Vysoká škola je drahá. To není novinka. Ale pokud máte děti, je to určitě něco, co byste měli zvážit, protože ceny neklesají. Průměrná vysoká škola v USA stojí 35 720 dolarů ročně EducationData.org. To je trojnásobek toho, co stál rok na vysoké škole před 20 lety.
V důsledku toho může být úspora nákladů na vysokou školu vašeho dítěte náročná – a otevírání očí. „Mnoho rodičů lapá po dechu, když slyší, kolik v dnešní době stojí vysoká škola,“ říká Chris Gullotti, certifikovaný finanční plánovač ve Framinghamu, Massachusetts. "Určitě existuje šok z nálepky."
Ale to je místo účet 529 přichází v. „Je to nejlepší způsob, jak ušetřit na nákladech na vysokou školu,“ říká Mark Kantrowitz, nezávislý odborník na finanční pomoc a bývalý vydavatel Savingforcollege.com. Ale vzhledem k rostoucím nákladům na vysokou školu, kolik by měli rodiče vložit na účet 529?
Co si zapamatovat o 529 účtech
Pro opakování, plán 529 je investiční účet, který poskytuje daňové výhody, když se používá k úhradě výdajů na kvalifikované vzdělávání pro určeného příjemce. Plány získaly své jméno pro sekci daňového zákoníku IRS, která je vytvořila v roce 1996.
Podobně jako u Roth IRA jsou příspěvky po zdanění do plánu 529 investovány do podílových fondů, ETF a dalších podobných investic a fond roste na základě odložené daně. Úspory lze utratit bez daně, pokud se peníze použijí na úhradu výdajů za kvalifikované vysokoškolské vzdělání, jako je školné, pokoj a strava a požadované učebnice.
Všech 50 států a District of Columbia sponzorují 529 plánů, ale nejste omezeni na investování do plánu svého vlastního státu. (Můžete se dozvědět o plánu každého státu tady.)
Kolik tedy rodiče potřebují ušetřit na účtu 529?
Míra inflace školného se liší v závislosti na tom, kdo je vypočítává, ale Savingforcollege říká, že školné má tendenci se zvyšovat o 5 % ročně. (Vloni během pandemie vzrostly o jedno procento, ale odborníci tvrdí, že je to neobvyklé.)
Přesto, kolik úspor potřebujete vybudovat v plánu 529, závisí na vašem cíli, Kantrowitz říká. Chcete zaplatit plnou dopravu za náklady na vysokoškolské vzdělání vašeho dítěte, nebo zaplatit jen část? Definování toho, jaký je váš cíl spoření, když se vaše dítě narodí, vám může pomoci přesně určit, kolik přispívat do jejich 529 každý měsíc, abyste dosáhli svého cíle.
Na Kantrowitz obvykle rodiče platí třetinu nákladů na vysokou školu svého dítěte pomocí úspor zbytek pochází z jejich příjmu a studentských půjček (které si berou buď rodiče, nebo dítě). Vzhledem k tomu, že náklady na vysokou školu se během jakéhokoli období 17 let zhruba ztrojnásobí, Kantrowitz říká, že vaším cílem úspor by měly být plné náklady na vysokoškolské vzdělání v roce, kdy se vaše dítě narodí.
Pokud se tedy vaše dítě narodilo v roce 2021 a plánuje navštěvovat soukromou univerzitu, celkové náklady na čtyři roky by byly 165 644 $.
Kolik byste měli přispívat do plánu 529 každý měsíc?
Přirozeně, čím dříve začnete spořit, tím lépe, říká Gullotti, „kvůli síle složeného úroku“. „Ne počkejte, až bude váš syn nebo dcera na střední škole, abyste začali šetřit na náklady na vysokou školu, jinak budete pozadu,“ řekl dodává.
Následující odhad, že se školné na vysoké škole zvyšuje o 5 % ročně a Kantrowitzovo pravidlo jedné třetinyRodič novorozence by musel od narození ušetřit 250 dolarů měsíčně, aby jeho dítě mohlo navštěvovat státní čtyřletou veřejnou vysokou školu.
Nechcete počítat pro svůj vlastní scénář? Nechybí online kalkulačky nákladů na vysokou školu – například nástroje od Spoření na vysokou školu, Věrnost, a College Board—které můžete použít k určení, kolik peněz byste měli přispívat na plán 529 pro své dítě na základě informací, jako je věk vašeho dítěte, typ vysoké školy, na kterou si spoříte, a vaše domácnost příjem. „Online kalkulačky se snadno používají, a proto je svým klientům doporučuji,“ říká Gullotti.
Gullotti a Kantrowitz doporučují nastavit automatické příspěvky do plánu 529 z vašeho bankovního účtu. „Mohli byste být v pokušení přeskočit několik měsíců, pokud nepřispíváte automaticky,“ říká Kantrowitz.
To může znít jako samozřejmost, ale stojí za to si to zopakovat: Zůstaňte co nejvíce konzistentní se svými 529 příspěvky a vysokoškolský spořicí účet vašeho dítěte bude ve skvělé kondici.
