Hej Bank of Dad. Renterne falder. Hvad betyder det egentlig for mig? Ligesom, hvordan påvirker dette min penge? Jeg har et par stykker kreditkort, a pant, bilbetaling, nogle opsparingskonti; vi har også stadig min kones studielån. Er der en bedste måde at reagere på eller ting, jeg kan gøre for at sikre, at alt er sikkert og forsvarligt? - Jason, 34, Reno, Nevada
Det er et godt spørgsmål, Jason. Renterne har været sindssygt lave i lang tid nu, og det ser det ud til Fed er muligvis ikke færdig med at trimme en styringsrente, der påvirker rigtig mange forbrugslån. Selvom du bestemt ikke ønsker at overreagere på kortsigtede økonomiske ændringer, er det smart at spørge, hvordan dette kan påvirke dit økonomiske liv.
Når det er sagt, er her en lille oversigt over, hvordan de produkter, du nævnte, kan blive påvirket eller ikke.
Hvordan lave renter påvirker kreditkort
I sidste måned sænkede Federal Reserve den indflydelsesrige federal funds-rente for første gang i 11 år. Husk, at disse ændringer vil have en tendens til at påvirke produkter med variabel sats mest. Det betyder, at du i sidste ende kan se en ændring i dine kreditkortfinansieringsgebyrer, som falder ind under denne kategori.
Spørgsmålet er, hvor meget det egentlig påvirker dine lånevaner. Selv med et kvart point reduceret i juli (og nogle eksperter forventer et lignende skridt i september), er det stadig ekstremt dyrt at opkræve dine indkøb. EN undersøgelse af webstedet CreditCards.com fandt, at den gennemsnitlige rente faldt til 17,74 procent efter Feds rentenedsættelsesbeslutning i sidste måned. Det er stadig en meget dyr måde at betale for tingene på.
Hvordan lave renter påvirker realkreditlån
Pant renterne var allerede ret gode sidste efterår, hvor det gennemsnitlige 30-årige faste lån tog omkring 5 pct. Siden da er de blevet endnu bedre. I denne uge er gennemsnitsrenten for disse realkreditlån kun 3,81 procent ifølge Bankkurs.
Hvis du ikke har set på din realkreditsituation for nylig, kan du overveje at refinansiere. Det afhænger selvfølgelig af, hvad du allerede betaler. Hvis forskellen i satser er en kvart procentpoint, er det måske ikke det værd at give over 2 til 5 procent af dit hjems værdi i lukkeomkostninger.
Men hvis du kan spare et par hundrede dollars om måneden i finansieringsgebyrer, vil du måske give din mægler et ring – især hvis du planlægger at bo i dit hjem i flere år, hvilket giver dig mulighed for mere end at få disse transaktioner tilbage gebyrer.
Hvordan lavere renter påvirker billån
Omkostningerne ved billån var faktisk på vej opad, før de tog et lille - og jeg mener et lille - fald i juli. Nu er den gennemsnitlige kurs på en femårigt nybillån er 4,63 pct. For de fleste mennesker vil Fed's pengeløsende politik alene ikke retfærdiggøre refinansiering af dit lån.
Et scenarie, hvor du måske ønsker at refi, er, hvis du har flere år tilbage til at betale på dit nuværende lån, og du har formået at genoplive en kreditscore, der var ret dårlig, da du købte bilen. Låntagere med en fremragende FICO-rating betaler i gennemsnit omkring 3,5 procentpoint mindre end låntagere med en score under 650.
Hvordan lavere renter påvirker opsparingskonti
Federal funds-satsen og renten på opsparingskonti er ligesom Mitch McConnell og velhavende russiske investorer - de er stramme. Så da Fed sænkede sin rente i sidste måned, gik bankerne stort set i låsetrin.
Selv højere ydende banker, som Marcus og Ally, sænkede deres renter til henholdsvis 2,15 procent og 1,9 procent. Men ved du hvad? Disse onlinekonti er stadig et ret godt sted at lægge penge, som du muligvis har brug for hurtigt adgang til. De er meget mere generøse end traditionelle opsparingskonti, som næsten ikke giver noget i disse dage.
Hvordan lavere renter påvirker studielån
Føderale studielån er faste, så din kones rente falder ikke, bare fordi centralbanken sænkede sin rente. (Federale lånerenter er fastsat i maj for det kommende skoleår, så selv studerende på vej til campus i efteråret vil ikke blive direkte påvirket).
Privatlån er dog en helt anden boldgade. De er generelt knyttet til Libor, som er følsom over for Fed-manøvrer. Hvis du har et variabelt forrentet privatlån, kan du begynde at se en vis lettelse, selvom det kan tage et stykke tid for långivere at foretage justeringer.
Det kan også være et godt tidspunkt at overveje at refinansiere, især hvis de satser, du ville kvalificere dig til i dag, er mere end et helt procentpoint lavere end det lån, du allerede har. Men tænk længe og grundigt, før du refinansierer dit føderale lån til et privatlån. At få en bedre pris lyder måske tiltalende, men du mister visse tilbagebetalingsmuligheder og forbrugerbeskyttelse, som du kun får med en statsstøttet seddel. Og én gang dig refinansiere, der er ingen vej tilbage.
