Pomoc na cestě. Není to jen ikonická melodie Grateful Dead, je to pravda v akci, díky průchodu Americký záchranný plán. Balíček pomoci při pandemii ve výši 1,9 bilionu zahájil třetí kolo stimulačních plateb přicházejících prostřednictvím přímých vkladů, šeků a debetních karet. Prostředky již přicházejí – zkontrolujte stav svých tady.
S platbou ale přichází otázka: jak ji utratit? Za prvé, nenechte si radit z Twitteru nebo skupinového chatu. Nesnažte se znásobit svůj neočekávaný zisk „investováním“ do kryptoměny třetí úrovně nebo digitálního zvýraznění NBA nebo tím, že je necháte valit se velkou sázkou na March Madness. Musíte mít plán.
„Jinak to pravděpodobně zmáknete,“ říká Janet Alvarezová, odbornice na osobní finance Moudrý chléb.
Toto jaro bude pro některé rodiny bonanzou, zdůrazňuje Alvarez. Tři věci se dějí téměř unisono: kontrola stimulů, vaše obvyklé vrácení daní a nové daňové úlevy. Mnoho rodičů se může v nadcházejících týdnech podívat na svůj běžný účet a všimnout si většího zůstatku, než jaký měli za poslední měsíce. Máte-li závislé osoby, budete mít nárok na 1 400 USD za každého také pro ně – což znamená, že domácnost se dvěma rodiči a dvěma dětmi, která vydělává méně než 150 000 USD, by měla mít na cestě 5 600 USD.
Ale místo toho, abyste utráceli peníze ad hoc, zvažte třídění. „První věc, kterou by rodina měla udělat, když dostane tyto peníze, je zjistit, jak je může použít abyste dohnali své základní výdaje,“ říká Rich Hendrickson, regionální partner z Bentonu v Kentucky na Souběžní poradci. To znamená věci jako splácení dluhů a ujistěte se, že váš nouzový fond je zpět v rozumné rovnováze.
Zde je několik důležitých věcí, které byste si měli zapamatovat, než utratíte kontrolu stimulů.
1. Než splatíte hypotéku nebo nájem, udělejte si průzkum.
Pokud opravdu bojujete – možná jste byli bez práce nebo se z nezaměstnanosti stále vzpamatováváte – váš první instinkt po získání stimulační platbou může být zaplacení nájmu nebo hypotéky, protože jsou pravděpodobně největším měsíčním nákladem, a proto se zdají být Důležité. Mohlo by však být moudré od toho upustit z jednoho důvodu: rozsáhlá moratoria na nájem a hypotéky, která právě platí, by mohla zrušit, zpozdit nebo snížit vaše platby.
Pokud jsi pronájem, navštivte seznam úřadu Consumer Financial Protection Bureau Pomoc pro nájemníky. Agentura také vede seznam možnosti a ochrany hypoték. Pokud se opřete o jeden z těchto programů, mohlo by to uvolnit vaše stimulační peníze na naléhavější životní výdaje.
„Opravdu bych tvrdil, že byste měli využívat všechny tyto programy a neutrácet ani cent více, než potřebujete,“ říká Alvarez. Postupujte však opatrně: zprávy se zde rychle mění. Centrum pro kontrolu a prevenci nemocí je očekává se prodloužení příkazu k vystěhování, jehož platnost aktuálně vyprší 31. března do letošního léta – ale zatím tak neučinila.
2. Zeptejte se sami sebe: Když COVID zasáhl, co jsem nechal propadnout škvírami?
Dobře, teď je čas zavzpomínat na uplynulý rok. Když jste potřebovali peníze na potraviny nebo školku, snížili jste jinak nezbytné výdaje, jako je zdravotní pojištění? Zahodili jste životní pojistku? Máte hromadu lékařských účtů, které byly nezaplaceny a mohly by skončit pošpiněním vašeho kreditního skóre? Odložili jste zcela zásadní (tj. zdravotně nebo bezpečnostní) opravu vašeho domu nebo auta? Udělejte si čas na zhodnocení výdajů, které jste možná kvůli ekonomické nutnosti posunuli zpět. "Hledáte věci, které jste mohli přehlédnout," říká Hendrickson. „Některé z těchto věcí, které jste seškrtali nebo u kterých jste zpozdili platby, jste možná zapomněli. Je čas to dát dohromady."
