Někdy lidé potřebují malou finanční pomoc při nákupu svého prvního domova. To platí ještě více na dnešním trhu s bydlením, kde ceny domů raketově rostou. Ale pokud uvažujete o tom, že byste požádali své rodiče nebo tchána, aby se na vás podíleli hypotéka — možnost, která je zcela běžná — nejprve je třeba zvážit řadu věcí.
Trh s bydlením zůstává chaotický. Ceny domů v USA dosáhly v červnu historického maxima podle Národní asociace realitních kanceláří, Střední dům se prodal za 363 300 USD, což je nárůst z 294 400 USD před rokem. A od začátku pandemie mnoho bank, které se vyhýbají riziku, zpřísnilo své úvěrové standardy, aby se zabránilo opakování krachu bydlení v letech 2008–2009.
Pokud jste někdy za poslední rok a půl přišli o práci nebo se vám snížila mzda, nejste zdaleka sami. „Spousta lidí má za sebou bouřlivý rok, takže pokud existují věci, které brání vaší schopnosti Pokud máte nárok na hypotéku, může být dobrou volbou získat spolupodepisovatele,“ říká Elizabeth Root, licencovaná půjčka důstojník u Better.com.
I když jste neutrpěli žádné překážky, stále není neobvyklé hledat spolupodepisovatele. "Je poměrně běžné, že rodič zakročí a pomůže dítěti koupit jeho první domov," dodává Root. Ve skutečnosti asi jeden ze šesti dospělých v USA uvádí, že spolu podepsali půjčku nebo kreditní kartu pro někoho jiného. průzkum společnosti CreditCards.com. Zhruba polovina z nich podepsala jménem dítěte nebo nevlastního dítěte.
Je velmi štědré, aby rodiče nebo tchánové souhlasili se spolupodepsáním vaší hypotéky. Ale je potřeba to promyslet. Zde je to, co byste měli vědět, než se všichni podepíšete na tečkované čáry.
Co je spolupodepisovatel?
Spolupodepisovatel je někdo, kdo je ze zákona povinen hradit hypoteční splátky, pokud primární dlužník – tedy osoba, která bude obývat dům – nesplní své závazky.
Protože primární dlužník a spolupodepisovatel žádají o hypotéku společně, věřitelé berou obě strany příjem, kreditní skóre a aktiva v úvahu při hodnocení půjčky primárního dlužníka způsobilost. Výsledkem je, že „spolupodepisovatelé mohou pomoci kupujícím domů, kteří mají slabší úvěrový profil nebo nižší příjmy,“ říká Greg McBride, hlavní finanční analytik společnosti Bankrate.com.
Upozornění je však v tom, že spolupodepisovatel přebírá stejná finanční rizika jako primární dlužník. Pokud například zmeškáte několik splátek hypotéky za sebou a váš otec spolupodepsal vaši půjčku, jeho kreditní skóre – stejně jako vaše – by mohlo utrpět důlek.
Kdy potřebuji spolupodepisovatele hypotéky?
Jednoduše řečeno, potřebujete spolupodepisovatele, pokud nemůžete sami získat hypotéku. Nejčastějšími důvody, proč lidé dostanou hypotéku, jsou podle Experian špatné úvěry, žádná úvěrová historie nebo nedostatečný příjem.
Zatímco požadavky na úvěr se mohou lišit podle věřitele, dlužníci obvykle potřebují kreditní skóre 620 nebo vyšší, aby se kvalifikovali pro konvenční úvěr. Konvenční půjčka je hypotéka, která splňuje požadavky na upisování stanovené Fannie Mae a Freddie Mac, dvěma vládou sponzorované podniky, které nakupují úvěry na bydlení ze sekundárního trhu, balí je a prodávají je investoři.
Kromě toho mají konvenční půjčky obvykle požadavek na poměr dluhu k příjmu (DTI) ve výši 36 %. DTI porovnává, kolik peněz dlužíte (za studentské půjčky, kreditní karty, půjčky na auto a – doufejme, že brzy – hypotéku) s vaším příjmem.
Pokud je vaše kreditní skóre nižší než 620 nebo váš poměr DTI je vyšší než 43 %, zavolejte spolupodepisujícího, který má vyšší kreditní skóre nebo příjem může posílit vaši žádost o půjčku, protože při upisování se bere v úvahu jejich finanční situace proces. (Upisování je, když finanční profesionál zkontroluje žádost o půjčku – včetně daňových přiznání žadatele, výplatních útržků a úvěrové zprávy – aby se ujistil, že splňuje požadavky věřitele.)
Měl bych mít rodiče, kteří spolupodepisují moji hypotéku?
