Vzhledem k tomu, že letos na jaře požádalo o nezaměstnanost více než 40 milionů lidí a ekonomika je stále v režimu podpory života, velký nákup je to poslední, na co teď spousta myslí. A přesto pro nové rodiče nebo lidi, kteří se cítí optimisticky ohledně své pracovní situace, to může být skvělý čas koupit nový domov.Zatímco ceny během ochromující pandemie neklesly, jak by se dalo očekávat, hypoteční sazby jsou nyní úžasně levné. A z dlouhodobého hlediska to znamená, že můžete ušetřit tisíce nebo dokonce desítky tisíc dolarů na vaší půjčce. I když bychom všichni měli brát tyto inzerované sazby s rezervou, určitě existuje důvod, proč bychom měli nakupovat. Aby bylo možné získat nejlepší nabídku na a hypotéka, musíte být chytří v tom, jak nakupujete, a prezentovat se jako zatraceně téměř dokonalá vyhlídka pro věřitele. Zde je návod, jak na to.
1. Vyleštěte své kreditní skóre.
Rozšíření obří půjčky spotřebiteli se neobejde bez rizika – zvláště během recese. To je důvod, proč banky a další věřitelé pravděpodobně rezervují své nejlepší úrokové sazby pro jednotlivce a páry se silnou historií příjmů a oslňujícími
Krok 1: Získejte kopii svého FICO skóre, stejně jako úvěrovou zprávu od každé ze tří hlavních kanceláří alespoň pár měsíců před tím, než začnete nakupovat (bezplatnou kopii všech tří můžete získat jednou ročně na AnnualCreditReport.com). Kromě zpochybnění jakýchkoli chyb, které se zobrazují ve vašich přehledech, můžete také chtít splatit stávající zůstatky půjček, které mohou snížit vaše skóre.
Pro ty, kteří mají více zdrojů debetu, nejprve vynulujte kreditní karty, které mají největší dopad na vaše skóre FICO, radí Clint Carver, úvěrový úředník se sídlem v Salt Lake City Půjčka na paprsek. "Pokud máte na kartách zůstatek, udržujte jej pod 20 procenty svého úvěrového limitu," říká Carver.
2. Provádějte spoustu srovnávacích nákupů
Život dostává zabrat, a to i při částečném uzamčení. Můžete být tedy v pokušení jednoduše zavolat do místní banky a zeptat se, jaké sazby mohou nabídnout za vaši hypotéku. I když tato taktika může ušetřit čas, může být také nákladná.
Různí poskytovatelé půjček mohou nabízet velmi odlišné sazby a poplatky pro stejného zákazníka, takže je nutné nakupovat. Online srovnávací tabulky hypotečních sazeb mohou být dobrým výchozím bodem, říká Keith Gumbinger, viceprezident webu s informacemi o hypotékách HSH.com. Odtud byste měli mluvit s několika bankami, hypotečními společnostmi nebo družstevními záložnami, abyste zjistili, kdo chce vaše podnikání nejvíce.
Zvažte také zapojení hypotečních makléřů, kteří dostávají nabídky od více poskytovatelů úvěrů. Podle Gumbingera mohou být tito zprostředkovatelé půjček zvláště užiteční pro lidi, kteří jsou samostatně výdělečně činní, generují sezónní příjem nebo nemají tradiční doklady o příjmu. "Pokud vás vaše kreditní nebo finanční údaje postaví mimo běžný vanilkový půjčovací box, makléř bude pravděpodobně vaše nejlepší sázka na zajištění půjčky," říká.
3. Ujasněte si, co chcete. Velmi jasné.
Při kontaktu s věřiteli je klíčová srozumitelnost. Upřesněte své očekávané záloha, typ hypotéky, kterou chcete, délku půjčky a částku, kterou můžete přidělit na náklady na uzavření.
Někteří poskytovatelé půjček mají způsob, jak zajistit, aby jejich nabídka vypadala lépe, než ve skutečnosti je, a zahalit nízkou úrokovou sazbu vyššími poplatky. „Zostřením vašich parametrů vám věřitel, kterého oslovíte, bude moci poskytnout přesnější nabídku,“ říká Gumbinger.
