Studentský dluh představuje břemeno ve výši 1,7 bilionu dolarů, které nese 45 milionů Američanů. Krize je ta, která definuje ekonomická nejistota generace. Pro ty miliony Američanů, kteří mají průměrný dluh asi 25 000 až 50 000 dolarů, přišla vítaná úleva, když byly platby studentských půjček v rámci zákona CARES z roku 2020 dočasně pozastaveny. A pak pauza. A pak se ještě několikrát odmlčel.
Nyní je květen 2022 a studentské půjčky nebyly zaplaceny, nebo spíše nebyly povinny platit, na nějaké dva roky. Prezident Biden údajně zvažuje zrušení studentského dluhu ve výši 10 000 dolarů pro dlužníky, kteří vydělávají méně než 150 000 dolarů ročně jako jednotliví registrátoři a 300 000 dolarů jako společní žadatelé. Někteří kritici tvrdí, že to nestačí — průměrná výše držených studentských půjček je asi 30 000 USD na dlužníka — což je dluh, který Američané silně vyzývali, aby narostl jako investici do svých finančních termínových obchodů. A naopak, jiní argumentují jménem těch, kteří svůj dluh splatili, že je to prostě nespravedlivé.
V nejširším slova smyslu, co by zrušení 10 000, 50 000 dolarů nebo všech studentských dluhů pro toho, kdo se kvalifikoval, ve skutečnosti udělalo pro rodiny a širší ekonomiku? A když to zrušíme, jak zastavíme koloběh nesplacených studentských dluhů? Uvažovat o tom, jak by mohla vypadat budoucnost – a jak transformační by mohla být, kdyby průměrná rodina najednou nemusela platit 400 až 500 dolarů měsíc ve studentských půjčkách (nebo spíše než aby skutečně splatili svůj dluh, je pravděpodobnější, že zaplatí úroky ze svých hlavních půjček), Otcovský mluvil s Jane Fox, Alím R. Bustamante a Persis Yu, tři odborníci na toto téma, aby viděli, jak by mohla vypadat budoucnost. Zde je jejich 11 největších poznatků, které nám dávají představu o obrovském rozsahu problému – a nápovědu, jak by se dal vyřešit.
1. Nebylo to tak špatné
Studentská dluhová krize je relativně nová. "Vysoká škola v podstatě bývala velmi blízko k bezplatné," říká Jane Foxová, veřejný právní zástupce v Legal Aid v New Yorku, aktivní člen odboru právníků a člen Student Borrower Protection Center. „Pokud jste chodili na státní školu, před 80. lety byla vysoká škola cenově dostupná, mohli jste si sehnat letní brigádu, vydělat si pár tisíc dolarů a zaplatit školné na další rok. Jako země jsme se rozhodli financovat veřejné vysoké školství a nyní máme 45 milionů lidí [kteří se z tohoto dluhu nemohou dostat."
Alí R. Bustamante, zástupce ředitele programu Education, Jobs & Worker Power v Rooseveltově institutu, souhlasí. „Na rozdíl od dluhů na kreditních kartách nebo hypoték je jediným důvodem, proč studentský dluh skutečně existuje, to, že došlo k minulosti Federální a státní politiky během několika desetiletí přenesly břemeno na financování univerzit na záda rodiny.”
Za posledních deset letStáty například omezily své financování vysokoškolského vzdělávání o téměř 9 miliard dolarů – a když o 10 let dříve studenti platili svým školným zhruba třetinu nákladů na provoz vysokých škol, nyní platí cca polovina. Škrty státního rozpočtu vedly k vyšším nákladům na vzdělání pro samotné studenty, podle analýzy Centra pro rozpočet a politické priority. Ve skutečnosti 41 států utratilo za studenty v posledním desetiletí méně a v osmi státech financování kleslo o více než 30 %. Školné v roce 2018 vzrostlo o 37 % oproti roku 2008. Ve stejné době bylo 3,6 % federálních výdajů v roce 2018 vynaloženo na vysokoškolské vzdělávání: prostřednictvím federální studentské pomoci a půjček, grantů a smluv.
2. Dlužníci nejsou nezodpovědní
To, že máte studentský dluh, vás nečiní nezodpovědným. "Není to tak, že by to byly impulzivní nákupy," říká Bustamante. "Byla to součást plnění amerického snu."
A takové půjčování bylo po generace silně dotováno.
Zatímco před druhou světovou válkou byla vysoká škola původem bohatých, po druhé světové válce se půjčky a granty na studium na vysoké škole staly nedílnou součástí zákona o GI – což znamená, že mnoho lidí, kteří si původně nemohli dovolit jít na vysokou školu, to mohli udělat, za Tržiště analýza. Poté, v roce 1965, byl přijat zákon o vysokém školství, který byl navržen tak, aby podporoval univerzity a pomáhal studentům, aby si mohli dovolit jít na ně prostřednictvím grantů a půjček. (Je třeba poznamenat, že granty jsou jako stipendia; půjčky je třeba splácet.) Během několika příštích desetiletí byly přijaty zákony, které zpřístupnily půjčky, omezily požadavky na příjem a umožnily rodičům vzít si půjčky pro své děti – to vše zatímco federální investice do škol začaly klesat a půjčky nahradily granty jako běžnou federální investici, stejná analýza navrhuje. Náklady na vysokou školu vzrostly; mzdy zůstaly stejné; a federální vláda místo stipendií studentům rozdávala půjčky.
