Konec prosince je samozřejmě obdobím roku pro sdílení dobrých zpráv a setkání s blízkými – i když to vyžaduje přihlášení k účtu Zoom. S volnem v práci a ukončením daň rok, je to také fantastická příležitost dát svůj financí jednorázový. I když to rozhodně není zábavná prázdninová aktivita, podnikněte kroky ke snížení vaší odpovědnosti IRS a zvýšit úspory může to být ten nejlepší dárek, který si v této sezóně můžete dát.
Abyste se ujistili, že rok 2021 vykročíte tou správnou nohou, zde je 10 finančních tipů, které vám pomohou zajistit, aby byly vaše finance pod kontrolou ještě před koncem roku.
1. Proveďte analýzu cash-flow
Konec roku je skvělý čas na důkladnou kontrolu svých financí, říká Jonathan Drubner, poradce v oblasti bohatství z Los Angeles. Protínejte kapitál. Doporučuje nalít si posledních pár bankovních výpisů a účty za kreditní karty abyste zjistili, kolik utratíte za typický měsíc.
Dobrý způsob, jak ohodnotit své výdaje? Porovnejte svůj roční příjem s fixními výdaji. Pokud zjistíte, že velká část vašich peněz je přesměrována na dobrovolné nákupy, je čas jednat. „Po zvážení možná nebudete úplně ohromeni svým rozhodováním,“ říká Drubner. "Možná byste měli přidělit více na svůj důchod a méně na svého oblíbeného sushi kuchaře."
2. Zkontrolujte svou investiční strategii
Zatímco děláte sebekontrolu, možná se budete chtít přihlásit ke svým důchodovým účtům – zvláště pokud nejste ten typ, který by se podíval na své 401(k) zůstatek každý týden. Některé třídy aktiv si obvykle v průběhu roku vedou lépe než jiné. Pokud se tedy váš mix aktiv začíná nedařit, budete chtít provést nějaké opravy.
„Pokud máte nějaké pozice, které v roce 2020 překonaly, nebojte se prodat vysoko, realizujte některé z těchto zisků a přeměňte své nově nalezené peníze do zásoby myslíte, že byste mohli být připraveni vypuknout v roce 2021,“ říká Drubner.
3. Využijte ztráty akcií ve svůj prospěch
Jediná nevýhoda toho, že jste zručný výběrčích akcií: pravděpodobně skončíte s větším účtem za kapitálové zisky, když daňové období dorazí. Tento vedlejší účinek můžete zmírnit tím, že ve svém portfoliu vyhledáte nějaké nepořádky a prodáte je před začátkem ledna, říká Michael Repak, senior realitní plánovač s Janney Montgomery Scott ve Philadelphii. Tyto ztráty pak můžete použít k vyrovnání některých svých zdanitelných zisků.
Buďte opatrní při zpětném odkupu jakýchkoli cenných papírů, u kterých jste nárokovali ztrátu, abyste se nedostali do konfliktu pravidlo „prodej praní“., varuje Repak. Ustanovení zakazuje sklízení daní z jakýchkoli akcií, které prodáte a následně zpětně odkoupíte buď 30 dní před nebo po datu prodeje akcií.
4. Proveďte Rothovu konverzi
Pokud máte čas mezi pověšením vánočních drobností a sledováním Úšklebek podesáté se možná budete chtít podívat na své důchodové účty. Repak říká, že převedete některé z nich na variantu Roth, kde přispíváte příjmem po zdanění výměnou za nezdaněné výběry v důchodu.
Rothovy účty mohou být skvělým způsobem, jak se zajistit proti budoucímu zvýšení daňové sazby, zejména pokud jste mladší rodič a léta s nejvyššími příjmy máte ještě před sebou. Pokud jste letos v nižším daňovém pásmu kvůli propouštění, dále minimalizujete jednorázový daňový zásah z provedení konverze. „Konec roku je obvykle nejlepší čas se na to podívat, protože celkový daňový obraz za aktuální rok je obecně docela jasný,“ říká Repak.
5. Posuďte sami zákon CARES
Pokud nejste obeznámeni s některými hlavními ustanoveními zákona CARES, který byl schválen na začátku pandemie, nyní je čas udělat si malý domácí úkol. Stimulační zákon umožňuje zvláštní daňové zacházení pro určité aktivity penzijního plánu, ke kterým došlo v roce 2020, což může znamenat velký rozdíl, když na jaře vyrovnáte svůj účet se strýčkem Samem.
