyhovuje vašim potřebám.
1. Zdá se, že nerozumí potřebám vás nebo vaší rodiny.
Dobrý finanční poradce se o jednotlivci a rodině před tvorbou naučí co nejvíce investiční program, navrhuje Harry Grand, který vede manhattanskou kancelář Angeles Wealth Řízení. „O investicích by se nemělo diskutovat, dokud nedojde k hlubokému ponoru a objevu vašeho současného životního stylu, výdajů, rodinných příslušníků a důchodových cílů,“ říká.
Ale ani seznámení s klientem není jednorázová událost. Například byste neměli žádat svého poradce, aby modeloval různé strategie pro placení školného nebo odchod do důchodu v různých věky – měli by být před těmito problémy, dodává Raymond Lucas, senior viceprezident pro finanční plánování společnosti Integrated Financial Partneři. "Pokud se jejich nabídka služeb a poradenství nevyvíjí, pak víte, že jste byli komoditizováni," říká.
2. Vaše investice nejsou správně diverzifikovány.
Součástí práce poradce je vytvořit investiční strategii, která uznává inherentní volatilitu trhů. Pokud jste to vy, kdo si všimne jasného náklonu k jedné nebo druhé třídě aktiv, měla by se zvedat červená vlajka, říká Grand.
Grand například poukazuje na to, že americké akcie s malou kapitalizací překonaly své větší protějšky v letech 2013, 2016 a 2020. A akciím rozvíjejících se trhů, které se zaměřují na regiony jako Asie a Jižní Amerika, se v roce 2017 dařilo lépe než domácím akciím. Vhodná kombinace různých kategorií, včetně dluhopisů, poskytuje vašemu portfoliu potřebnou rovnováhu.
„I když nikdy nedosáhnete největších zisků v žádném roce, vyhnete se obrovským ztrátám,“ říká Grand. A historie naznačuje, že budete těžit z konzistentnějších výnosů z jednoho roku na druhý.
3. Nepřipravují vás na to, co je za rohem.
Trhy jsou vždy ve stavu pohybu. Stejně tak daňový řád a soubor zákonů týkajících se nemovitostí. Pokud osoba, která řídí vaše investice, není proaktivní, pokud jde o procházení těchto změn, pravděpodobně se vám vaše peníze nevyplatí. „Neměli byste být tím, kdo volá svého poradce, aby prodiskutoval vaše investice nebo váš finanční plán,“ říká Grand.
Osoby s vyššími příjmy, které obvykle platí vyšší poplatky za poradenství, by měly dostávat hypotetické „co? if“ scénáře, které jim pomohou připravit se na potenciální změny daňových zákonů nebo nový směr na trzích, říká Lucas. „To ukazuje, že podnikají všechny možné kroky, aby vás připravili na splnění vašich finančních cílů,“ říká.
4. Je zde nedostatek transparentnosti.
Měli byste přesně vědět, kolik platíte svému poradci, což může zahrnovat poplatky za poradenství nebo provize, které generují z produktů, které prodávají. Pokud nemáte jasno, jak byste chtěli, bude pravděpodobně nejlepší zamířit k výjezdové značce, říká Grand.
I když existuje spousta poctivých profesionálů vydělávajících provize, faktem je, že vydělávají více peněz, když se zapojí do více obchodů. Uvědomění si těchto potenciálních střetů zájmů vám může pomoci činit informovaná rozhodnutí o tom, kdo řídí vaše finanční prostředky.
Grand také nabádá ke zvláštní opatrnosti, když se poradci rozhodnou pro investice, které mají „zámky“, které zabraňují akcionářům prodávat v určitém časovém rámci, nebo mají odložené poplatky. Investoři musí plně rozumět podmínkám investic a dostupnosti likvidity.
To se ukázalo zejména během finanční krize v roce 2008. „Mnoho investorů věřilo, že složité plány signalizují sofistikovanost a ochranu proti nevýhodám,“ říká Grand. „Jak se krize rozvíjela, mnoho lidí se probudilo s krutým zjištěním, že tomu nerozumí složitost jejich investičních programů, ani podmínky jejich investic a rizika s nimi spojená jim."
Jak najít nového finančního poradce: jaké otázky klást
Takže jste se rozhodli, že váš stávající vztah poradce-klient nefunguje. Co teď?
Pokud hledáte pomoc od jiného odborníka na finanční plánování, jedním z nejlepších způsobů, jak získat dobrého, je doporučení, říká Lucas. Zeptej se přátel. Dejte tykadlo na Facebook. Rostoucí počet poradci vidí klienty virtuálně — transformace urychlená pouze COVID — takže nejste tak geograficky omezeni, jak jste byli kdysi.
Ale nemějte pocit, že se musíte ponořit do nového vztahu. Váš poradce bude hrát velkou roli ve vašem budoucím finančním rozhodování, takže potřebujete důvěru, která u vašeho předchozího profesionála chyběla.
Zejména se zeptejte, jak měří úspěch, pokud jde o vaše portfolio. A ujistěte se, že máte jasnou představu o tom, jak jsou placeni, ať už prostřednictvím struktury pouze za poplatek nebo provizí z prodeje produktů.
Zejména by se klienti měli ptát, zda finanční poradce bere poplatky 12b-1, které často letí pod radarem klienta, říká Grand. Tyto takzvané „marketingové a distribuční“ poplatky, které podílové fondy vyplácejí makléřům a dalším investiční profesionálové vás mohou stát až 1 % ročně, takže představují velkou brzdu vaší investice se vrací.
Grand také radí klientům, aby se ujistili, že poradce využívá nezávislého depozitáře – subjekt, který skutečně drží vaše cenné papíry a zaznamenává každou investiční transakci. Skandál kolem Bernieho Madoffa, kde se jedinému člověku podařilo řídit investice a vést všechny účetní knihy, byl obrovským probuzením ohledně potřeby kontrol a protivah, říká Grand.
Jakmile se rozhodnete pokračovat s novým finančním plánovačem, můžete namazat smyky poskytnutím nejnovějších výpisů z pásma a investičního účtu, říká Lucas. Ověřením vašich podílů bude snazší vytvořit spolehlivý plán, který vám i vám pomůže dosáhnout vašich finančních cílů.
