V letošním roce částka dluh studentské půjčky v hitu USA 1,5 bilionu dolarů. Tolik dluží vládě asi 44 milionů lidí. Průměrný člověk dnes absolvuje vysokou školu s Dluh 30 000 dolarů. Nejméně jeden ze tří čerstvých absolventů vysoké školy má dluh na studentské půjčce. A zatímco tisíciletí a Gen Z Zatíženi jsou zejména studenti, zatíženi jsou i jejich rodiče, kteří nesou náklady na vysokou školu a berou si další půjčky.
Za její novou knihu Zadlužení: Jak rodiny umožňují, aby vysoká škola fungovala za každou cenu, Caitlin Zaloomová, profesor sociální a kulturní analýzy na New York University, dotazoval více než 160 rodin, které si půjčily, aby poslaly své děti na vysokou školu, o stresu z půjček. Tvrdí, že studentský dluh změnil strukturu rodiny střední třídy – do té míry, že dluhy studentských půjček jsou novým ukazatelem střední třídy. Otcovský mluvila se Zaloom o drtivé váze dluhu studentských půjček, o tom, co rodiny potřebují vědět a proč má naději do budoucnosti.
Ve své knize tvrdíte, že vysokoškolský dluh je novým ukazatelem toho, co znamená být ve střední třídě. Jak jste k tomu závěru došel?
Je velmi důležité myslet na studentský dluh jako na ústřední prvek toho, co dnes znamená být střední třídou. Žije střední třída byly vždy organizovány kolem vytváření příležitostí pro děti. To je ve skutečnosti silně zakořeněná hodnota Američanů střední třídy až z daleké minulosti země.
Dnes je vysoká škola při realizaci tohoto cíle důležitější než kdy předtím. Když se zamyslíme co to znamená být střední třídou, vysoká škola musí být centrální a placení vysoké školy je jádrem rodiny střední třídy. Je to problém, kterému čelí všechny rodiny střední třídy, protože jsou organizovány kolem příležitostí pro mladé lidi. Dnes to znamená být vržen do této situace, kdy rodiče musí čerpat své úspory a čerpat prarodiče, pokud na to mají prostředky, a děti se musí zadlužovat.
Být zadlužený za vysokou školu je naprosto zásadní pro jakoukoli definici toho, co dnes znamená být střední třídou.
Proč jste se dostali k této knize a tomuto knižnímu tématu? Vím, že učíte na NYU – elitní instituci, která je neúměrně drahá.
K tomuto tématu mě přivedli moji studenti. Jsem kulturní antropolog; Kulturu financí se věnuji mnoho a mnoho let. Když do mé kanceláře přišla studentka v slzách, protože se chystala maturovat za desítky tisíc dolarů dluhUvědomil jsem si, že ten nejdůležitější projekt, kterému se mohu věnovat, je již přímo přede mnou.
Studentský dluh představuje jeden z nejdůležitějších způsobů, jak finanční ekonomika utvářela náš každodenní život. Dostalo se to do našich rodin. To mě naučila Kimberly, moje studentka. Její naštvaný kvůli tomu dluhu – a omezení, která to kladlo na její budoucnost – nebylo jen o tom, kam by mohla směřovat její vlastní budoucnost. Její rozrušení bylo také kvůli tomu, že by to mohlo zklamat její matku, jejíž sny také nesla vpřed.
Myslím, že NYU je dokonalým mikrokosmem pro myšlenku, že spousta těchto 18letých dětí, které dávají svá jména na obrovské půjčky, ve skutečnosti nevědí, do čeho jdou. Když jste mluvil s těmito 160 rodinami o studentských dluzích, viděl jste, že se tento sentiment odráží v dětech, se kterými jste mluvil?
Provedl jsem studii více než 160 rozhovorů s rodiči a studenty, z nichž všichni nesou dluhy jako způsob, jak zajistit fungování vysoké školy. Mluvil jsem o tom s rodiči i studenty. Mnoho studentů nemá úplnou představu o tom, co by pro ně mohlo převzetí takového dluhu ve věku 18 let znamenat. To je rozumné – žádný 18letý člověk by to opravdu nedokázal.
