Pro každého, kdo má peníze v a 401(k) účet, sledování akciový trh v letošním roce bylo většinou ponuré cvičení. Je ale možné skutečně využít minipropad Wall Street ve svůj prospěch? To je přesně to, co někteří finanční plánovači navrhují. Pro pracovníky, kteří mají peníze u bývalého zaměstnavatele důchodový plánPřeměna všech nebo některých těchto prostředků na Roth IRA může pomoci poskytnout trochu více finanční svobody během důchodu. A provedení této konverze, když akcie mírně poklesnou od svých maxim před COVID, znamená, že budete čelit nižšímu daňovému účtu, než byste běžně měli. Zde je to, co byste měli vědět o převodu 401k na Roth IRA.
Přeměna 401k na Roth IRA: Potenciální výhody
Většina pracovníků má stále lví podíl svých důchodových peněz uložených v tradičním 401 (k). Částečně je to proto, že téměř jedna třetina zaměstnavatelů jednoduše nenabízí možnost Roth. A mnoho lidí se jednoduše cítí pohodlněji s touto více „vanilkovou“ investiční volbou. Podle roku 2019 průzkum podle Plan Sponsor Council of America se touto cestou rozhodlo pouze 23 procent zaměstnanců, kterým byla nabídnuta verze Roth.
Tyto tradiční 401(k) mají jistě své výhody. Pracovníci kopou dolary před zdaněním – často prostřednictvím srážky ze mzdy – a sledují, jak jejich peníze rostou na základě odložené daně, čímž zvyšují své potenciální zisky. V důchodu platí daň z příjmu z čehokoli, co vytáhnou.
Ale pro mnoho pracovníků, kteří se oddělili od svého zaměstnavatele, poskytuje přesun těchto 401(k) účtů do Roth IRA ještě větší výhodu, říká Mark Pearson, zakladatel společnosti Společnost Nepsis Inc., poradenská firma se sídlem v Minneapolis. Jednou nevýhodou je, že musíte letos zaplatit daň z příjmu z částky, kterou převedete, i když pokles trhu pomáhá ubrat část toho žihadla.
Roth IRA v zásadě fungují obráceně než jiné daňově zvýhodněné plány. Nyní investujete peníze po zdanění, ale jakmile budete vlastnit účet po dobu pěti let a dosáhnete věku 59½, máte možnost je vybrat zcela bez daně. Ani ve věku 72 let nemusíte přijímat minimální distribuce požadavků nebo RMD, což vám poskytuje větší flexibilitu plánování, když dosáhnete pozdějších let.
Pro téměř každého, kdo bude po odchodu ze zaměstnání ve vyšším daňovém pásmu, je Roths jasným vítězem, říká Pearson. To zahrnuje mnoho mladších dospělých, kteří nedosáhli svého nejvyššího výdělku a dnes se nacházejí v relativně nízkém daňovém pásmu.
Účty Roth vám také pomohou vyhnout se nešťastným překvapením v důchodu, protože se nemusíte obávat, že při výběrech způsobíte obrovské daňové zatížení.
„Vyzval bych investory, kteří vkládají peníze do svých 401 tisíc, aby přemýšleli o daňových důsledcích,“ říká.
A konečně, jednotlivci s více investičními zdroji často těží z daňové diverzifikace přesunem některých těchto fondů do Roth IRA. Tímto způsobem můžete ze zdanitelných účtů vytáhnout právě tolik peněz, abyste zůstali v nízkém pásmu, a spoléhat se na Roth se zbytkem svých životních nákladů. „Opravdu se chcete dostat do situace, kdy máte na výběr, odkud si v důchodu vzít peníze, abyste mohli efektivněji spravovat své daňové pásmo,“ říká Pearson.
Tipy pro přeměnu vašeho 401(k) na Roth IRA
I kdyby chtěli, investoři s většími zůstatky 401(k) nemusí mít možnost konverze celou tuto částku v daném roce, protože by to znamenalo značné daňové zatížení v daném roce konec. Pokud se rozhodnete přesunout některé ze svých investic před zdaněním, vyberte částku, při které vás nebude mrznout studený pot. „Důrazně doporučujeme Rothovy konverze, pokud to nezatíží váš peněžní tok,“ říká Pearson.
Pro ty, kteří provádějí částečnou konverzi, je priorita klíčové. Pearson doporučuje zaměřit se na investice – to jsou pravděpodobně indexové nebo podílové fondy pro držitele 401 (k) – které zaznamenaly největší krátkodobý zásah do ocenění. Výběr těchto prostředků povede k nižší daňové povinnosti k 15. dubnu příštího roku. Pokud by tyto investice znovu vzrostly, nebudete se muset starat o placení daní z těchto zisků, jakmile odejdete do důchodu.
Kromě toho Pearson doporučuje vybrat si třídy aktiv, kde uvidíte největší daňové výhody. To znamená zaměřit se spíše na růstově orientované akciové fondy než na dluhopisové fondy, které nemají stejný přínos. Pearson říká: "To, o co se snažíte, je maximalizovat své výnosy a zároveň minimalizovat výši daní, které zaplatíte."
