Minulý týden, první ze šesti měsíčních záloh sleva na dani na dítě platby šly milionům rodičů po celé Americe.
V závislosti na příjmu dostanou rodiny šest měsíčních plateb ve výši 300 USD na dítě pro děti do šesti let a 250 USD za děti od šesti do 16 let. Oprávnění rodiče obdrží platby automaticky. A pokud se finance vaší rodiny dramaticky nezmění mezi dneškem a obdobím podávání daňových přiznání, nebude to mít za následek budoucí daňovou povinnost. Ve skutečnosti je záloha polovina z 3 600 USD na dítě pro děti do šesti let a 3 000 USD za děti od 6 do 16 let, které si mohou daňoví poplatníci nárokovat na své daně v roce 2021.
Platby jsou malou pomocí pro americké rodiny, které se stále potýkají s pandemií. Nikdo by nevinil rodiče s chronickými starostmi, které mají nedostatek peněz, pokud vyhodí celý balík v jediném cíli. Co ale finanční poradci navrhují dělat s penězi? Jejich rady sahaly od daňově zvýhodněných plánů spoření až po holistické úvahy o rodinných rozpočtech.
1. Zamyslete se nad rodinným rozpočtem vážně
Chcete-li být v dobrém finančním zdraví, jednou z nejdůležitějších věcí, kterou musíte udělat, je věnovat pozornost tomu, jak se vaše peníze pohybují. Pochopení toho, jak dnes utrácíte, vám může pomoci ukázat, jak zítra utrácet rozumněji. Ano, toto je Finance 101. Ale je třeba to zopakovat. Ksenia Yudina, zakladatelka a generální ředitelka spořící aplikace pro rodinu UNest, doporučuje dodržovat pravidlo 50/30/20. Pokud nejste obeznámeni, znamená to, že 50 procent vašeho příjmu jde na nezbytnosti (tj. nájem, hypotéka, jídlo atd.), 30 na vaše přání, a 20 směrem k zadlužení s vysokými příjmy, úsporám a investování, pokud již máte nouzový fond, který dokáže pokrýt 6+ měsíců života výdaj.
2. Doplňte nouzový fond
Ano, je těžké ušetřit peníze. Zvlášť když máte děti. Zásobník hotovosti ale život mnohem usnadňuje. Nouzové situace se stávají méně naléhavými. Yudina radí rodičům, aby se zaměřili na splacení dluhu s vysokým úrokem, poté vybudovali nouzový fond ve výši 1 000 USD a pokusili se odtud vypěstovat své hnízdo. "Ujistěte se, že máte tři až šest měsíců (nebo více) svých životních nákladů ve fondu pro deštivý den," Yudina říká a dodává: „Jakmile budete mít nouzový fond, máte větší flexibilitu v tom, jak přidělovat extra peníze."
3. Otevřete nebo zafinancujte Roth IRA
Mohlo by se zdát sobecké, aby rodiče používali kredit na vlastní důchodové účty. Ale kalifornský finanční poradce James Walsh naléhavě žádá rodiče, aby zálohové úvěrové peníze umístili do Roth IRA. Na rozdíl od tradičních IRA, které jsou daňově uznatelné, zatímco lidé platit do nich a zdaněny, když jsou vybrány během důchodu, příjem vydělaný v Roth IRA se zdaňuje okamžitě, místo aby vybrání.
"To je obrovské, protože mnoho rodičů bude za desetiletí ve vyšším daňovém pásmu," říká Walsh. Pokud váš příjem letos klesl nebo se domníváte, že časem poroste, vaše Roth IRA bude zdaněna nižší sazbou, než když vaše budoucí já dosáhne vyššího daňového pásma. "Musím zabránit mnoha svým starším klientům, aby se kopali, jakmile si uvědomí, že měli začít Roth IRA, když byli mladší," říká Walsh. A není to úplně sobecké, ve vší upřímnosti: až vaše děti vyrostou, budete bohatým dědečkem, místo rozbitého starého chlapa, který jim zatěžuje život.
4. Uložte to do plánu úspor na vzdělávání
Pro rodiče je těžké vyčlenit peníze na vysokou školu, místo aby je vkládali na naléhavější a okamžité potřeby. Ale jako finanční plánovač z Ohia a otec čtyř dětí John Bovard poznamenává, že plány 529 jsou flexibilnější, než se mnozí rodiče domnívají. Populární daňově zvýhodněné spořicí plány jsou spojeny s vyšším vzděláním, ale lze je utratit více než jen vysokou školu a postgraduální školu. "Mnoho mých klientů posílá své děti do soukromých nebo katolických základních škol a středních škol," říká Bovard. "Podle způsobu, jakým je 529 plánů nastaveno, lze je použít k platbě až 10 000 $ na vzdělání v K-12."
5. Použijte (část z toho) pro rodinnou zábavu
Tento návrh – využití peněz způsobem, který bude bavit vaše rodina – přichází s více výhradami než ostatní zde. Před tím byste měli upřednostnit splácení dluhů, budování úspor a investice do budoucnosti. Ale vzhledem k tomu, že vaše děti vyrostou, než se nadějete, Michael Foguth, zakladatel Finanční skupina Foguth v Michiganu říká, že rodiče, kteří si to mohou dovolit, by měli zvážit použití části těsta navíc, aby si vytvořili nějaké vzpomínky. "Pokud to váš rozpočet podporuje, použijte finanční prostředky na zábavu se svými dětmi," říká Foguth. "Udělejte si víkendovou dovolenou nebo upgradujte své venkovní herní vybavení."
6. Odměňte se za to, že děláte správnou věc
Chytré využívání peněz je obtížné. Odměny jsou odloženy do budoucnosti, což často způsobí, že se váš současný každodenní život cítí nevděčný. Tara Unverzagt, certifikovaný finanční plánovač s finančními partnery South Bay v Torrance v Kalifornii říká, že pokud děláte celkově správnou věc, je v pořádku dát si trochu peněz stranou pro sebe. „Pokud opravdu tvrdě pracujete, abyste splatili dluhy, šetřili na dům, výdaje dětí na vysokou školu nebo na nějaký jiný cíl a připravovali jste se pokrýt tyto výdaje a záměry, doporučuji použít možná až 10 % na pamlsek, abyste si pogratulovali k tomu, že jste odvedli skvělou práci při správě svého peníze."
7. Zkontrolujte své životní a invalidní pojištění
Megan Kopka, finanční poradce v Severní Karolíně, který se specializuje na poradenství rodinám dětí se zdravotním postižením, říká, že rodiče by měli využít přivýdělek k podpoře svého životního a invalidního pojištění. Vypisování těchto šeků se může z krátkodobého hlediska zdát přehnaně opatrné – nebo dokonce zbytečné. Ale pokud vás něco neočekávaného vyřadí z pracoviště v budoucnu, finanční zajištění z dobrého pojistného krytí může pomoci zabránit tomu, aby se mimořádná událost stala katastrofou. "To je ochrana příjmu," říká Kopka. "Když jste mladý člověk, zvláště mladý rodič, je vaší největší výhodou vaše schopnost vydělávat."