Měli byste také říct úvěrovému úředníkovi nebo makléři, zda máte zájem platit „body“ – tj. předplacený úrok, který pomáhá snížit vaši sazbu (každý bod má hodnotu jednoho procenta z celkové částky úvěru). V některých případech se „snížení sazby“ může vyplatit, zvláště pokud plánujete být ve svém domě delší dobu. Pokud však máte v úmyslu na nové adrese pracovat pouze několik let, možná bude lepší tyto náklady předem přeskočit. Rozhodně si to spočítejte.
Jedna věc, kterou je třeba mít na paměti, je, že vztah mezi úrokovými sazbami a body není lineární. Podle Gumbingera může první bod, který zaplatíte u hypotéky s fixací na 30 let, snížit sazbu o 0,25 procenta, ale další bod bude o něco méně. Počítejte proto s klesajícím výnosem s každým dalším bodem, který rozvětvujete. „Nemohli jste například dnes zaplatit 12 bodů a získat 0,25procentní úrokovou sazbu,“ říká.
4. Proveďte srovnání jablek s jablky.
Podle zákona by vám poskytovatelé půjček měli poskytnout třístránku Odhad půjčky, která předpovídá vaši měsíční platbu a případné závěrečné náklady, které byste museli zaplatit. Zahrnuje také penále za platbu předem a další zvláštní ustanovení, která budete chtít vzít v úvahu.
Odhad úvěru musí ze zákona obsahovat RPSN neboli roční procentní sazbu, což může být neocenitelný nástroj při porovnávání různých nabídek. Zatímco úroková sazba je to, co si věřitel účtuje za půjčení jistiny úvěru, RPSN zohledňuje náklady na poplatky zprostředkovatele, slevové body a další poplatky věřitele. Jedná se tedy o přesnější ukazatel celkových nákladů na získání půjčky.
Carver také navrhuje věnovat velkou pozornost předplaceným výdajům v odhadu půjčky, jako jsou daně a náklady na pojištění. Když půjčku uzavřete, budete muset za tyto věci zaplatit stejně bez ohledu na to, kterého věřitele si vyberete. Ale protože banky a hypoteční společnosti nevědí, kolik budete muset zaplatit, když formulují cenovou nabídku, vyplní "tipni si." Věřitel může vykázat pouze jeden nebo dva měsíce daní, i když by je nakonec vybíral za delší časové období než že. "Může to zahrnovat trochu kouře a zrcadel," říká Carver, který je spoluautorem Příručka Super Simple Home Buyer's Handbook.
5. Buďte připraveni vyjednávat.
Kromě pojištění majitelů domů a daní počítejte s tím, že při uzavření úvěru zaplatíte litanii jednorázových poplatků, včetně těch, které směřují k vytvoření půjčky, upisování, přípravě dokumentů, hodnocení a pojištění vlastnického práva. Některé z nich jsou řízeny věřitelem, zatímco jiné – jako poplatky za ocenění a vlastnictví – jdou třetím stranám.
Často je s tím spojen kompromis. „Půjčka s nejnižšími poplatky nebude mít pravděpodobně nejnižší sazbu, a naopak, půjčka s nejnižší sazbou pravděpodobně nebude mít nejnižší náklady,“ říká Gumbinger.
Přesto, pokud vaše společnost přichází s nízkou úrokovou sazbou, ale podstatně vyššími poplatky než konkurence, není na škodu podívat se, zda se na ni může trochu snížit. Jednou řádkovou položkou, kterou byste měli pečlivě sledovat, říká Carver, je poplatek za poskytnutí půjčky, který se rozdělí mezi úředníka půjčky a věřitele.
Poplatky za původ jsou uvedeny jako procento z částky úvěru, takže zejména kupující domů s vyšší hodnotou mohou nakonec zaplatit lodní náklad. Carver radí dlužníkům, aby se zeptali specialisty na půjčky, zda mohou přijít dolů, pokud jste realističtí. Jak říká, „neexistuje nic takového jako oběd zdarma“.
