Kære Bank of Dad, min kredit score er...ikke fantastisk. Hvad er den bedste måde at øge det på? Det tager naturligvis tid. Men er der visse praksisser, man absolut skal undgå, og visse man skal overholde? — Jeremy S., Cleveland
Jeg er glad for, at du anerkender, at du forbedrer din kredit vurdering tager tid. Det sidste du vil gøre er at ansøge om en lån og først derefter indse, at din score har brug for hjælp.
Selvom det er rigtigt, at ikke alle långivere bruger den samme scoringsmodel - nogle bruger for eksempel FICO, mens andre bruger VantageScore eller andre produkter - der er meget overlap i forhold til, hvad disse virksomheder understrege. Uanset hvilket system långiveren bruger, får du det største løft over tid ved konsekvent at betale dine eksisterende lån til tiden. Det er den vigtigste faktor for begge FICO og VantageScore.
Den næste ting, du vil gøre, er at nulstille dine lånebeløb. Størrelsen af din samlede gæld har betydning, men det gør også det beløb, du låner fra de enkelte kreditorer. For at maksimere din score anbefaler VantageScore at holde procentdelen af kreditgrænsen, som du har brugt - det vil sige din "kreditudnyttelse" - under 30 procent for hver konto.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Det er de to store. Men der er andre komponenter i din score, der også gør en forskel. Blandt dem: alderen på dine kreditkonti. Yngre låntagere kan nogle gange have sværere ved at opnå en høj score end dem, der har år eller erfaring bag sig. Det er en god grund til at holde dine kreditkonti åbne, selvom du ikke har planer om at bruge dem igen. Du vil også gerne undgå at åbne en masse konti inden for en kort periode, hvilket øger sandsynligheden for, at du vil overudvide dig selv.
Den absolut hurtigste måde at øge din score på er at rette eventuelle fejl, du ser på dine kreditrapporter. Det er godt med jævne mellemrum at gennemgå dine rapporter fra de tre kreditoplysningsbureauer - TransUnion, Equifax og Experian - for at sikre, at alt ser nøjagtigt ud. Hvis du ser noget uheldigt, uanset om det er en forsinket betaling, du aldrig har foretaget, eller en konto, der tilhører en person med et lignende navn, skal du kontakte begge det relevante kreditbureau samt den pågældende långiver (Federal Trade Commission har anvisninger hertil, såvel som eksempler på breve, du kan bruge på deres internet side).
Når først kreditbureauet modtager en tvist, har de normalt 30 dage til at nå frem til en konstatering. Selvfølgelig, jo vigtigere det element, du bestrider, jo større indvirkning på din score, hvis du vinder.
Kære Bank of Dad, Hvornår er det et smart træk at refinansiere mit realkreditlån? Er der nogensinde? - Louis K, San Diego
Det afhænger til dels af årsagen til, at du ønsker at refinansiere. For eksempel kan nogle låntagere ønske at erstatte et rentetilpasningslån med et fastforrentet lån, mens andre måske trækker penge ud af deres hjem for at betale ned på kreditkort.
I mange tilfælde tror boligejeren blot, at deres månedlige ydelse vil falde, hvis de optager et nyt lån. Måske er renterne lavere, end de var, da de fik deres eksisterende pant. Eller de har foretaget en væsentlig forbedring af deres indkomst eller kreditscore, der kvalificerer dem til en bedre pris. Jeg antager, at du er i denne lejr, da dette repræsenterer en stor procentdel af refi-markedet.
Hvis en lavere månedlig betaling er, hvad du leder efter, skal du virkelig finde ud af, hvad breakeven-punktet ville være på dit nye realkreditlån. Med andre ord, hvor lang tid vil det tage for den månedlige besparelse at overstige, hvad du betaler i lukkeomkostninger. Når du opregner ting som dit låneoprettelsesgebyr, titelgebyr og vurderingsomkostninger, kan du blive pålagt gebyrer på i alt to procent eller mere af dit lånebeløb på forhånd.
Den eneste måde at vide det på er at kontakte flere långivere og sammenligne de forskellige lån. Hver gang du ansøger om en refi, bør du modtage et låneoverslag, et tre-siders dokument, der viser den estimerede rentesats samt tilhørende omkostninger ved realkreditlånet.
Lad os antage, at du ansøger om et lån på samme størrelse som din nuværende saldo: $250.000. Lad os også antage, at lukkeomkostningerne for din foretrukne långiver svarer til to procent af lånet eller 5.000 USD, og at du sparer 50 USD om måneden ved at få en lavere rente. Du skal holde dette nye realkreditlån i mindst 100 måneder (lidt mere end otte år) for at nå breakeven-punktet. Omvendt ville en månedlig besparelse på $100 halvere den tid.
Nogle långivere kan tilbyde dig en refinansiering uden lukkeomkostninger, men det, de virkelig gør, er at øge din rentesats ud over, hvad det normalt ville være at absorbere disse udgifter. Hvis du kan finde et "uden omkostninger" lån til en lavere rente, end du betaler nu, er det måske lige vejen at gå, især hvis du kun planlægger at være i dit nuværende hjem i et par år mere.
