Pro miliony rodičů je letošní podzim celý o mimořádně stresujících náladách při návratu do školy – když usazují své děti do nových učeben a nových rutin a jak se připravují na vrácení měsíční studentské půjčky Platby. Po dlouhé a rušné tříleté přestávce budou platby studentských půjček obnoveny za několik týdnů. Úrok se vrací 1. září a první platba je splatná v říjnu.
Podle Education Data Initiative, průměrný dluh studentské půjčky je severně od 37 000 USD a průměrná měsíční splátka je asi 500 USD. Přestože žádná příprava nezmírní šok z této změny rodinných rozpočtů, je nezbytné položit základy nyní – před obnovením plateb –, říká Scott Buchanan výkonný ředitel Student Loan Service Alliance.
"Bude to výzva pro mnoho lidí, [kteří] znovu upravili své rozpočty," říká Buchanan během pandemické pauzy. „Pro mnoho lidí to bude velká změna, protože se vrátí do rutiny, že se zařadí do seznamu věcí, které platíte každý měsíc. Ale mezitím existuje pro dlužníky mnoho řešení.“
Od doby, kdy drtivá většina z nás naposledy splácela studentské půjčky, se mnohé změnilo – jak se tedy můžeme co nejlépe připravit?
1. Přihlaste se na studentaid.gov
Než přijde 1. září, přihlaste se ke svému účtu studentské půjčky a zkontrolujte, zda všechny vaše informace (e-mail, adresa, telefonní číslo atd.) jsou aktuální – a abyste zjistili, zda máte stejné obsluha.
"Zjistěte, kde jsou vaše půjčky," říká Jantz Hoffman, generální ředitel společnosti Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Od začátku pandemické platební pauzy ukončili činnost nejméně tři hlavní poskytovatelé studentských půjček. „Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient,“ říká Hoffman, „všechny zavřely obchod. Žádná z těchto společností již neposkytuje studentské půjčky a tyto tři společnosti byly hlavními poskytovateli federálních studentských půjček většiny lidí.
Je tedy pravděpodobné, že se vaše půjčky přesunuly, a toto je zásadní první krok z nějakého důvodu: „Než zjistíte, co Plán splátek, který používáte, nebo jaká má být vaše platba, musíte zjistit, kde jsou vaše půjčky,“ říká Hoffman.
2. Vyberte si nový měsíční platba plán
Poté, co se přihlásíte do svého profilu studentaid.gov, zkontrolujte své kontaktní údaje a potvrďte, která společnost je při obsluze vaší půjčky je dalším krokem zjistit, kolik budete muset každý měsíc platit, počínaje rokem Říjen. I když to může znít přímočaře, toto číslo se může dramaticky změnit v závislosti na tom, jaký splátkový plán si vyberete – a na který máte nárok.
„Spousta lidí [pociťuje] úzkost z restartu plateb,“ říká Amy Czulada, manažerka pro dosah a advokacii Centrum ochrany studentských dlužníků. „Slyšíme spoustu příběhů lidí, kteří nejsou schopni zaplatit, když přijde čas, a kteří prostě neměli to v jejich rozpočtu za posledních tři a půl roku a teď o tom budou muset přemýšlet znovu."
Pokud se obáváte o svou schopnost provádět platby, je to „dobrý nápad přemýšlet o splátkových plánech řízených příjmem v rámci přípravy na návrat ke splácení,“ říká Czulada. „Tyto plány jsou pro lidi často dostupnější. Po 20 nebo 25 letech splácení mají také nárok na zrušení.“
Některé splátkové plány byly za poslední tři roky také zcela přepracovány. Pokud jste byli zaregistrováni do REPAYE, budete automaticky zaregistrováni do nového vládního programu SAVE – ale zda jste automaticky zaregistrováni nebo se rozhodnete zaregistrovat nyní, ujistěte se, že víte vše o změnách, které se chystají vaše cesta. (Překontrolovat Otcovský's rychlý průvodce ULOŽIT.)
Pokud si nejste jisti, zda má pro vás plán splácení řízených příjmem (IDR) smysl, můžete si vypočítat na StudentAid.gov. Kalkulačka, což vám může pomoci zjistit, který plán, pokud nějaký, bude pro vás v budoucnu nejdostupnější. A pokud jste již zapsáni do plánu IDR, nezapomeňte, že musíte každý rok znovu certifikovat svůj příjem – takže dávejte pozor, až ten čas přijde.
Řazení všech těchto proměnných může být složité, říká Hoffman – o důvod víc se tím zabývat nyní. „Rozhodnutí o tom, zda by dlužník měl splácet své půjčky nebo používat úvěr Plán splácení založený na příjmu je mnohostranný.“ Jaké jsou vaše cíle mimo vaši studentskou půjčku Platby? Chcete si koupit dům? Počítáte s tím, že budete mít v budoucnu vyšší příjmy nebo se oženíte s někým s vyšším příjmem? Změnila se vaše finanční situace od roku 2020, k lepšímu nebo horšímu? Otázkou není jen to, zda je pro vás plán IDR vhodný, či nikoli, poznamenává Hoffman. Existuje několik různých plánů IDR. Který plán IDR vás dostane tam, kam potřebujete?
