Jediná věc tak děsivá jako koronavirus pandemie sama o sobě je ekonomickou daň, kterou si to vybere, alespoň z krátkodobého hlediska na ekonomiku. Čtení finančních titulků se v poslední době stalo žaludkem, když index S&P 500 náhle klesl na nejnižší úroveň za tři roky.
Je to krutá realita nejen pro ně spoření pro důchodcet, ale pro rodiče, kteří budují své děti 529 účtů na úspory na vysoké škole. Během několika týdnů někteří viděli, že jejich vysokoškolské prostředky náhle klesly až o jednu třetinu.
Co má tedy rodič dělat, když je jejich 529 tak otlučená jako vítěz o ceny prodírající se 12. kolem? Zde jsou některé z toho, co dělat a co nedělat pro správu těchto daňově zvýhodněných účtů uprostřed pandemie.
Nepropadejte panice
Stará zásada „nakupujte levně, prodávejte draze“ se zdá být dostatečně jednoduchá, když jsou dobré časy. A přesto spousta lidí toto základní pravidlo investování zahodí, jakmile se věci rozjedou. V reakci na finanční krizi před deseti lety zhruba 10 procent investorů vyklidilo svých 529 účtů a dalších 20 procent převedeno do konzervativnějších fondů, Mark Kantrowitz, vydavatel SavingForCollege.com, nedávno
Přesto je to nejhorší možný čas na likvidaci vašich akcií – jediné, co musíte udělat, je zajistit, aby tyto ztráty byly trvalé. Historie ukazuje, že trhy čas od času zaznamenají velký propad, ale obvykle se během několika let vrátí zpět. Chcete mít kůži ve hře, když se černý mrak COVID-19 konečně rozplyne.
TIAA-CREF, která spravuje osm plánů 529, se zjevně snaží dostat lidi z římsy. „Investoři by se neměli pokoušet opustit a znovu vstoupit do akcií nebo jiných rizikových aktiv, aby se vyhnuli otřesům,“ uvedla její dceřiná společnost Nuveen pro správu aktiv, napsal ve zprávě tento měsíc. "Namísto toho si myslíme, že by se investoři měli soustředit na své dlouhodobé cíle, držet se plánů rebalancování a přezkoumat strategie alokace aktiv."
Přispívejte dál
Každý instinkt ve vašem těle vám pravděpodobně říká, abyste přestali dávat dobré peníze za špatné. Z dlouhodobého hlediska na tom však budete mnohem lépe, pokud budete pokračovat v nákupu, když trh klesá.
"Když je na trhu volatilita a máte čas na své straně, v podstatě nakupujete věci na prodej," Jennifer Kruger z Fidelity Investments. řekl Washington Postdříve tento měsíc. „Před týdny byly věci drahé. Teď jsou levnější."
Pokud jste zvyklí investovat pevnou částku peněz z každé výplaty, pokračujte. Pomocí „průměrování dolarových nákladů“ nashromáždíte více akcií, když jejich hodnota náhle klesne. Až dojde k uzdravení – a stane se – budete v lepší kondici než ti, kteří nechali strach, aby se vás zmocnil.
Přehodnoťte svůj mix aktiv
Poklesy na trhu vždy slouží jako připomínka, že musíte svou investiční strategii sladit s časovým horizontem. Pokud jsou vaše děti stále v předškolní nebo základní škole, pravděpodobně budete mít dost času překonat propad zásob. Ale rodiče, jejichž děti se blíží vysoké škole, by měli své portfolio skutečně přeorientovat na konzervativnější aktiva.
Naštěstí se můžete přizpůsobit vhodné úrovni rizika bez velkého úsilí. Většina plánů 529 nabízí portfolia podle věku, která automaticky přesouvají aktiva z akcií do dluhopisů a fondů peněžního trhu, jak děti stárnou. Některé plány nabízejí různé úrovně rizika – „konzervativní“, „umírněné“ a „agresivní“ možnosti běžné – proto je důležité prozkoumat každou sestupovou dráhu, abyste našli tu, se kterou jste komfortní.
Zvažte odložení výběrů
Co tedy dělat, když vaše dítě už studuje vysokou školu a vy jste byli se svou kombinací aktiv trochu příliš agresivní? Existuje několik věcí, které můžete udělat, abyste se postarali o hrozící univerzitní účty.
Ke splacení výdajů můžete použít spořicí účet nebo jiné prostředky v naději, že se trh dříve než později odrazí. Pokud se zotavení zakoření během několika měsíců, můžete si před koncem kalendářního roku vybrat 529 prostředků, abyste se vrátili.
Pokud je váš účet v těchto dnech ve zvláště špatném stavu, můžete dokonce zvážit, že si vezmete malou půjčku s nízkým úrokem na zaplacení školného a dalších poplatků souvisejících se vzděláváním. Když se trh vrátí, můžete klepnout na svých 529, abyste splatili alespoň část tohoto dluhu (od roku 2019 jsou studentské půjčky považovány za kvalifikovaný náklad). Je to však strategie, která může fungovat lépe s malými dolarovými částkami. Na jedno dítě je doživotní limit 10 000 dolarů splátky studentských půjček z účtu 529 – jinak podléhá běžné dani z příjmu a 10procentnímu penále.
Pohotovostní fondy hledejte jinde
Vzhledem k tomu, že asi třetina země je v současné době uzavřena, nelze říci, jaké ekonomické krveprolití tato pandemie rozpoutá. Ekonom z Goldman Sachs předpověděl, že bychom mohli vidět více než dva miliony původních žádostí o podporu v nezaměstnanosti, až čísla vyjdou do čtvrtka, což je obrovský nárůst z 281 000 hlášených. minulý týden.
Netřeba dodávat, že lidé budou potřebovat jiné zdroje hotovosti. Bohužel, 529 plánů není místo, které byste chtěli začít hledat. Zatímco 401(k) s a IRA umožňují v některých případech výběry bez sankcí (stále možná budete muset platit daň z příjmu), vysokoškolské spořicí plány ne. To znamená, že budete muset zaplatit daně plus 10procentní pokutu, pokud se pokusíte namočit na účet svého dítěte.
Spoléhat se na dlouhodobé investice při péči o krátkodobé potřeby není nikdy snadná možnost, ale někdy to může být nutné. Pokud máte potíže se splácením hypotéky nebo pokládáním jídla na stůl, váš zaměstnavatel vám může povolit použít vaše peníze 401(k), pokud podle IRS, prokážete „okamžitou a těžkou finanční potřebu zaměstnance a částka musí být nezbytná k uspokojení finanční potřeby“. Pravidla strádání IRA jsou trochu přísnější, ale zahrnují výběry bez sankcí, pokud tyto prostředky použijete k zaplacení pojistného na zdravotní pojištění během vleklého nezaměstnanost.
Obojí by mohlo být lepší varianta než dvojnásobná lapálie vložit se na vysokoškolský spořicí účet, který právě ztratil až třetinu své hodnoty – a zaplatit strýčkovi Samovi velký poplatek.
