Pro miliony Američanů, kteří se za poslední měsíc ocitli v nezaměstnanosti, je krátkodobý finanční scénář dostatečně děsivý. Ještě horší: strach z toho, že člověk nezaplatí účty bude je pronásledovat dlouho do budoucna, dokonce i poté koronavirus je jen ošklivá vzpomínka. Klíčem k tomu, aby se to nestalo, je samozřejmě opatrné sledování kreditní skóre které věřitelé používají, když se rozhodnou vám nabídnout kredit a při určování sazby, kterou platíte. Jak ho tedy chránit v těžkých časech? Zde je několik kroků, které můžete podniknout, abyste zajistili, že vaše skóre zůstane zdravé, i když se zdá, že na pokrytí vašich účtů není dost peněz.
Mějte přehled o své kreditní zprávě
Pokud jste zvyklí platit všechny své účty včas a vaše kreditní skóre vypadalo dobře, možná vám kontrola kreditních zpráv nepřipadala tak důležitá. Ale vzhledem k tomu, že COVID-19 decimuje oblasti americké ekonomiky, možná je čas na praktickejší přístup.
Dlužníci mohou získat bezplatnou kopii svých zpráv – je pravděpodobné, že Experian, Equifax a TransUnion o vás mají každý soubor – jednou ročně prostřednictvím webu
"Získáš úplný obrázek o tom, kde jsi," říká Griffin. "Je to základ pro zahájení akce."
Rozdělte své peníze moudře
Mnoho domácností zjišťuje, že i přes nadcházející stimulační kontroly a mírně zvýšenou podporu v nezaměstnanosti prostě není dostatek prostředků na pokrytí všech jejich měsíčních plateb. Více než kdy jindy je důležité vědět, kolik peněz máte, a vymyslet plán, jak utratíte každý dolar.
Možná, že zaplacení celého účtu za kreditní kartu již není schůdnou možností – pokud ano, neztrácejte spát. Griffin říká, že pokud provedete alespoň minimální platbu – obvykle ne více než 4 procenta z vašeho nedoplatku – budete alespoň udržovat svůj účet aktuální. Vzhledem k tomu, že včasné platby jsou klíčovým faktorem kreditního skóre, pomůže vám to v konečném důsledku udržet vaše tříciferné skóre před poklesem.
Kvůli nedávno schválenému zákonu CARES nebude ministerstvo školství USA u některých označovat zmeškané platby studentské půjčky jako delikvent (ani nebudou během tohoto okna účtovat úroky). Pokud tedy máte potíže s umístěním jídla na stůl nebo s placením hypotéka, to je ten, který byste mohli prozatím zvážit zařazení níže na seznam. Mějte na paměti, že to platí pouze pro studentský dluh, který skutečně vlastní federální vláda, takže dlužníci se starším programem Federal Family Education Loan (FFEL) a půjčkami Perkins to nemusí dostat přestávka.
Promluvte si se svými věřiteli
Když se lidé dostanou do finančních problémů, existuje instinkt sklopit hlavu a doufat v to nejlepší. Ale odborníci říkají, že je to poslední věc, kterou byste měli dělat, pokud jste právě zaznamenali výrazné snížení příjmů.
Mnoho poskytovatelů půjček nabízí flexibilitu zákazníkům, jejichž pracovní místa byla pandemií zasažena, podle Grega Jawského, mluvčího společnosti FICO, poskytovatele nejrozšířenějšího úvěrového bodování v zemi Systém. To může zahrnovat zavedení dočasného plánu odložených plateb pro dlužníky nebo umístění půjčky do shovívavosti, říká Jawski.
Není na škodu, že federální vláda trochu kroutí rukou. Podle zákona CARES musí banky označit účty jako běžné, nikoli delikventní, pokud jste byli postiženi koronavirem a požádat o pomoc. „Trvale zajistí, že FICO skóre dlužníka nebude ovlivněno pozdními platbami souvisejícími s dopady pandemie,“ říká Jawski.
Klíčem je, že musíte převzít iniciativu a kontaktovat svého věřitele. Samozřejmě, že se to dnes snadněji řekne, než udělá; doba držení mnoha hovorů zákaznických služeb a online chatů byla mučivá. Vzhledem k dlouhodobým dopadům se však vyplatí počkat. „Jedním z největších nedostatků v roce 2008 bylo, že spotřebitelé zamrzli a nedostali se přímo do kontaktu s věřiteli,“ říká Jawski.
Pozor na podvodníky
Zatímco mnoho společností nyní poskytuje dlužníkům určitou úlevu, jiné se toho snaží využít. To zahrnuje pochybné nabídky na opravu úvěru, které vám mohou způsobit více škody než užitku.
V tomto prostředí je ještě důležitější udělat si domácí úkol, než začnete s někým pracovat na opravě vašeho kreditního skóre. Pokud najdete někoho, kdo za své služby požaduje platbu předem, Griffin doporučuje vyhýbat se. Podle zákona vám společnosti musí nabídnout písemnou smlouvu a informovat vás o vašich zákonných právech.
„Je důležité, aby lidé rozpoznali věci, které jsou příliš dobré na to, aby to byla pravda,“ říká Griffin.
Získejte kredit za své dobré návyky
Kreditní zprávy jsou skvělé v tom, jak zastihnout dlužníky, když provedou pozdní platbu nebo přečerpají své úvěrové linky. Můžete se ale také ujistit, že zachytí věci, které děláte správně, a zvýšit tak své skóre.
Přihlášení do bezplatného programu tzv Experian Boost, například umožňuje nahlásit své včasné účty za telefon a služby úvěrovému úřadu (nikoli však Equifax nebo TransUnion). Existuje také řada poskytovatelů třetích stran, jako je Pronájem reportérů a Rock the Score, které hlásí platby nájemného jedné nebo více úvěrovým agenturám, obvykle za poplatek.
Pokud tyto účty stejně platíte, možná by stálo za to získat za to odměnu ve vašich kreditních zprávách. V takových chvílích všichni potřebujeme trochu povzbudit.
