Få ting er så integreret i dit økonomiske liv som en god kreditvurdering. Det trecifrede udtryk informerer långivere om, at du har en god økonomisk situation og er afgørende for alt fra at leje en lejlighed til at lease en bil til at sikre en god pant eller rente. Kort sagt, det er ret vigtigt. Og selv om du stadig kan klare dig med underordnet kredit, giver god kredit dig mulighed for at omgå unødvendige omkostninger og give dig mere indflydelse, når du forhandler store køb. Hvis du har en vis kredithistorik (som omfatter meget få forsinkede eller ubesvarede betalinger), har du det okay. Men du kan gøre det bedre. Sådan gør du.
Brug mindre end 30 procent af din tilgængelige kredit
Kreditorer kan lide, når du bruger deres penge, fordi du kommer til at betale en præmie for det. Men bare fordi de gav det til dig, betyder det ikke, at du skal bruge det. Faktisk, hvis du bruger mere end en tredjedel af din kredit, får du dig til at se skæv ud, og det betyder, at den ikke vil være der, hvis du virkelig har brug for det. "Brug ikke kredit, du ikke har brug for," råder Jeff Richardson, en kreditekspert med
Hold kreditforespørgsler inden for en periode på to uger
Hver gang du eller en anden foretager en forespørgsel om din kredit, tager det en smule vejafgift på din score. "Det er statistisk bevist, at folk, der optager ny kredit, er risikable," siger Richardson. Dette kan komme i spil, hvis du køber en ny bil og udforsker et par betalingsmuligheder, som du burde. Her er smuthullet: Forespørgsler foretaget i løbet af en periode på to uger tælles som en enkelt instans. For den mindste effekt skal du starte og afslutte shopping- og købsprocessen på mindre end to uger.
Ved, hvornår du skal lukke gamle konti
Det er ofte bedst at holde gamle kreditlinjer åbne, selvom du ikke har brugt dem, siden Monica Lewinsky var i nyhederne, og du ikke har til hensigt at gøre det lige nu. Men du vil måske bryde den regel for konti, der har et irriterende højt årligt gebyr, foreslår Richardson. "At lukke det vil have en indflydelse på din score. Med tiden kan det dog gøres op, siger han. "Hvis det ikke har stor indflydelse på din personlige økonomiske situation, så hold det åbent og brug det sparsomt."
Stræb efter højere end 700
"Folk tror, de har en god kredit, og det er 700, hvilket grundlæggende er gennemsnitligt" blandt amerikanske forbrugere, siger Howard Cutler, en kreditkonsulent. Det kan være nok til at klare sig, men hvis du allerede gør det godt, burde det ikke kræve meget mere arbejde at støde det op i baller-territorium.
Gør som 'High Achievers' gør
Perfektionisterne, hvis kreditscore falder mellem 780 og 850 (den højeste score muligt), er kendt som "high achievers" af FICO, den sande kreditmægler. Medmindre du har nul hobbyer, rammer du aldrig 850-loftet, men det er ok, siger Cutler. Så længe du knækker 780, vil du være i topklassen og berettiget til de allerbedste priser. "Du ønsker at komme ind i den samme grundlæggende adfærd som FICO high achievers," siger han.
Her er, hvad der adskiller dem:
1. Gå aldrig glip af en betaling (...igen)
"High achievers" har aldrig gået glip af en betaling. Ikke en eller to. Ingen. Så gå aldrig glip af en igen. "Kun 1 procent af disse forbrugere har nogensinde haft en indsamling eller offentlig registrering af en konkurs, skattepant eller dom."
2. Har tre kreditkonti. Ikke mere, ikke mindre.
"Ifølge FICO er det optimale antal kreditkort for højpresterende tre," siger Cutler. Endnu mere specifikt er gennemsnitsalderen på disse konti 11. Det er derfor, at lukke konti begrænser din kredithistorik, en faktor i din score. Dette er forudindtaget over for ældre mennesker, men at forsøge at nå dette målgennemsnit er et stærkt ledende princip. Det betyder, at hver gang du åbner en ny kreditkonto, falder din gennemsnitlige kreditalder. "En person, der er 28, vil ikke have dette, men du bør stræbe efter det."
3. Fem procent er det magiske tal
Brug aldrig mere end 5 procent af din tilgængelige kredit, siger Cutler. "Det er lige meget, om du betaler det hver måned, computere, der sporer dette, sporer stadig procentdelen af din kredit, du bruger." Fem procent lyder ikke af meget. Det er fordi det ikke er. "Der er ikke noget galt med at bruge et betalingskort," som ikke spores af kreditrapporter, siger han.
4. Ansøg ikke engang om kredit, medmindre du virkelig har brug for det
At ansøge om kredit får din kreditvurdering til at falde, fordi det ser ud som om, du kunne overudvide dig selv. Blandt "high achievers" blev deres senest åbnede kreditgrænse oprettet for omkring to og et halvt år siden. Kort sagt, følg dine højt præsterende rollemodeller. "Åbn ikke nye linjer," siger Cutler.
Hold disse tips i tankerne, og dit økonomiske liv vil virke meget lysere.