3. Doplňte své nouzové úspory.
Všichni finanční poradci mají různé přístupy a názory, ale zdá se, že každý z nich, se kterým jsem mluvil shodnout se na jedné zásadní věci: považovat nouzový fond za základní kámen svých osobních financí zdraví. Je docela možné, že jste během minulého roku sáhli do svých nouzových úspor (Nejste sami. Ano.) Teď je čas to doplnit. kolik potřebujete? Většina poradců doporučuje tři až šest měsíců vašich celkových životních nákladů – včetně nájemného, jídla, dopravy a zábavy. Můžete přejít na štíhlou stranu, pokud by vám vaše odvětví, lokalita a soubor dovedností pomohly rychle získat práci, pokud byste ztratili stávající; buďte konzervativnější, pokud jste v odvětví, kde je trh práce tvrdší.
4. Vymažte – nebo odložte – dluh s vysokým úrokem.
Nyní je čas zaútočit na část dluhu, který jste nasbírali za poslední rok. „S tak nízkými úrokovými sazbami, jaké jsou právě teď, byste za nic neměli platit patnáctiprocentní úrokovou sazbu,“ říká Hendrickson. Zaplaťte, co můžete, a zároveň zvažte svůj nouzový fond – ty jsou stejně důležité. Možná jít půl na půl. Pokud máte dobrý kredit, máte zůstatek a očekáváte, že se váš příjem během příštího roku zvýší, zvažte převedení zůstatku na kreditní kartu s 0% dočasnou RPSN. To by vám poskytlo prostor k tomu, abyste mohli využít své stimulační peníze pro naléhavější potřeby. Jen mějte na paměti, že všechny převody zůstatků jsou nakonec splatné.
5. Postarejte se o své investice
Pokud jste to dotáhli až sem, jste v dobré kondici. Stále vám zbývají nějaké stimulační peníze a chcete je nechat růst na akciovém trhu. Dobrý. Pokud nemáte IRA, začněte s jedním – trvá to 15 minut. Doslova. A Roth IRA, který je k dispozici pro nezadané, kteří vydělávají méně než 140 000 USD a páry, které vydělávají pod 208 000 USD, vám umožňuje přispět až 6 000 USD ročně s výraznými daňovými výhodami (pokud vyděláte více, existuje právní mezera do zahájení jednoho.) V normálních letech je konečným termínem pro přispění do loňské IRA daňový den 15. dubna; v roce 2021 má IRS tuto lhůtu prodloužil do 17. května nebo do 15. června, pokud jste v Texasu. Jakmile si otevřete IRA, zvažte umístění svých prostředků do investičního nástroje s nižším rizikem, jako je ETF na širokém trhu, spíše než do jedné akcie, jako je GameStop. Pokud jste všichni na frontě IRA, zvažte použití svých stimulačních peněz k otevření a 529 Plán na budoucí náklady na vzdělání vašeho dítěte.
6. Naplánujte si dlouho očekávanou dovolenou nebo rodinnou návštěvu.
Teď ty zábavné věci. Jste očkováni – nebo brzy budete. Už jste nějakou dobu neviděli MeeMaw a PeePaw a PayPal nebo kohokoli jiného. Jsou očkovaní (doufám). Vaše děti jsou bezpečné navštívit s očkovanými prarodiči uvnitř. Zvažte brzkou rezervaci cesty – i když to bude později v tomto roce, např očekává se, že ceny letenek a hotelů porostou.
7. Utrácíte svůj podnět za něco jiného? Zvažte to lokálně.
Stojí za to připomenout, že smyslem stimulu je oživení ekonomiky, zvýšení výdajů a zaměstnanosti. Čím blíže domovu utratíte své peníze, tím lépe na tom bude vaše komunita.
„Žiji ve čtyřtisícovém městě a cítím se velmi, velmi silně utrácet peníze prostřednictvím místních podniků. Díky tomu celá věc funguje,“ říká Hendrickson. Copak na vás Jeff Bezos za poslední rok nevydělal dost peněz?
8. Nepotřebujete to – nebo se cítíte opravdu altruisticky? Podělte se o bohatství.
Možná se vám daří tak dobře, že nepotřebujete nutně peníze, které se právě objevily na vašem účtu. To je fantastické. Zvažte jeho předání těm, kteří to skutečně potřebují, prostřednictvím a fond vzájemné pomoci— nezisková organizace sdružující místní úsilí o obnovu. Najděte si poblíž na Centrum vzájemné pomoci.
