já nedávno jsem začal hledat nový domov a hypoteční společnost zkontrolovala můj poměr dluhu k příjmu a měla nějaké otázky. Proč je to tak důležité a co se počítá jako dobrý poměr? – Craig L, Philadelphia
Věřitelé mají nejrůznější způsoby, jak změřit vaši schopnost splácet půjčky na bydlení, a to z dobrého důvodu. Stojí před vámi velký kus peněz a investoři, kteří nakonec většinu z nich koupí hypotéky chtějí vědět, že dělají chytré rozhodnutí.
Poměr dluhu k příjmu nebo DTI se dívá na vaše celkové splátky úvěru ve vztahu k tomu, kolik příjmů vyděláváte. Věřitelé věří, že čím více peněz přinesete, tím větší bude vaše schopnost zadlužit se a přesto si určete měsíční termíny splatnosti.
Chcete-li vypočítat své číslo, musíte nejprve sečíst všechny splátky půjčky za daný měsíc. To zahrnuje vaši hypotéku, stejně jako kreditní karty, studentské půjčkya půjčky na auta. Toto číslo byste pak vydělili svým hrubým příjmem – jinými slovy, kolik vyděláte, než se vytáhnou daně a další srážky. Výsledkem je váš poměr dluhu k příjmu.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Společnosti jako Fannie Mae, které nakupují úvěry na bydlení od věřitelů na sekundárním trhu, v podstatě stanovují pravidla, pokud jde o poměry DTI. V roce 2017 hypoteční gigant trochu uvolnil své standardy a snížil svou hranici ze 45 na 50 procent (i když existují výjimky, o kterých se zde nebudu rozepisovat).
Ale tyto věci se mohou kdykoli změnit. Například poté, co Fannie Mae zaznamenala nárůst půjček s vysokým DTI, oznámila začátkem tohoto roku, že zavádí další omezení pro dlužníky, kteří nesou více než 45 procent dluhu.
Pointa je, že čím nižší číslo můžete získat, tím lépe. Pokud požádáte o půjčku s poměrem DTI nižším než 35 procent, dostáváte se do nejlepší možné formy, abyste mohli získat půjčku s konkurenceschopnou sazbou.
je mi 32. Mám jedno dítě a druhé na cestě. Mám nějaké úspory a slušných 401(k) díky práci. Jak riskantní bych s tím měl být 401(k)? – Carlos P., New Haven, ČT
Je těžké myslet na mnoho rozhodnutí, která ovlivňují vás dlouhodobé finanční zdraví více než alokace aktiv. Chcete portfolio, které maximalizuje vaše potenciální výnosy, aniž by vás vystavovalo zbytečnému riziku.
Protože jsi nepřinesl žádné krize, které by tě donutily kdykoliv vytáhnout peníze ze svého 401(k) brzy, předpokládejme, že aktiva tam zůstanou na místě, dokud nedosáhnete docela typického důchodu stáří. Ve 32 letech jsou to dobré tři desítky let.
Za tu dobu si můžete dovolit více se opřít o akcie než starší pracovník, který se chystá za pár let opustit pracovní sílu a zamířit do Boca Raton. Trh může mít mezi tím a teď propady, ale pravděpodobně budete mít dost času je překonat.
Martin Lundgren, prezident Severní polární záře, pouze zpoplatněná poradenská společnost se sídlem v Seattlu, říká, že by typickému investorovi vašeho věku doporučil portfolio s 80 procenty akcií (s rozdělením amerických a mezinárodních akcií 60/40). Zbytek by šel směrem k diverzifikovanému koši dluhopisů, které poskytují protiváhu proti vzestupům a pádům akciového trhu.
Tato rada je v zásadě v souladu s axiomem „110 minus váš věk“, o který se opírá mnoho finančních guruů při určování celkového procenta akcií, které vlastníte. Když například dosáhnete věku 60 let, vaše alokace akcií se sníží na 50 procent. Existují výjimky, kdy toto základní pravidlo nemusí fungovat – an předčasný důchod, například — ale je to praktický způsob, jak přemýšlet o svém postupném posunu směrem k „bezpečnějším“ cenným papírům s přibývajícím věkem.
Vyplatí se být trochu agresivnější v tomto okamžiku svého života, kdy můžete využít růstu trhu během několika desetiletí. "V delších časových obdobích je hlavním rizikem inflace," říká Lundgren. "Chcete aktiva, která udrží nebo překročí růst cen."
Abyste udrželi mix akcií a dluhopisů odpovídající věku, možná budete muset v průběhu času pravidelně vyvažovat svá aktiva. Pokud ceny akcií stoupnou, možná zjistíte, že nyní tvoří 90 procent vašeho hnízdního vejce místo 80. Chcete-li udržet věci pod kontrolou, budete chtít prodat některé ze svých akcií a použít výnosy na nákup dalších dluhopisů.
Pro více hands-off investory, Lundgren rád myšlenku cílového data fondů, které automaticky přeskupte svá aktiva podle svého investičního horizontu – může to být váš důchod nebo v případ 529 plánů, nástup vašeho dítěte na vysokou školu.
Dobrou zprávou je, že mnoho plánů 401(k) nyní nabízí tyto bezproblémové prostředky. Než se vydáte touto cestou, ujistěte se, že se podíváte na poměr ročních nákladů. Pokud najdete nějaké, které si účtují více než jedno procento ročně, možná budete chtít uhnout.