„Nejen, že to bylo podporováno a formulováno jako zodpovědné, bylo to děláno tak agresivně – s cílem vyvážit realitu, náklady raketově rostou." To platí ještě více pro státní vysoké školy, vysoké školy, které jsou obvykle považovány za cenově dostupnější volba, kde v letech 1988 až 2018školné vzrostlo o více než 200 % a na soukromých vysokých školách o 130 %.
3. nemít dluhy? Vaši rodiče byli pravděpodobně bohatí
Většina lidí, kteří mají studentský dluh, ho má proto, že nejsou bohatí. „Pokud jste bohatí, nemáte studentské dluhy,“ říká Fox. „Pokud jste vyrostli jako bohatí nebo dokonce z vyšší střední třídy, nemáte studentské dluhy, protože vaši rodiče šetřili na vysokou školu, vaše vysoká škola byla zaplacena. Ale rodiče většiny lidí, vzhledem k nákladům na vysokou školu, nikdy nemohli dost ušetřit.“
Odhad do roku 2021 CNBC fže by rodiče musí šetřit nějakých 300 $ měsíčně aby poslali své dítě na čtyřletou státní veřejnou vysokou školu a pro soukromé vysoké školy 600 dolarů měsíčně. To je nějakých 3 600 až 7 200 dolarů ročně za jedno dítě. Medián národního příjmu pro čtyřčlennou rodinu ve fiskálním roce 2021 byla 79 900 $ ročně, což znamená, že aby rodič, který má střední příjem, ušetřil na vysokou školu pro svobodné dítě, musel by ušetřit 4,5 % až 9 % svého příjmu na budoucnost svého dítěte. Pro ještě více kontextu, před pandemií, manželské páry utrácely v průměru 10 % jejich příjmu na péči o děti, zatímco rodiče samoživitelé vynakládali na péči o děti až třetinu svých příjmů. Odhad výdajů domácností v roce 2020 ukázal, že průměrná domácnost utrácí 21 409 $ ročně za nájem nebo hypotéku, veřejné služby, prádelna, čisticí prostředky a pomůcky. Mnoho tisíciletých rodičů také splácí své vlastní studentské nebo zdravotní dluhy, nakupuje potraviny a platí svým dětem mimoškolní aktivity.
4. Díky úrokovým sazbám je dluh nemožné splatit
Jak lidé mluví o studentských dluzích, zní to, jako by lidé své studentské dluhy spláceli. Ale většina lidí, kteří dluh nemají, si neuvědomuje, že „nikdo neplatí jejich jistinu. A pokud neplatíte jistinu, jen zapalujete peníze,“ (Odhad na rok 2018 zjistili, že méně než čtvrtina lidí se studentskými půjčkami ve skutečnosti splácí svou jistinu – tedy částku peněz, kterou si vzali, aby mohli studovat vysokou školu. To znamená, že více než 75 % studentů splácí své úroky a že dluhy lidí stále rostou.)
Podle Foxe je to podobné, jako byste zaplatili 30letou hypotéku a po těch 30 letech zjistili, že ve skutečnosti vlastníte méně svého domu a dlužíte za dům více peněz, než jste si mysleli. "To je to, s čím jsme lidi nastavili, jak jsme strukturovali dluh," říká.
5. Zrušení studentského dluhu by pravděpodobně bylo ekonomickým stimulem
Jen během pauzy ve splácení studentského dluhu si rodiny mohly ponechat 85,5 miliardy dolarů měsíčně ze svých vlastních peněz, „aniž by jim je vláda musela stáhnout,“ říká Bustamante. A i když je to jistě užitečné z ekonomického hlediska, zrušení mnoha studentských dluhů by tuto změnu učinilo trvalou.
Persis Yu, ředitel pro politiku a správní rada v Centru ochrany studentských půjčovatelů souhlasí. „Peníze, které neplatí za své studentské půjčky, peníze, které mohou vložit do svých komunit… [zrušení dluhu] nejsou izolované na samotném dlužníkovi. Je to zásadní pro budování zdravějších komunit,“ říká Yu.