Jakmile tato rozhodnutí uděláte – a nebojte se mluvit s a licencovaný, registrovaný důvěrník kdo je pouze zpoplatněný, pokud si to můžete dovolit — přihlaste se na svůj portál pro podporu studentů a vyberte si splátkový kalendář, nebo se obraťte na svého poskytovatele půjčky, aby tak učinil. Tento proces může být „trochu těžkopádný,“ říká Hoffman, protože musíte doložit svůj příjem. Ale po zahájení splácení v říjnu mají dlužníci šestiměsíční období odkladu, ve kterém mohou jednoduše sami potvrdit svůj příjem.
3. Zvážit automatizace plateb
Pokud jste byli na automatickém debetu před pozastavením plateb za pandemii, neočekávejte, že vaše platba studentské půjčky bude v budoucnu automaticky odečítána z vašeho účtu. Ve skutečnosti, říká Czulada, ministerstvo školství je ne automaticky obnoví automaticky debetované platby.
Důležitost je dvojí: Pokud chcete, aby byly vaše platby například automaticky strženy z vašeho běžného účtu, „budete to muset nastavit proaktivně,“ říká Czulada. Ale na druhou stranu, „pro dlužníky je dobrý nápad, aby se ujistili, že nedostávají své platby automaticky odečteny z jejich účtu [omylem], protože ministerstvo školství uvedlo, že to neudělají Udělej to. Pokud se to děje, je to problém."
4. Pokud jste ve výchozím nastavení, zvažte možnost Fresh Start
Faktem je, že ne všech 45 milionů dlužníků bude schopno obnovit splácení, i když se zaregistrují do plánu IDR. Pokud jste byli v prodlení před začátkem pandemické platební pauzy – asi 7 milionů lidí je v prodlení právě teď – Czulada doporučuje zvážit Nový začátek, program navržený tak, aby pomohl dlužníkům v selhání vrátit se na cestu ke splácení svých půjček. Fresh Start vás ušetří od nedobrovolných sbírek, pomůže vám urychlit návrat z výchozího nastavení a „okamžitě obnoví vaši schopnost pokračovat v těchto splátkových plánech založených na příjmu“, které vás mohou dostat na správnou cestu na splácení.
5. Pokud máte půjčky Parent Plus, zvažteouble-Consolidace
Ano, plánů ke zvážení je ještě více. Pokud jste dlužníkem a máte půjčky Parent Plus – tedy půjčky, které jste si vzali, abyste pomohli svému dítěti projít školou – možná budete chtít tyto půjčky také konsolidovat. Mohli byste například využít plán splátek závislých na příjmu – který vám zabere asi 20 % vašeho příjmu. Můžete také „udělat něco, čemu se říká dvojitá konsolidace,“ říká Hoffman.
Pokud provedete řadu konsolidací svých půjček, můžete se kvalifikovat pro programy IDR, které byste dříve neměli, jako je SAVE. "Ale to okno, abych toho využil." zavírá v červenci 2025,“ říká Hoffman. "Vidíte, proč se jedná o kurz na úrovni absolventa... protože to není jednoduché."
6. Ujistěte se, že můžete využít Bidenův jednorázový audit IDRúčets
Zatímco Bidenův plán odpuštění velkoobchodních studentských půjček – který by zrušil 10 000 $ pro dlužníky s federálními půjčkami a 20 000 $ pro vypůjčovatelé s Pell Grants – byla v podstatě odmítnuta Nejvyšším soudem, další aspekty jeho plánů učinit studentské půjčky méně zatěžujícími se posunuly vpřed.
Hlášení z Centra ochrany studentských dlužníků v roce 2022 zjistili, že pouze 200 lidí – z potenciálně kvalifikovaných 4,4 milionu – bude mít svůj jejich půjčky odpuštěné prostřednictvím programů splácení řízených příjmem v letech 2020 až 2025, neboli „1 z 23 000 šance." Samostatná zpráva úřadu Government Accountability Office (GAO). zjistili, že poskytovatelé úvěrů nemají „žádný způsob“ sledovat, jak blízko jsou lidé k této hranici, říká Czulada.
Jako způsob, jak se vypořádat s těmito obrovskými problémy, provádí Bidenova administrativa „jednorázový audit“ lidí v plánech IDR, aby pomohla lidem přiblížit se odpuštění – zčásti zahrnutím dlužníků, kteří byli vedeni spíše k odkladu nebo shovívavosti, než aby byli zapsáni do plánů IDR svými servisní pracovníci.
