Dluh může se cítit tak tísnivě. Přemýšlíte, zda někdy přijde den, kdy splatíte studentské půjčky, hypotéku, půjčku na auto a ach ano, ty otravné kreditní karty s vysokým úrokem, které používáte k platbě za plenky, malé boty nebo po škole aktivity? Proto miliony lidí rozhazují rukama a vyhýbají se spoření a investicím do budoucnosti. Existuje lepší způsob.
Jako první? Vědět, co dlužíte. Dejte všechny své dluhy na jeden list papíru. (Pokud se nevejdou na jeden list, zavolejte na linku 911.) Pak se podívejte, zda můžete upravit nějaké podmínky nebo úrokové sazby.
Poté zvažte následující: Máte nárok na prominutí půjčky na veřejnou službu na studentský dluh? Můžete refinancovat nějaké dluhy? (V ideálním případě chcete získat nižší sazbu, nejen nižší měsíční platby. Konsolidace studentských půjček může být chybou, pokud to znamená, že dluh ponesete déle a nakonec zaplatíte vyšší úrok.) dluhy na kreditní kartě s vysokým úrokem, zavolejte společnosti vydávající karty a řekněte, že splatíte svůj zůstatek, a nechte je, pokud vám nesníží hodnotit. Řekněte jim, že ostatní vydavatelé karet se dožadují vaší firmy. (I když to možná neslyšíte, jsou) To bude často fungovat. Někdy může mít smysl použít půjčku na vlastní bydlení ke splacení dluhu na kartě s vysokou sazbou, pokud – a pouze tehdy – slíbíte si, že od nynějška budete splácet celý měsíční zůstatek na kartě.
Teoreticky byste měli vždy porovnávat návratnost po zdanění při splacení dluhu (splacení dalších 100 $ z 15% kreditní karty vydělává vám 15 procent) s návratností investice po zdanění. Ale protože nevíte, jaký bude výnos akciového trhu, takové uvažování může způsobit, že se budete více soustředit na splácení dluhu, než byste měli.
Zde jsou některá pravidla, podle kterých se řídit:
1. Když zaměstnavatel nabídne, že dorovná 50 nebo 100 procent vašeho příspěvku do plánu 401 (k), chyťte se.
Vždy. Toto je jediná šance, kdy budete muset okamžitě vydělat 50 nebo 100 procent ze svých peněz. Život by tak měl vždy fungovat, ale samozřejmě to tak není.
2. Zaměřte se na splacení dluhu s vysokým úrokem (cokoli nad osm procent).
Udělejte z toho hlavní prioritu. Jinak jen přicházíte o peníze.
3. Začněte šetřit a/nebo investovat i při splácení drahých dluhů.
Vyhazujeme zde matematiku z okna, protože spoření i investování jsou návykové. Nejprve nashromážděte nouzový fond šestiměsíčních životních nákladů a poté si otevřete penzijní účet. Začít v malém je fajn. (V obou případech si nechte peníze automaticky strhnout z vaší výplaty nebo běžného účtu. Pokud se ve skutečnosti nikdy necítíš měl peníze, budou vám chybět méně.)
Velká výhoda investování, i když máte ještě nehypoteční dluh: budete mít pocit, že děláte finanční pokrok, spíše než že jste uvízli na běžícím pásu dluhů. Díky tomuto skvělému pocitu je investování návykové.
perzonseo.com
4. Nebuďte posedlí dluhy, protože se bojíte investovat.
Mnoho lidí dělá špatné kroky ze strachu. Volí jistotu snížení dluhu namísto krátkodobé nejistoty investování do akcií.
Pochopte toto: pro nového investora, to vždy vypadá to na nesprávný čas investovat. Dnes jsme v devátém roce býčího trhu a máme prezidenta, který je, uh, neobvyklý. Jasně, neoptimální čas na investování, že?
No, během medvědího trhu bude mnoho potenciálních investorů příliš vyděšeno investovat. A na plochém trhu mnozí nebudou cítit potřebu tak učinit. Takže kočička, kterou by mohli investovat, se neustále hromadí, a čím je větší, tím je těžší ji zavázat, protože nyní můžete ztratit více.
Řešení: pokud máte velký kus hotovosti vydělávající malý nebo žádný úrok, investujte je do akcií a dluhopisů postupně – řekněme jednu šestinu částky v každém z následujících šesti měsíců.
5. Vůbec nesplácejte levnou hypotéku nebo levný studentský dluh…
Vyvážené akciové a dluhopisové portfolio by mělo vynášet šest až sedm procent ročně, takže rozhodnout se pro garantovaný tříprocentní výnos předčasného splacení hypotéky není chytré.
6. …Pokud splácení dluhu nepomůže vašemu partnerovi v noci spát.
Nedávno jsme s manželkou refinancovali na hypotéku 2,75 procenta. Chtěla splatit naši hypotéku o 20 procent. Cítila by se díky tomu lépe, i když matematika nebyla na její straně. Tak jsme udělali, co chtěla. (Poznámka: téměř všechny naše peníze jsme již měli v akciích.) A pokud trh poroste o více než 2,75 procenta ročně, jak je pravděpodobné, slíbil jsem, že neřeknu, že jsem vám to říkal.
Andrew Feinberg je spisovatel a finanční manažer. Je autorem nebo spoluautorem pěti knih o investování a osobních financích, včetně Snižte svůj dluh. Jeho dílo se objevilo v New York Times Magazine, GQ, Barron's, The New York Times, Playboy a The Wall Street Journal, mimo jiné publikace.
