Co měl by můj financí vypadat, že mi bude 40? Tedy kolik peněz měl jsem šetřit? Jaké druhy investic bych měl mít? Vím, že je to pro každého jiné, ale co je to hřiště? — Marcus L., Miami
Dobře, že jsi byl vyrovnaný, když jsi trefil velký 4:0. Spousta chlapů si kupuje okázalá auta a jiné drahé mužské hračky, aby ukázali světu svou mužnost. Místo toho používáte milník k vážnému posouzení své finanční připravenosti.
Máte pravdu – neexistuje žádná univerzální odpověď na to, jak velké by mělo být vaše hnízdo. Záleží na faktorech, jako je životní styl, který očekáváte v důchodu, kdy se rozhodnete přestat pracovat a kde budete bydlet.
Jak jsem již zmínil v tomto sloupci, Líbí se mi rychlý a snadný návod, který společnost Fidelity podílových fondů vydává jako způsob, jak se alespoň dostat do správného hřiště. Doporučují mít trojnásobek svého ročního platu, když dosáhnete 40 let (a šestinásobek svého platu, když dosáhnete 50). Toto číslo je založeno na několika předpokladech – například, že odejdete do důchodu ve věku 67 let a budete nadále každý rok odkládat 15 procent svých výdělků.
Netřeba dodávat, že výběr netradičního důchodového věku vás donutí k určitým úpravám. Pokud doufáte, že skončíte v 50, budete určitě potřebovat mnohem víc než to. Totéž platí pro rozhodnutí o životním stylu. Pokud plánujete strávit svá zlatá léta každodenním hraním golfu v luxusním klubu, budete muset odpovídajícím způsobem vybudovat své investice.
Přesnější číslo můžete získat vložením svých informací do investiční kalkulačky, i když některé jsou lepší než jiné. Jsem fanouškem Důchodová kalkulačka AARP protože se ptá, kolik ze svého platu ušetříte a kolik očekáváte, že vyděláte ze sociálního zabezpečení, což jsou faktory, které jsou pro váš odhad rozhodující. Po zodpovězení několika rychlých otázek vám sdělí, zda odkládáte dost na pokrytí dlouhodobých potřeb.
“Tatínkova banka” je týdenní rubrika, která se snaží odpovědět na otázky, jak hospodařit s penězi, když máte rodinu. Chcete se zeptat na vysokoškolské spořicí účty, reverzní hypotéky nebo dluhy ze studentských půjček? Pošlete dotaz na Bankofdad@Fatherly.com. Chcete poradit, jaké akcie jsou bezpečné sázky? Doporučujeme přihlášení k odběru The Motley Fool nebo mluvit s makléřem. Pokud máte nějaké skvělé nápady, ozvěte se. rádi bychom to věděli.
Ptali jste se také, jak byste měli tyto peníze investovat. S přibývajícím věkem je chytré být se svými investicemi pomalu konzervativnější, ale vězte, statisticky, budete pravděpodobně žít ještě téměř čtyři desetiletí – a možná i déle. Takže je v pořádku být v tomto věku poměrně agresivní se svým mixem aktiv.
Možná budete chtít začít s „pravidlem 110 minus váš věk“, abyste zjistili, kolik z vašeho hnízda chcete věnovat zásobám. Takže ve 40 letech byste měli 70 procent svých aktiv v akciích, které mají větší dlouhodobý růstový potenciál, a 30 procent v dluhopisech nebo jiných nástrojích s pevným výnosem.
Pokud dokážete žít s trochou rizika, možná budete chtít být agresivnější. Ve skutečnosti najdete spoustu finančních prostředků k cílovému datu zaměřených na lidi ve vašem věku, jako jsou např Fond Vanguard Target Retirement 2045 a Fond Fidelity Freedom® 2045s držbou akcií, která se blíží 90 procentům.
O prázdninách jsem musel vynechat některé platby kreditní kartou, protože kromě běžných výdajů si moje rodina prošla těžkými časy (propouštění, neočekávané cestování kvůli rodinné nouzi). V důsledku toho můj kreditní skóre tankovaný. Jaký je nejrychlejší způsob, jak znovu zvýšit svou bonitu, aniž bych zabil můj rozpočet? — Brian W., Newport, Rhode Island
Nedávný průzkum webu pro srovnávání úrokových sazeb MagnifyMoney zjistil, že průměrný dospělý nasbíral Dluh 1 230 USD během prázdnin. Určitě nejste jediný, kdo zaostává.
Problém je v tom, že nějakou dobu trvá, než se dostanete zpět od pozdních plateb, které jsou velkou součástí vašeho kreditního skóre. Například v algoritmu FICO je vaše historie plateb 35 procent vašeho čísla. Vaše číslo se bude postupně zlepšovat, až začnete běžně dorážet na termíny splatnosti, ale může to být pomalé stoupání.
Existuje však několik způsobů, jak zvýšit své hodnocení docela rychle. Nejviditelnější je hledat nějaké chyby ve vaší kreditní zprávě, které ji mohou zatěžovat. Obecně platí, že úvěrové kanceláře mají 30 pracovních dnů na prošetření vašeho nároku. Pokud souhlasí s tím, že informace jsou nesprávné, jsou téměř okamžitě staženy.
Pracujte také na splácení svých zůstatků, což je druhý největší faktor v modelu FICO. Čekáte letos na jaře vrácení daní? Je těžké vymyslet lepší způsob, jak je utratit, než dostat opici z kreditní karty ze zad. Pokud se vám podaří dostat každý účet pod 30 procent dostupného kreditu, zaznamenáte ve svém skóre pěkný vzestup. Hodně štěstí.
