De fleste af os har ikke meget kontrol over, hvor meget vi betaler for vores pant eller studielån, i hvert fald på kort sigt. Men hvor mange ture spiser vi ude med venner, eller om vi sætter pris på et 60-tommer tv? Det er en anden historie - og det er her, skønsmæssig indkomst spiller ind.
Udtrykket finansielle guruer giver til den del af din indkomst, der er mere behovsbaseret end behovsbaseret, er "skønnet forbrug" eller "skønsindkomst". Og for mange af os er forståelsen af den forskel – og endnu vigtigere, at gøre noget ved den – det centrale i en lyd økonomisk plan.
Mere konkret er skønsmæssig indkomst mængden af din lønseddel, der er tilbage efter indkomst skatter og alle de andre fornødenheder, der tærer på dit checkhæfte - ting som hjemmebetalinger, elregninger og dagligvarer. Det er ikke til at forveksle med "disponibel indkomst", som, på trods af at det lyder som det samme, faktisk er en meget anden kategori. Sidstnævnte er hele forskellen mellem din bruttoindtjening og det, du betaler ind skatter. Det betyder selvfølgelig, at det er et meget større tal.
Lad os sige, at du indbringer en indkomst efter skat på $4.000 om måneden, men betaler $1.500 i husleje, $300 i forsyningsselskaber, $400 på dagligvarer, $200 i studielånsregninger og $100 på receptpligtig medicin. Når du trækker alle disse behov fra, står du tilbage med $1.500 i skønsmæssig indkomst. Før du tager alle de penge og tager på en massiv binge-session i indkøbscenteret, skal du dog huske på, at du stadig ikke har gemt noget endnu. Ja, det kommer også ud af skønsmæssig indkomst - ikke kun de sjove ting.
Det er derfor, at styring af din skønsmæssige indkomst er et så centralt element i din økonomisk velvære; den deler den samme del af kagen som din nødfond, pensionskonti og andre opsparingsmidler. Dagens ønsker og morgendagens behov er fastlåst i konstant kamp. Desværre er det alt for nemt at lade førstnævnte vinde, hvilket sætter dig på farlig fod, hvis du uventet finder en lyserød slip på dit skrivebord eller håber på at gå på pension i en rimelig alder.
I øvrigt bruger det amerikanske undervisningsministerium skønsmæssig indkomst til at bestemme, hvor meget de skal opkræve studielånslåntagere, der bruger indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner. Men deres definition er helt anderledes end den, du typisk ville bruge til overordnede økonomiske planlægningsformål.
For eksempel, under den indkomstbaserede tilbagebetalingsplan, overvejer regeringen din skønsmæssige indkomst at være din bruttojusterede indkomst minus 150 procent af det føderale fattigdomsniveau for en familie på din størrelse. (L3) Det forventer, at du betaler en vis procentdel af det hver måned mod dit studielånssaldo. Der er en handy lommeregner på sin hjemmeside, der lader dig finde ud af alt det.
Styring af, hvad der går ud
Lad os dog vende tilbage til den mere traditionelle betydning. Hvorfor er diskretionære udgifter så afgørende for dit økonomiske helbred? Kort sagt, jo flere af dine penge, der bliver brugt på at opfylde dine flygtige krav - læderjakken eller sæsonkort til dit yndlingsbaseballhold – jo mindre bliver der til for din fremtid behov. "De fleste mennesker har ikke et væld af kontrol over, hvad der kommer ind, men de har kontrol over, hvad der går ud," siger Troy Zerveskes fra New Hampshire-baseret Rådgivende ressourcegruppe.
Selvfølgelig er vi alle på denne planet i et vist tidsrum. Og mens penge måske ikke køber dig lykke, det kan helt sikkert være med til at betale for nogle gode tider undervejs. Så pointen er ikke at engagere sig i årtiers afsavn i navnet på en herlig pensionering (selvom det måske er billetten til en store seniorhjem en dag). I stedet er tanken at finde en lykkelig midte, hvor dine kortsigtede ønsker ikke altid får overhånd.
Desværre er mange af os ikke særlig gode til at finde den gyldne middelvej. Overvej det faktum, at 4 ud af 10 amerikanere ikke kunne betale for en uventet udgift på i alt $400 uden at trække deres kreditkort ud, ifølge en undersøgelse fra Federal Reserve sidste år. Eller regeringskontorets konstatering af, at næsten halvdelen af voksne 55 og ældre - ja, folk, der burde være blot et par år væk fra pensionering - har absolut intet lagt væk i en 401(k) eller IRA. Nej, som samfund er vi ikke særlig gode til at tænke langsigtet.
Så her er et par måder at få tjekket dit unødvendige forbrug på. Den ene er simpelthen at betale dit fremtidige selv først. Hver gang du får en lønseddel, betyder det, at du straks skal lægge penge til side til en nødfond, hvis du ikke allerede har en.
Omdiriger en anden del til din pensionskonto, uanset om det sker via lønfradrag eller automatisk bankcheck. Hvis du begyndte at investere i dine 20'ere, siger nogle finansielle planlæggere, at du vil være i god form og bidrage med 10 procent af dine indkomst, selvom du helt sikkert gerne vil sparke den et hak op, hvis du starter sent eller har drømme om en mere overdådig pensionering.
Med dine fremtidige behov løst lige fra hånden, er alt tilovers efter at have betalt de vigtige ting - mad, husly, forsyninger - dit. Pludselig behøver du ikke at bekymre dig så meget om, hvorvidt du har råd til en tur til det hyggelige bøfhus tæt på hjemmet. Du ved, at du har råd til det, fordi pengene stadig er der, efter du har behandlet de højere udgifter.
En anden strategi, foreslår Zerveskes, er at dedikere et betalingskort til dine skønsmæssige udgifter – eller endda en kreditkort, hvis du betaler det ned hver måned – så du får et bredt billede af, hvor meget du bruger på det ikke-nødvendige. "Uanset om du tjener 30.000 dollars eller en million, skal du se på, hvor pengene bliver af," siger han.
Zerveskes siger, at brug af plastik er et mere bekvemt alternativ til det traditionelle kuvertsystem, hvor folk ville afsætte separate kontantbeløb til hver udgiftskategori for at undgå overforbrug. Da de fleste af os handler online og bruger automatiske regningsbetalingsfunktioner, siger han, tilbyder kort en mere praktisk løsning.
Derudover sorterer nogle banker dine transaktioner automatisk, hvilket kan hjælpe dig med at se, hvilke dine største pengefælder der gemmer sig. "Kreditkort plejede at være et beskidt ord," siger Zerveskes. "Men hvis de bruges ansvarligt, kan de være et rigtig godt værktøj til at forstå, hvad du bruger på."
Du vil måske opdage, at det ikke er den lejlighedsvise shoppingtur, der virkelig får dig i problemer, men de hyppige frokoster eller lattes, der bliver ved med at stige. "Mange mennesker er ansvarlige for ikke at købe store billetter, men fem $ 20 varer er stadig det samme som en $ 100 vare," siger Zerveskes. At have alle disse skønsmæssige transaktioner på et separat kontoudtog gør dem meget sværere at skjule.