Například každému, kdo si vzal distribuci „související s COVID“ z daňového odloženého důchodového plánu ve výši 100 000 $ nebo méně, 10procentní pokuta za předčasné distribuce je prominuta, říká Repak. A co víc, můžete zmírnit daňový dopad rovnoměrné rozložení distribuce do tří let při vašem návratu. Pokud jste tedy letos provedli distribuci 15 000 USD, mohli byste v letech 2020, 2021 a 2022 vykázat každý 5 000 USD.
A pokud chcete daňový zásah odložit úplně (nebo alespoň do důchodu), legislativa vám umožňuje vrátit distribuci do svého plánu do tří let. Buďte však opatrní – tyto zvláštní výjimky zákona CARES jsou omezeny na výběry provedené v roce 2020.
6. Zvyšte svou míru úspor
Byl jste někdy na prázdninovém večírku, kde jste přidali jen a dotek více bourbonu, než vyžadoval recept na vaječný koňak – jen tolik, aby to mělo užitek, ale ne tolik, aby to někdo chytil? To je stejná základní filozofie, kterou chcete použít na své investiční účty.
Dokonce i zvýšení vašeho příspěvku o jediné procento ročně může mít z dlouhodobého hlediska velký rozdíl, říká Jimmy Lee, CEO společnosti The Wealth Consulting Group v Las Vegas. Poté tyto postupné úpravy opakujte, dokud nedosáhnete cílové míry úspor. "Nebudešvšimněte si rozdílu v platu, který si odnesete domů,“ říká Lee. "A pokud to uděláte, bude ve vašem finančním zájmu, abyste odpovídajícím způsobem rozpočet."
7. Chraňte se před nejhorším scénářem
Začátek nového roku je obvykle dobrou příležitostí k přehodnocení celkového finančního obrazu, včetně případných mezer ve vašem pojistném krytí. Pokud nemáte extrémně hluboko do kapsy, abyste ustáli tragickou událost, měli by si případní živitelé v domácnosti vzít dostatečné životní a invalidní pojištění. "Vždy je velmi nešťastné, když se dozvím, jak manžel a děti zůstanou bez dostatečného majetku, aby mohli pokračovat ve svém současném životním stylu," říká Lee.
8. Zkontrolujte svou strategii spoření na vysoké škole
Další finanční nutnost v tomto ročním období: ujistěte se, že jste na správné cestě pomoci svým dětem zaplatit vysokou školu. Úctyhodné spořicí plány 529, které mají potenciál časem růst na základě výkonnosti trhu, jsou jistě dobrou volbou pro mnoho rodin. Ale Lee také navrhuje podívat se na předplacené školné programy, pokud žijete v jednom z 12 států, které jeden nabízejí. (L1) „Na výdaje své dcery používám 529 a fungovalo to skvěle,“ říká.
9. Konsolidujte svůj dluh
‚Je sezóna pro… řízení dluhu? Sazby hypoték se blíží historická minima tento měsíc je těžké porazit náklady na refinancování s výběrem peněz nebo využití úvěrové linky pro vlastní bydlení. Pokud máte dluh s vysokými úrokovými sazbami – možná z marnotratnosti na Amazonu o těchto prázdninách – Repak navrhuje použít tyto prostředky k jeho splacení. „Každý, kdo se o to zajímá, by toho chtěl využít, než se sazby zvýší,“ říká.
10. Použijte prostředky FSA, než o ně přijdete
Flexibilní uspořádání výdajůs jsou skvělý způsob, jak snížit celkový daňový účet za rok. Ale IRS může být pro lidi, kteří nejsou opatrní, vyloženě jako Scrooge a vymaže všechny prostředky, které na vašem účtu zbyly po 31. prosinci.
Repak radí rodičům, aby si zkontrolovali, zda ještě mají zůstatek. Pokud tak učiníte, zjistěte, zda existují nějaké kvalifikované léčebné výlohy, na které můžete tyto peníze vložit. „Konec roku může být ten správný čas pořídit si nové brýle nebo se postarat o nějakou odloženou zubní práci,“ říká.