Pokud chcete být uvažováni o této úpravě, a pokud máte starší půjčky, jako FFEL, které nejsou v držení ministerstva školství, konsolidujte tyto půjčky do přímé půjčky co nejdříve, abyste mohli mít nárok na úpravu. Termín pro konsolidaci půjčky je 31. prosince 2023. Pro lidi, kteří nepotřebují konsolidovat své půjčky, může být proces úpravy IDR automatický.
7. Nečekejte na poslední chvíli
Pamatujte, že když se přihlásíte do svého profilu studentské pomoci, budete jedním z milionů, kteří tak činí. Čím dříve můžete proces zahájit, oslovit a srovnat své informace, tím lépe.
"Nečekejte na poslední chvíli," říká Buchanan. „Pokud bude 35 milionů lidí čekat do 1. října, aby zvedli telefon a zavolali, pak to bude znamenat určité problémy. Lidé budou chvíli pozastaveni... Pokud vám webová stránka nepomáhá nebo máte otázky týkající se [vašich půjček], zjistěte to nyní. Zavolejte nám hned,“ říká Buchanan. "Nečekejte na tlačenici v září nebo říjnu, abyste se ujistili, že máte informace, které potřebujete."
Částečně proto, aby zvládl potenciální chaos prvního roku splácení, ministerstvo školství nastavilo jaké částky do zaváděcího roku, kdy nebudete penalizováni za nezaplacení a nebudete nahlášeni jako v prodlení s kreditem kancelář.
Není to jen ve prospěch dlužníků – poskytovatelé úvěrů čelí bezprecedentnímu úkolu získat zpět do systému více než 44 milionů dlužníků.
Nevyhnutelně dojde ke „prodlevám, chybám a bude obtížné získat vašeho správce půjčky… doba zpracování bude trvat mnohem déle,“ varuje Hoffman.
Jak říká Scott Buchanan ze Student Loans Servicing Alliance, období rozběhu zásadně není pokračováním pauzy. Je to jen otočná místnost.
„Pokud během několika prvních měsíců po obnovení budete mít nějaké problémy, abyste zjistili, co přesně dlužíte, komu to zaplatit, a podobně, nejste dostane negativní zprávy od úvěrového úřadu.“ Ale Buchanan poznamenává: „Úroky stále narůstají a toto časové období se nezapočítává do žádného z odpuštění. programy. Je to opravdu nouzová pojistka pro lidi, kteří mají problémy.“
8. ne počítat s odpuštěním dluhu přijde v brzké době (nebo někdy)
Dlužníci který požádal o prominutí studentské půjčkya „obdržel“ jej předtím, než Nejvyšší soud nejprve vydal pozastavení programu a nakonec jej zrušil, může ocitnou se zpět v obtížné situaci, nově zatíženi „odpuštěným“ dluhem a čelí vyššímu Platby.
Přesto, zatímco Biden ano oznámil, že zkoumá alternativní cestu k odpuštěníBuchanan to říká s trochou tvrdé lásky takto: „Nestavte svůj finanční život na základě hypotetické budoucnosti. Vybudujte jej na základě toho, co je dnes před vámi. Bude to příští rok, než se vůbec začneme bavit o tom, zda k odpuštění dojde nebo nedojde. Založte svůj dnešní rozpočet na tom, o čem víte, že tomu tak je.“
9. Dávej pozor na podvody
A nakonec: Podvodníci využijí tento chaotický čas, aby se pokusili využít zranitelné dlužníky. Buďte si vědomi taktiky, kterou mohou podvodníci použít k získání vašich finančních informací. "Najde se spousta podvodníků, kteří se pokusí využít tohoto okamžiku," varuje Buchanan.
Pokud vás společnost osloví a řekne, že vám může pomoci se správou vaší studentské půjčky nebo vám pomůže získat přístup k programu odpuštění, buďte skeptičtí. „Jediné subjekty, které vám mohou pomoci získat odpuštění nebo snížit vaši měsíční platbu, je váš určený správce z DOE,“ říká Buchanan.
Pokud někdo zavolá a požádá o peníze výměnou za pomoc, je to podvod. A pokud máte telefonní hovory, které tvrdí, že jsou od vašeho servisního pracovníka, ale nejste si jisti, doporučuje Buchanan zavěsit telefon a zavolat na číslo správce půjčky na výpisu z vyúčtování je dvojnásobek Tak určitě.
"Legitimní finanční poradce je v pořádku," říká Buchanan. Ostatně, jak poznamenává Hoffman, studentské půjčky jsou minovým polem matoucích finančních informací. Ale ujistěte se, že mluvíte s legitimním poradcem. Buchanan poznamenává, že finanční poradce vám nebude účtovat za transakci vaší studentské půjčky – a místo toho bude účtovat měsíční poplatek. Zůstaňte ve střehu!