Dva nové penzijní účty by mohly pomoci Američanům přežít odchod do důchodu

Američané odchod do důchodu plány možná dostanou masivní změnu. Zákon o zajištění silného odchodu do důchodu, AKA Secure 2.0, prošel sněmovnou na dvoustranickém základě (a v drtivé většině tak, 414 zákonodárců hlasovalo pro ano a pouze 5 hlasovalo pro ne) 29. března. A brzy by to mohlo projít i Senátem.

Návrh zákona by mohl vyřešit mnoho problémů s odchodem do důchodu, kterým čelí američtí pracovníci – a vzhledem k tomu skoro polovina starších pracovníků nemá žádné úspory na důchod a boomers v průměru nemají dost peněz naspořeno na důchod, nemohlo to přijít v lepší chvíli.

I když existují některé klíčové detaily vyřešit — Sněmovna schválila verzi Secure 2.0, která je oddělená od verze, na které pracoval Senát, the Zákon o důchodovém zabezpečení a spoření – existují některé velké podobnosti se zákony, které by mohly mít prospěch pracovníků.

Jak by tedy penzijní spoření podle nového zákona prospělo?

Stav důchodového spoření pro Američany není báječný

Návrh zákona přichází v době, kdy důchodový stav pro Američany není dobrý.

Podle údajů z roku 2021 Globální index odchodu do důchodu Natixis, 41 % respondentů uvedlo, že nemají na odchod do důchodu finanční jistotu, a 59 % souhlasilo s tím, že budou muset v životě pracovat déle, aby přežili důchod. 36 procent respondentů věřilo, že nikdy nebudou mít dost peněz na důchod. A výzkum ukázal, že napříč generacemi, od boomerů po mileniály, lidé nešetří tolik, aby mohli odejít do důchodu téměř 65 let.

Další průzkum 2021 lidí ve věku mezi 40 a 73 lety zjistilo, že více než polovina respondentů má na důchod našetřeno méně než 50 000 USD, téměř 60 % pracujících vkládalo méně než 10 % svého příjmu na spoření na důchod a třetina nevkládala stranou 5 %. Nejhůře dopadli v průzkumu mileniálové.

Jinými slovy, penzijní plány a způsob, jakým k nim zaměstnavatelé a my ostatní přistupujeme potřebují generální opravu pokud chce někdo z nás přestat pracovat v 65 letech, aby si užil své koníčky a žil pohodlně v důchodu.

To je místo, kde dva plány generální opravy odchodu do důchodu - zákon o bezpečnosti 2.0 a zákon o důchodovém zabezpečení a spoření, vstupují do hry. Zatímco zákon o zabezpečení 2.0 prošel sněmovnou, zákon o důchodovém zabezpečení a spoření, který s ním sdílí podobnosti, je projednáván v Senátu. CNBC. Bez ohledu na to, který z nich projde, může dojít k významným a prospěšným změnám v odchodu do důchodu způsobem, který by lidem mohl skutečně pomoci dovolit si konec svého života.

Co je v Secure Act 2.0?

1. Většina zaměstnavatelů by musela automaticky přihlásit zaměstnance do svého plánu 401 000 a přispívat alespoň 3 %, přičemž příspěvky se zvyšují ročně, dokud pracovníci nebudou přispívat 10 % svého příjmu
2. 401 tis doháněcí příspěvky, ve kterém starším Američanům je dovoleno poskytovat další příspěvky, které jsou větší než standard limit příspěvku, by byl rozšířen tak, aby umožnil 62-, 63- a 64letým přispívat až 10 000 $ počínaje rokem 2024 
3. Ti, kteří se zapsali do plánů SIMPLE, by mohli dát 5 000 $ jako doháněcí příspěvky
4. Doháněcí platby by byly příspěvky po zdanění (tj. Roth).
5. Odpovídající příspěvky – při kterých zaměstnavatel odpovídá až do procenta penzijních úspor, kterými přispívá jejich zaměstnanec – by také mohly být po zdanění
6. Povinné roční výběry – jinak známé jako požadované minimální distribuce (RMD) by pro důchodce nemusely začít, dokud jim nebude 73 v roce 2023, 74 v roce 2030 a 75 v roce 2033. (RMD jsou množství peněz které musí být odebrány ze zaměstnavatelem sponzorovaných důchodových účtů IRA, SEP a SIMPLE těmi, kdo mají účty určitého věku)

Co je v zákoně o důchodovém zabezpečení a spoření?

1. Návrh zákona nebude vyžadovat, aby zaměstnavatelé automaticky zaregistrovali pracovníky do 401 000 plánů, ale poskytl by pobídky, které by zaměstnance motivovaly, aby tak učinili.
2. Rozšířil by 401 001 doháněcích příspěvků, aby umožnil 60letým a starším přispět 10 000 $ 
3. RMD by pro důchodce nemusely začínat, dokud nedosáhnou 75 let v roce 2032 nebo později
4. RMD by bylo prominuto pro lidi, kteří mají naspořeno méně než 100 000 $ na důchod, a došlo by ke snížení finančního trestu za nepřijetí RMD
5. Zvýšilo by maximální hotovostní částku povolenou na kvalifikovaném anuitním účtu na 200 000 $

Co je v obou plánech?

1. Oba návrhy zákonů by obsahovaly/vytvářely penzijní spoření "ztráty a nálezy," což by vytvořilo národní online databázi pro zaměstnance, která by sledovala jejich penzijní spořicí účty, když přecházejí mezi zaměstnáními
2. Oba by umožnili zaměstnancům na částečný úvazek, kteří pracují alespoň 500 hodin po dobu dvou let za sebou, mít nárok na 401 000 plánů nabízených jejich společnostmi.
3. Oba zákony by odstranily 25% maximální hodnotu penzijních účtů, pokud chcete uzavřít kvalifikovanou dlouhověkou anuitní smlouvu (QLAC)
4. Obojí by zaměstnavatelům usnadnilo přispívat na 401k a další penzijní plány na pracovišti pro zaměstnance, kteří jsou příliš zaneprázdněn splácením dluhů studentských půjček, než aby si šetřili na důchod – hlavní problém pro pracující generace Xers a Millennials správně Nyní