Pokud uvažujete o tom, že byste požádali rodiče nebo tchána, aby podepsali váš úvěr na bydlení, je dobré si tyto otázky položit – a upřímně si odpovědět.
- Vylepší váš rodič vaši žádost o půjčku?Pokud jsou kreditní skóre nebo příjem vašich rodičů nižší než vaše, když se podepíší, nebudete kvalifikovanějším dlužníkem. Také v závislosti na tom, jaké jsou další dluhy vašeho rodiče, nemusí být ani způsobilý být spolupodepisovatelem. Pokud například tátovi zbylo hodně na jeho vlastní hypotéce, negativně to ovlivní jeho poměr dluhu k příjmu, což z něj může udělat špatného kandidáta na to, aby se stal spolupodepisovatelem.
-
Máte finanční prostředky na měsíční splátku hypotéky?„Chcete být velmi úmyslní a přemýšliví o tom, zda si to můžete reálně dovolit, protože vaše spolupodepisovatel bude na háku, pokud zaostanete ve splátkách úvěru,“ říká Root, půjčka společnosti Better.com expert. Přečtěte si: Spolupodepisování s sebou nese vysokou míru rizika pro spolupodepisovatele.
Váš rodič jako spolupodepisovatel ponese odpovědnost, pokud nezaplatíte hypotéku, což znamená, že vloží své kreditní skóre do hry. Příklad: Průzkum CreditCards.com zjistil, že 28 % lidí, kteří spolu podepsali půjčky, uvedlo, že zaznamenali pokles kreditního skóre, protože osoba, za kterou podepsali smlouvu, zaplatila pozdě nebo vůbec. Ještě horší je, že pokud vaši půjčku podepíše rodič, může být váš věřitel žalován, pokud půjčka zůstane nesplacená.
Existují také praktické důsledky, které je třeba vzít v úvahu – mít spolupodepsat rodiče může narušit váš vztah, pokud se věci pokazí. „Večeře díkůvzdání může být trochu nepříjemná, pokud jste pozadu s hypotékou,“ zdůrazňuje McBride. - Jste v tom na dlouhou trať? Získání hypotéky se spolupodepisovatelem je dlouhodobý závazek. Podle nejnovějších údajů je střední doba vlastnictví domu v USA asi 13 let. A jediný způsob, jak odstranit spolupodepisovatele, je později se kvalifikovat pro půjčku na základě vlastních zásluh. To se obvykle provádí refinancováním vaší hypotéky, což může nebo nemusí dávat finanční smysl v závislosti na tom, odkud jdou sazby hypoték. (Pro informaci: sazby hypoték jsou v současné době blízko historických minim – průměrná sazba za 30letou hypotéku tento týden klesla na 2,77 %, podle týdenního průzkumu primárních hypoték společnosti Freddie Mac.)
- Opravdu potřebujete spolupodepisovatele, abyste měli nárok na hypotéku?Než poklepete mámě nebo tátovi na rameno, promluvte si s věřitelem, abyste zjistili, zda můžete získat schválení hypotéky sami. Nemáte nárok na klasickou půjčku? V závislosti na vaší finanční situaci a na tom, kde chcete koupit dům, můžete mít nárok na asistenční program pro kupujícího poprvé (z vašeho státu nebo místní samospráva) nebo na půjčku Fair Housing Administration (FHA), která vyžaduje minimální kreditní skóre pouze 520 a umožňuje poměr dluhu k příjmu až 43%.
Tyto otázky jsou klíčové k dlouhému a důkladnému přemýšlení. Stejně jako otázka: Změní to náš vztah? To může být obtížné půjčit peníze rodině, natož cosignovat zásadní životní nákup. Ujistěte se, že váš vztah nebude touto transakcí poškozen.
Nyní, navzdory souvisejícím rizikům, existují výhody pro spolupodepsané osoby. Hlavní výhodou je, že aktivita účtu se objeví na jejich kreditní zprávě, což znamená, že jejich kreditní skóre se může zvýšit, pokud provedete splátky půjčky včas. Potěší je také vědomí, že hráli klíčovou roli při pomoci vám stát se majitelem domu.
Spolupodepisování však není jediný způsob, jak vám rodič může pomoci koupit a blízko domu. Pokud se vám nedaří dát dohromady zálohu, rodič vám může darovat nebo půjčit hotovost, aby vám pomohl ulehčit finanční zátěž. Ve skutečnosti více než polovina Američanů, kteří si v roce 2020 koupili svůj první dům, uvedla, že rodina nebo přátelé jim pomohli se zálohou. Průzkum Realtor.com nalezeno.
Sečteno a podtrženo? To, že vaši hypotéku podepíše rodič, je velké rozhodnutí, které musí obě strany pečlivě zvážit.