Myslím, že skutečnou výzvou pro rodiny je, že náš systém placení vysoké školy a vysoké náklady na vysokou školu je staví do morálního svěráku.
Co myslíte „morálním svěrákem“?
Na jedné ruce, rodiče by měli pro své děti udělat vše, co mohou. Rodiče udělají pro své děti naprosto cokoliv, aby jim v budoucnu otevřeli příležitosti.
Pro mnohé dnešní rodiče to znamená čelit vysokým nákladům na vysokou školu a snažit se, aby fungovala bez ohledu na to, co se děje. Takže jedna z nejdůležitějších částí mých rozhovorů s oběma rodiči a mladými dospělými byla o tom, jak se rozhodli navštěvovat tu či onu školu. Nejdůležitější pro ně byla vždy „vhodnost“.
Mluvili především o tom, jak konkrétní škola pomůže studentům realizovat jejich potenciál a jejich talent. To znamenalo specifika toho, co tato univerzita nabízela ve třídě, ale také druhy vrstevníků, které oni mohou potkat prostředí, ve kterém se mohou nacházet, jako je městské prostředí NYU – všechny tyto prvky vstoupily hrát si.
Rodiny se tedy nejprve pokusily „dohodnout“ a poté se pokusily sladit náklady. Pro drtivou většinu rodičů v mé studii to znamenalo, že to bez ohledu na to dokázali.
Myšlenka tohoto morálního svěráku — že rodiče ze střední třídy by na sebe vzali víc, než si mohou dovolit pomoci svým dětem jít na vysokou školu – také se zdá, že to souvisí s tím, jak těžké je vyplatit studenta půjčky. Objevilo se tolik zpráv o programech poskytování studentských půjček a o tom, jak nemožné je prosadit. Poznali rodiče, že si půjčují od složitého systému, aby je mohli splácet?
Jak říkám "Studentský finanční komplex" je rozlehlý. Zahrnuje soukromé věřitele, vysoké školy a univerzity, jejichž finanční prostředky na pomoc jsou pro studenty nezbytné, a co je nejdůležitější, zahrnuje federální vládu. Pro většinu studentů je primárním věřitelem ministerstvo školství. V průměru studenti absolvují s dluhem kolem 30 000 $. Federální vláda hraje ve studentském finančním komplexu velkou roli, protože je přijímá většina studentů nejprve federální půjčky a pro většinu studentů to nakonec pokryje jejich část nákladů na účast vysoká škola.
Nezahrnuje to, co jsou povinni platit jejich rodiče. Ale ani studenti, ani jejich rodiče, se kterými jsem hovořil, nemluvili o problémech se studentským finančním komplexem. Nejčastěji brali problém placení vysoké školy jako osobní záležitost.
Takže se opravdu nepotýkali s chybami v systému studentského finančního komplexu.
To je důležitá součást morálního svěráku, se kterým zápasí. Na jedné straně jejich zodpovědností jako rodičů je získat pro své děti to nejlepší možné vzdělání bez ohledu na cenu. Na druhou stranu se také předpokládá, že si cestu z tohoto problému financují vlastní obezřetností.
Nyní všichni víme, že náklady na vysokou školu jsou dnes příliš vysoké a že v podstatě neexistuje žádná míra opatrnosti, která by rodinám umožnila tyto náklady zvládnout. Takže to je další rozměr morálního svěráku – že federální systém půjček, soukromý systém půjček a dokonce i vysoké školy a univerzity říkají rodinám, že by měly čelit nákladům na vysokou školu z vlastních osobních zdrojů a samy knihy. To je pro většinu lidí nemožné.
Myslíte si, že rodiny vnímají, jak těžké je splácet dluhy, jako osobní a morální? selhání kvůli způsobu, jakým s nimi univerzity, vláda a soukromí věřitelé mluví ten dluh? Nebo je s dluhem spojen pocit studu, kvůli kterému lidé nemluví o tom, jak je těžké je splatit?