6. A do kapes rodičů by to dalo téměř 400 $ měsíčně
Bustamante a Fox přirovnávají rozsáhlé zrušení studentských dluhů jako „paralelu“ k daňovému zvýhodnění na děti. „Jedna rodina má v průměru studentský dluh 393 dolarů měsíčně. Mít to každý měsíc ve svých peněženkách může být transformační. Může to znamenat být v chudobě nebo ne. Může to znamenat, zda si můžete zaplatit letní tábor.“
"Viděli jsme letmý pohled na [jak by mohlo zrušení dluhu vypadat] s Child Tax Credit," řekl Fox. “Během zákona CARESbyla pauza pro studentské půjčky a lidé dostávali v podstatě platby typu UBI. [Miliony] rodin byly vytaženy z chudoby, protože jsme to udělali. A to bychom mohli udělat. Rozhodli jsme se udělat dvě věci, což není vymáhání studentských dluhů, a rozhodli jsme se dát lidem nějaké peníze a říct: ‚Hádejte, co se stalo?‘ Lidské životy se změnily.“
7. Zrušení studentského dluhu by pomohlo uzavřít propast mezi rasovým bohatstvím pro černošské rodiny
„Víme, že barevné komunity jsou obzvláště zatíženy dluhy ze studentských půjček a jsou neúměrně v prodlení se svým dluhem,“ říká Yu. Barevným rodinám je větší pravděpodobnost, že budou obstaveny jejich mzdy a vratky daní. „Zrušení značné částky dluhu studentských půjček by pomohly uzavřít propast mezi rasovým bohatstvím, což si myslím, že je pro nás neuvěřitelně důležité považovat za politický cíl ve společnosti.“
Fox souhlasí. „Jednou z věcí, o kterých Biden mluvil, je... použití politiky zrušení dluhu k odstranění propasti rasového bohatství. Černí dlužníci mají mnohem větší [studentské] dluhy. Černí dlužníci mají tendenci si na vysokoškolské studium půjčovat mnohem více, protože mají méně generačního bohatství.“ Například, střední příjem černošských absolventů vysokých škol ve věku 30 let je nyní méně než jedna desetina čistého jmění jejich bílých protějšků. Washington Post.
8. Studentský dluh je součástí důvodu, proč si rodiny nemohou dovolit domovy
„Pro rodiny má [studentský dluh zásadní dopad] na růst aktiv,“ říká Yu. „Víme, že lidé odkládají zakládání rodin kvůli jejich nesplaceným úvěrovým dluhům, [že lidé odkládají nákup] domů, jednoho z nejzákladnějších aktiv pro budování bohatství.“ Studentské dluhy ztěžují spoření na důchod nebo spoření pro naše vlastní děti futures. Tato zpoždění ovlivňují naše finanční zdraví.
Fox souhlasí. „Lidé dělají velmi důležitá životní rozhodnutí kvůli svým studentským půjčkám. [Oni] odkládají založení rodiny nebo pokus o koupi bytu nebo domu, protože v podstatě již platí hypotéku.“ Většina splátek studentských půjček je někde mezi 400 a 500 dolary měsíčně by podstatné zrušení dluhu znamenalo, že dluh by mohl přestat ovlivňovat volbu lidí, práci, kterou chtějí přijmout, a rodiny, které chtějí formulář.
9. Studentský dluh je také problémem duševního zdraví
Yu poznamenává, že existuje naměřená daň na duševní zdraví, kterou má studentský dluh na lidech. Jedna studie, Druhá šance: Život bez studentských dluhů, publikovaný v National Bureau of Economic Research (NBER) v roce 2019, našel lidi, kteří nespláceli své studentské půjčky, a úplně jim odpustili. "Při pohledu na tyto domácnosti zjistili, že přínos pro jejich finance a emocionální pohodu byl okamžitý."
Foxová poznamenává, že existuje „psychická emocionální daň za studentský dluh“ pro lidi, se kterými pracuje. "Je to tak beznadějné." Není to jako jakýkoli jiný dluh domácnosti." S hypotékou, poznamenává, můžete vidět hmatatelný rozdíl ve vašem životě při placení hypotéky. Ale s dluhem můžete sledovat, jak jistina a zůstatek úroků rostou po zbytek vašeho ife. "Byla by to jedna z nejvíce transformačních věcí, které se kdy v americké politice staly."
10. Zrušení dluhu pravděpodobně neovlivní inflaci
Bustamante poznamenává, že pokud jde o inflaci – běžný strach z toho, co by se stalo, kdyby byl studentský dluh zrušen – zrušení studentského dluhu „ve skutečnosti není způsobí jakoukoli destrukci v širší ekonomice." Není to tak, že řekněme, že dáváte 45 milionům rodin 10 000 nebo 50 000 dolarů šek. „Pokud byste zrušili celých 1,7 bilionu dolarů, ve skutečnosti to technicky zrušíte během života milionů lidí. Není to tento obrovský koncentrovaný přínos. Na inflaci to má zanedbatelný dopad." Jinými slovy, 393 dolarů měsíčně může být pro rodinu transformační. Ale nepovede to k tomu, že dolar bude bezcenný.
11. Také by to prospělo alespoň 1/5 všech Američanů
Yu poznamenává, že úplné zrušení studentského dluhu by okamžitě prospělo 20 % dospělých. To je „obrovské množství lidí. Většina našich zásad neovlivňuje tolik lidí.“ A nepomáhá to jen dlužníkům: „Možná jeden z pěti dospělých, ale tito lidé mají rodiny. Žadatelé o studentské půjčky, kteří nebudou mít tento dluh, budou mít dopad i na jejich rodiny.“
