Jeg er 32, og min kone og jeg er lige begyndt at tage fat i mit økonomi. Vi har for nylig betalt vores studielån og kreditkort og nu forsøger vi aktivt at spare de samme penge - og så nogle - som vi har brugt på dem månedlige regninger. Jeg har set mange forskellige tilgange til at spare, men ærligt talt giver de mig bare fordøjelsesbesvær. Efter din mening, hvor mange penge skal jeg have gemt i alle aldre? Hjælp, tak. - Frank D., Raleigh, NC
En af konsekvenserne ved at flytte væk fra en pensionsbaseret pensionering Systemet er, at de fleste af os nu skal være vores egen aktuar. Der er mange forældre derude, som ikke kunne bestå en algebra-eksamen på gymnasiet, hvis de skulle (ingen dømmekraft), og nu hviler deres pension på at få et komplekst matematikproblem helt rigtigt.
Heldigvis er der nogle praktiske tommelfingerregler, der hjælper dig med at måle, hvor du er i opsparing afdeling. Jeg kan især godt lide den, som Fidelity Investments oprettede, fordi den sætter dit målredeæg i forhold til din nuværende løn.
For eksempel vil du gerne have et beløb svarende til din årsløn, når du fylder 30 og investeringer, der er to gange din løn ved 35 år – helt indtil du fylder 67, hvor du skal have ti gange din løn. Disse beløb inkluderer i øvrigt alle dine investeringer kombineret, uanset om de kommer fra en 401(k), IRA, pension eller enhver anden kilde. Et stykke kage, ikke?
Fidelity-investeringer
Hvis du passer til den "gennemsnitlige" investors form - det vil sige, du går på pension som 67-årig og fører en typisk livsstil som pensionist - kan du nå disse benchmarks, hvis du egern væk 15 procent af din løn hvert år (inklusive arbejdsgiverbidrag), startende i alderen 25.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Fidelity læner sig op ad flere grundlæggende antagelser for at nå frem til disse tal. Dens model er bygget op omkring en person, der har nogenlunde samme aktivblanding som deres måltidsfonde (de læner sig meget op af aktier i begyndende, men langsomt trækkes mod obligationer over tid), og som genererer afkast, der er på linje med langsigtede historiske tendenser.
Fondsselskabet forventer også, at yngre arbejdstagere, ligesom generationen før dem, vil have mulighed for at supplere deres indkomst med social sikring. Jeg ved, hvad du tænker: Er det ikke ved at være konkurs, når jeg går på pension?
Altså nej. Selvom socialsikring brænder igennem sine trustfondsreserver inden 2034, som nu menes, dets tilsynsmænd siger, at det stadig vil have nok til at betale 79 procent af de forventede fordele derefter. Så du behøver ikke at være optimist for at regne programmet ind i dine langsigtede planer.
Selvfølgelig er der grænser for sådanne tommelfingerregler. Ikke to investorer er helt ens, så det beløb, de sparer, vil ikke være det samme. De største variable er pensionering alder og pensionslivsstil, siger Eliza Badeau, Fidelitys direktør for Workplace Thought Leadership. Med andre ord, en person, der går på pension i en alder af 50 for at trave kloden rundt, vil have brug for flere penge opsparet end en, der arbejder i 80'erne. Så juster med alle midler disse multiplikatorer i overensstemmelse hermed.
Hvor nyttige disse retningslinjer end er, er det nemt at blive deprimeret, hvis du kan se, at du er langt fra målet. Lad det ikke sætte dig i en mental tåge - når du bliver ældre, er der muligheder for at indhente den tabte tid. "Matematikken vil stadig holde stik, men hvordan du når dertil kan variere," siger Badeau.
Husk på, at mange mennesker vil tjene en væsentlig højere løn i årene forud for pensionering, hvilket gør det lidt nemmere at bygge dit redeæg, end det var som ung voksen. afdrag på studielån.
Hvad mere er, IRS tilbyder en indhentningsbestemmelse, der giver midaldrende arbejdstagere mulighed for at omdirigere flere af deres penge til skattebegunstigede pensionsordninger. Investorer på 50 år og ældre kan lægge en ekstra $6.000 om året i deres 401(k)-stil plan og yderligere $1.000 ind i deres IRA. Hvis du er kommet bagud, bør du drage fordel.
Så tag mod, hvis dine investeringskonti ikke ligefrem kaster dine venner ud i et jaloux raseri. Hver lille smule du kan sætte i nu hjælper. "Det vigtige er at starte tidligt," siger Badeau. "Du vil have tid til at tilpasse dig gennem hele din karriere."
Forhåbentlig giver denne simple målepind dig i det mindste en bred fornemmelse af, hvordan du har det. Ingen kompleks matematik påkrævet.