Nejde jen o dluhy. Náklady na vysokou školu jsou dokonce vyšší než dluh. Je to dluh plus. Nejprve se musíme ujistit, že rozhovor s rodiči a studenty je o tom všem: o kterých rodičích jsou zodpovědní za placení a za to, co jsou studenti zodpovědní za placení, druhý z nich často dostává zaplaceno půjčky.
Rodiče na druhou stranu musí platit všemi možnými prostředky – přijímají druhé zaměstnání, vytahují peníze z hypoték, pokud mají ve svých domovech vlastní kapitál. Berou na sebe Půjčky pro rodiče PLUS, které jsou ve federálním portfoliu nejrizikovější, a hlavně čerpají své úspory na penzi. Navíc se jejich děti zadlužují, aby mohly chodit do školy. Takže je to celý komplex věcí, které tíží rodiny.
Vzhledem k tomu, že rodiče často berou druhé zaměstnání, refinancují své hypotéky a sami se zadlužují, je elitní vysoká škola mezitím pro rodiče investicí?
Víme, že vysokoškolské vzdělání se většině absolventů vyplácí. Pokud neabsolvujete, máte opravdu potíže, protože máte půjčky a žádný titul.
Ale myslím si, že situace, do které v současné době stavíme rodiny, je nespravedlivá. Za prvé, státní univerzity v této zemi se po desetiletí a desetiletí potýkají s rozpočtovými škrty. Byli dotaženi do bodu, kdy není tomu tak vždy že řekněme soukromé vzdělávání stojí mnohem víc než to veřejné. Máme tendenci mít tento druh velmi zamlžené představy veřejného a soukromého [a že mají velmi odlišné náklady], ale pro mnoho studentů existují na stejné úrovni, protože náklady na veřejné vzdělávání vzrostly výrazně.
Dalším problémem je, že mnoho rodin má děti v obou: mají jedno dítě, které jde do státu Buffalo, a druhé, které jde na NYU. Opět, z hlediska rodinného rozpočtu jsou to jen dvě různé položky, ale zjevně představují velmi odlišné druhy vzdělání, které se snaží přizpůsobit svému individuálnímu dítěti.
Víme, že zhruba jedna třetina lidí ve věku 18 až 29 let má dluhy na studentských půjčkách. Kandidáti jako senátorka Elizabeth Warren a senátor Bernie Sanders zveřejnili plány na zrušení studentských dluhů. Změní se něco? Existuje budoucnost, kdy bude mít systém financování studentů větší smysl, nebo by mohla být vysoká škola pro rodiny zdarma?
Je jasné, že je potřeba udělat několik věcí. Musíme posílit veřejné univerzitní systémy v celé zemi, které čelily drakonickým rozpočtovým škrtům. To je jasné.
Musíme zlevnit veřejné vysoké školy, aby byly silnou možností. Musíme také umožnit univerzitám, aby se podílely na výsledcích vzdělávání svých studentů. Takže pro školy jako NYU by se jim dařilo dobře. Ale u jiných typů škol – jako jsou ziskové – musíme skutečně omezit ty školy, které berou dětem peníze a nabízejí jim pochybné tituly s malým pákovým efektem na trhu práce.
Vzhledem k tomu Betsy DeVos se odvrátila mnoho sankcí a předpisů pro ziskové vysokoškolské podnikání, nejsem si jistý, že je to tak pravděpodobné, pokud demokrat nevyhraje 2020.
Myslím, že je velmi povzbudivé vidět studentské dluhy a vysoké náklady na vysokou školu v politické agendě s takovou silou a podporou. Viděl jsem dnes průzkum, který říkal, že ve volbách v roce 2020 hodlá volit více mladých lidí než kdy předtím a že důvodem [chtěli] byl studentský dluh.
Pro studenty a jejich rodiny této problematice jednoznačně rozumí a žijí jí každý den. Ale politická diskuse musí být mnohem prostornější. Musíme porozumět tomu, co [studentský finanční komplex] dělá se vztahy mezi rodiči a dětmi, tím, že změníme jejich představu o tom, co je v budoucnu možné, a brát to vážně.
