En af de mest vigtige valg, som en forælder står over for er, hvordan de finansierer dit barns universitetsuddannelse. Og det er vigtigt at bemærke, at det valg skal træffes meget hurtigere, end mange måske antager. "Vi går ind i en tid, hvor vi har en universitetsgrad meget vel kan være den vigtigste indikator for fremtidig succes for dit barn,” forklarer Carol Stack, medforfatter til Finansiel støttehåndbog: Få den uddannelse, du ønsker, for den pris, du har råd tild. Hun bemærker iDet kan være svært at få styr på omkostninger, der muligvis ligger et par årtier ude i fremtiden. Alligevel begynder det hele med et par trin, og når først processen er startet, ser alt ud til at blive nemmere.
Start nu.Hvis der er én sikkerhed om college, er det, at det ikke vil være gratis. Faktisk har omkostningerne ved at sende et barn på universitetet siden midten af 1980'erne konstant vokset hvert år. Alene dette århundrede er de gennemsnitlige udgifter til uddannelse plus kost og kost på fireårige offentlige og private gymnasier steget med henholdsvis 64 procent og 37 procent.
"Hvis du har et barn uanset alder, bør du spare penge til universitetsuddannelsen lige nu," siger Stack. "Selv et par dollars om dagen kan gøre en kæmpe forskel."
Det er kraften ved renters rente, der gør det så vigtigt at begynde at spare så hurtigt som muligt. Da de opsparede penge giver et afkast, giver de penge, der er optjent på renter, også et afkast. Det kan hurtigt tilføjes. Hvis forældre kun investerede $1.000 om året med en antaget vækstrate på 7,5 procent, ville det løbe op til $42.000 ved et barns nittende fødselsdag.
College er en stor udgift og en, der kræver omhyggelig planlægning. "Når du opbygger dit husstandsbudget, skal college-opsparing være en del af det," siger Stack. "Når du ved, hvor meget du vil spare hver måned, skal du finde ud af, hvor du kan finde det."
Opret et budgetNogle forslag, som Stack har, inkluderer at skære ud af det daglige Starbucks-løb; i stedet kan forældre lave kaffe derhjemme. De $3,00, der spares hver dag, summer til $780 ved årets udgang. En anden idé er at bygge ferier omkring universitetsbesøg, når børn bliver ældre. Forældre kan også bede familiemedlemmer om at give penge til en college-fond i stedet for at købe en masse legetøj til børn.
"Da mine børn voksede op, købte vi aldrig nye biler, i stedet ville vi tage besparelserne ved at køre i vores nuværende biler og rulle det ind i deres college-midler," siger Stack.
Lær om 529-planenDer er en række måder at spare penge til college. Forældre kan åbne en bankkonto, oprette en trust eller putte i madrassen, men den mest populære måde er at åbne en 529-plan. "Cirka 80 pct. af alle dedikerede college-opsparingsplaner er en form for en 529-plan,” siger Brian Roberts CFA og Principal Partner hos Nelson Roberts Investment Rådgivere. "De er et fantastisk værktøj, der gør det muligt for penge at vokse skattefrit, og udlodninger til kvalificeret eftergymnasial uddannelse er fri for skat."
Hver enkelt stat tilbyder en eller anden form for en 529-plan, der er specielt designet til at tilskynde til besparelser til fremtidige collegeomkostninger. De penge, der spares i dem, kan bruges til "kvalificerede videregående uddannelsesomkostninger" ifølge Securities Exchange Commission. Det betyder, at de sparede penge kan gå til undervisning, obligatoriske gebyrer, værelse og kost, bøger og computere.
Et andet positivt er, at der ikke er nogen aldersgrænse for spredning af midlerne, ingen bopælskrav om, hvor pengene bruges, og mange planer tillader investeringer på over $200.000. Men forældre bør advares om, at planer varierer fra stat til stat, hvor nogle tilbyder bedre skatteincitamenter end andre. At kontakte en professionel for at finde ud af den bedste plan er nøglen.
Kend din spareplan
Når forældre beslutter sig for at spare penge til et barns fremtid, er det nødvendigt at sikre sig, at de ved præcis, hvad deres plan tilbyder. Mange planer har bidragsgrænser på $14.000 pr. barn, pr. forælder, pr. år under den årlige udelukkelse af gaveafgift. Plus de skattemæssige konsekvenser varierer fra stat til stat.
Nogle stater tilbyder stadig forudbetalte undervisningsplaner, der tillader køb af kreditter på skoler, der kan bruges til fremtidig undervisning. De er en fantastisk måde at spare op til skolen på, men puljen af stater, der tilbyder dem, bliver mindre, ligesom statens regerings garanti for investeringen.
Hvis forældre beslutter at åbne en depotkonto under deres barns navn til skolen, skal de forstå, at når et barn bliver myndig, skal pengene ikke bruges til skole. Pengene er deres, og de har uhindret adgang på et tidspunkt mellem 18 og 25 år.
Der er uddannelsesopsparingskonti, der kan bruges til gymnasiet eller private grundskoler. En Coverdell Education Savings Account (ESA) kan bruges på et større omfang af uddannelsesomkostninger, men har strengere bidragsgrænser og indkomstkvalifikationer.
Studer 529-planen.
I lighed med enhver pulje af opsparing bør der tages nøje hensyn til tidshorisonten, optioner, aktivallokeringer, investeringsinstrumenter og omkostninger ved de investeringer, der er valgt inden for en 529-plan.
De fleste 529 planer har en struktur som en 401k med et menuvalg af investeringsforeninger eller børshandlede fonde, der varierer i stil og pris. Investorer er i stand til at bestemme, hvor pengene skal investeres i hele planens levetid.
"Uddannelse er et vigtigt sparemål, og du skal gøre dit hjemmearbejde om, hvor og hvad investeringerne gør," siger Roberts.
Roberts er særligt opmærksom på de statssponsorerede planers administrative gebyrer og omkostningsprocenterne inden for menuvalget af investeringsinstrumenter til kunderne af hans firma."Vær opmærksom på de gebyrer, der er forbundet med investeringsvalgene, gør det muligt for det maksimale beløb af dollars at tilfalde til fordel for modtagerens uddannelse".
