Gudskelov har min familie – jeg selv, min kone og vores to børn på fem og to år – det sygesikring. Vi er heldige at have det. Jeg kender mange, der ikke gør. Men det koster mig stadig en formue hver måned. Og helt ærligt, det er en kamp. Co-pay og selvrisiko vrider os tørre. Er der en måde at shoppe rundt til bedre sundhedspleje? Da åben tilmelding snart nærmer sig, ønskede jeg at få en mening om, hvad jeg skulle gøre for at sænke mine omkostninger, hvis det var muligt. Hvad er nogle tips til at holde mine regninger i skak? Hvad med skattebesparelser? Idéer til billigere recepter? Alt og hvad ville være nyttigt at høre. Mange tak - Jonah, via e-mail.
Det er et spørgsmål, som næsten alle forældre bør stille sig selv på denne tid af året. For stater, der bruger den føderale sygesikringsmarkedsplads, løber åben tilmelding fra 1. november til 15. december (stater, der driver deres egen markedsplads, kan have forskellige tilmeldingsperioder).
Det betyder, at der er kostbar lidt tid til at begynde at finde ud af, hvad du vil gøre for forsikring næste år. Og fordi sundhedsdækning sandsynligvis er en af de største linjeposter på din families budget, er det en beslutning, du ikke ønsker at tage uden nogle seriøse overvejelser.
Der er ingen vej udenom - medmindre du har ret fantastiske fordele gennem arbejde, er det vildt dyrt at forsikre en familie på fire. Ifølge Modern Healthcare er den gennemsnitlige månedlige præmie for markedspladsplaner, der dækker en husstand af den størrelse vil være $1.520 i 2020 (tro det eller ej, det er et fald på fire procent fra i år)
Du kan dog muligvis bringe disse omkostninger lidt ned på Jorden. Her er nogle måder, hvordan du kan sænke dine sundheds- og sygeforsikringsomkostninger.
1. Shop på din stats børs
Ja, du kan købe individuelle planer uden for markedspladsen. Men det kan være en dyr fejl, da du ikke vil være berettiget til statstilskud, som langt de fleste forbrugere, der bruger centralerne, modtager.
For eksempel, hvis du tjener mindre end 400 procent af det føderale fattigdomsniveau, kvalificerer du dig til præmieskattefradrag, der vil sænke din månedlige forsikringsregning, siger Jordan McIntosh fra Stride Health, et websted, der hjælper folk med at købe individuelle planer. Du behøver bestemt ikke at leve i elendigheder for at kvalificere dig; i 2019, det betød at indbringe mindre end $103.000 for en familie på fire.
Hvis din husstandsindkomst er mindre end 250 procent af fattigdomsniveauet for en familie på din størrelse, kan du også være berettiget til omkostningsdelingstilskud, der sænker dine selvrisikoer, co-pays og co-assurance. I modsætning til præmieskattefradrag skal du have en "sølv" - eller mellemniveau - plan at modtage omkostningsdelingstilskud.
2. Forudse dine sundhedsudgifter
I betragtning af hvor smerteligt dyre sundhedsplaner kan være, er det fristende blot at vælge den med de laveste præmier. Det er en god løsning, hvis du og dine er ved godt helbred. Men disse "lavpris"-politikker kommer ofte med skyhøje selvrisikoer og højere egenbetalinger, som kan koste dig i sidste ende. "De planer kan få folk i problemer," siger McIntosh.
Medmindre du har stor tillid til din astrolog, er der ingen, der ved, hvad næste års medicinske omkostninger vil være. Men du kan muligvis få en grov idé uden at ringe til et "900"-nummer. Har nogen i din familie brug for dyr receptpligtig medicin? Planlægger du at blive opereret, eller venter du et nyt barn? Du ønsker måske at glide op til en højere plan, der betaler en højere procentdel af dine udgifter.
3. Lad ikke skattebesparelser stå på bordet.
Nogle planer med lavere trin har fradrag på $5.000 eller mere, hvilket kan være et skræmmende forslag, når du har fire personer i din familie, der modtager sundhedspleje i løbet af året. Men i Uncle Sams øjne betragtes enhver politik med en selvrisiko på mindst $1.400 for enkeltpersoner eller $2.800 for familieplaner som en "høj-fradragsberettiget sundhedsplan" eller HDHP.
Hvis din passer til den regning, kan du parre den med en sundhedsopsparingskonto til alle dine egne udgifter i løbet af året (selvom du typisk ikke kan bruge dem til præmier). Det er en smart måde at barbere din skatteregning af, da indbetalinger til kontoen er fradragsberettigede op til $3.550 for enkeltpersoner og $7.100 for familieplaner i 2020.
Selvom du ikke har en HDHP, kan du afskrive ikke-refunderede sundhedsudgifter, der overstiger 10 procent af din justerede bruttoindkomst. Du skal dog specificere dine fradrag for at få det særlige skattelettelser.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
4. Sørg for, at din læge stadig er dækket.
Lægegrupper har kontrakter med private forsikringsselskaber, der med jævne mellemrum bliver genforhandlet. Så du får lyst til at lave lidt due diligence nu, hvor åben tilmelding er rundt om hjørnet. "Før du vælger en plan for året, skal du bekræfte, at dine læger er i netværket," siger McIntosh. På den måde slipper du for at finde ud af, at din forsikring tilbyder reduceret dækning for din primære plejer eller børnenes børnelæge.
Hvis en læge, du foretrækker, er uden for dit netværk, eller tjenesten ikke er dækket, siger McIntosh, at du kan bede om "kontantpris", før du modtager tjenester. Så længe du er villig til at betale det fulde beløb før tid, er nogle udbydere villige til at give dig en pause på prisen. Da du betaler for lægebehandlingen på forhånd, bliver forsikringen ikke faktureret, og beløbet tæller ikke med i din selvrisiko.
5. Anmod om generisk medicin
På et tidspunkt har de fleste af os oplevet et tilfælde af klistermærkechok, når vi var på vej til det lokale apotek. Ofte er det, fordi din læge ordinerer en navnemærkeversion af lægemidlet, når en billigere generisk er tilgængelig.
Faktisk fandt en rapport fra AARP's Public Policy Institute tidligere i år, at den gennemsnitlige pris for recepter på navnemærker er svimlende 18 gange større end ikke-patenterede ækvivalenter. Hvis du bliver hamret med medicinomkostninger, er det værd at spørge din læge, om en billigere generisk er lige så effektiv.
Er der en pille, du skal tage hver dag? McIntosh siger, at du måske vil overveje postordremuligheden, som mange forsikringsordninger tilbyder. Ofte kan du få en 90-dages forsyning af medicin til prisen for blot to co-pays.
Ak, intet af dette vil gøre sygeforsikringen billig i det kommende år. Men når du føler dig presset af præmier og ude af lommen
