Min kone og jeg har $17.893 i kreditkort gæld fordelt på tre kreditkort. Er det det rigtige træk at konsolidere gæld til en konto for at undgå renterne, eller skal jeg beholde dem alle og betale dem af? Eller er der en anden mulighed, jeg ikke overvejer? Vil det kneppe vores kredit score? — Sean, 37, Louisville.
Overførsel af dine saldi til et nyt kort vil sandsynligvis sætte en bule i din kreditscore – i det mindste på kort sigt – selvom det kan være en pris værd at betale, hvis du kan spare en masse renter. Som de fleste store økonomiske beslutninger afhænger det af detaljerne i din situation.
I betragtning af hvor uhyggelige de fleste kreditkortpriser er, samt størrelsen af din samlede gæld, vil jeg overveje et kampagnetilbud alvorligt. Jeg kender ikke de renteomkostninger, du betaler på dine nuværende konti, men lad os konservativt tage 20 procent ÅOP som gennemsnit. Hvis du bare holder dig oven vande, når det kommer til din hovedstol, vil I give over næsten 3.600 $ i løbet af året alene i finansieringsomkostninger. Det er ikke underligt, at kortudstedere er omtrent lige så vellidte som kræftsår.
Mange kort tilbyder nul procent ÅOP for de første ni til 15 måneder (hvis du kvalificerer dig, det vil sige), hvilket ville give dig en seriøs lindring fra de vanvittige satser. Og nogle få, som Chase Slate-kortet, vil ikke opkræve et saldooverførselsgebyr, så længe du overfører dine eksisterende saldi inden for 60 dage (et gebyr på tre til fem procent er ikke ualmindeligt).
Når det er sagt, er der et par ting, du gerne vil tænke over, før du trykker på aftrækkeren. Långivere spænder lidt, når de ser, at du har ansøgt om nye konti inden for året, da de endnu ikke ved, hvordan du håndterer at betale dem. Så det kan påvirke din kreditscore.
Men her er sagen: "ny kredit" omfatter kun 10 procent af din FICO-rating, det mest udbredte kreditscoringssystem. Så længe du kun tilmelder dig et nyt kort, burde det være et ret minimalt hit. Og i betragtning af de potentielle besparelser, bør et kortsigtet fald i din FICO ikke sætte dig i koldsved - især hvis du ikke kommer til at købe et hjem lige om lidt.
Husk også, at 100 procent af hver betaling i kampagneperioden vil gå imod kortets saldo, da der ikke er nogen interesse at betale. Så du kan potentielt hacke løs på din rektor meget hurtigere på denne måde. Og faktum er, at kontosaldi er en større faktor i din FICO-score end at optage ny kredit. Så i det lange løb kunne et nyt kort faktisk hæve Din score.
Det er dog vigtigt at vide, hvad du går ind til med en overførsel. I løbet af strækningen, hvor du betaler zilch i finansieringsomkostninger, vil det virke som om, du er på let vej. Efter det, forvent nogle piskesmæld. Når dette skrives, stiger Chase Slate for eksempel til et sted mellem 17,24 procent og 25,99 procent variabel ÅOP, når introperioden stopper. Og introduktionssatsen gælder normalt kun for de saldi, din overførsel over. Du vil opdage, at de ikke er så generøse, når det kommer til nye køb.
Den anden risiko er selvfølgelig, at du rent faktisk begynder at bruge den ekstra kredit, du har til rådighed. Det faktum, at I har fået høje saldi, betyder, at I er i underskudsforbrugstilstand. Det skal ændres. Hvis du tager et nyt kort, skal du bruge dem lige nok til at undgå, at banken lukker din konto på grund af inaktivitet. Brug det til at betale telefonregningen eller noget. Men lad være med at efterlade det i din tegnebog eller linket til din Amazon-konto, hvor fristelser florerer.
Den nederste linje er dette: hvis du kan bruge salgsfremmende sats til aggressivt at nedbetale dine saldi, og du ikke kommer til at ansøge om store lån på kort sigt, kan skift til en ny udsteder gøre en masse følelse. Men hold dine læsebriller ved hånden – du skal virkelig forstå det med småt først.
Nu er der nogle alternativer, når det kommer til at sænke din rente. For eksempel, hvis du har en rimelig mængde af egenkapital i dit hjem, kan du ansøge om en egenkapitallinje på kredit eller HELOC, som typisk vil have en rente, der er en hel del lavere end den for en kort. Men der er også farer ved dette. Du skal betale lukkeomkostninger for at åbne op for en kreditgrænse, og du kan miste dit hjem, hvis du ikke foretager dine betalinger til tiden.
At optage et personligt lån er endnu en måde at betale dine kortsaldi på. Priserne er ikke helt så lave som HELOCs, men de er generelt bedre end de fleste Visas eller Mastercards. I betragtning af din gæld er det dog ikke sikkert, at du får långiverens bedste rente. Så afvej med alle midler fordele og ulemper ved hver, før du fortsætter.
Selvfølgelig er den mekanisme, du bruger til at betale dine saldi, kun en del af ligningen. Det vigtigere element er faktisk at have en plan for at betale ned på din gæld. Den første ting, I skal gøre, er at skære alt det ubrugelige lort ud af jeres budget. Og hvis du tager et nyt kort, vil jeg opfordre dig til at oprette en automatisk betaling hver måned for så meget som muligt. Hele pointen med den lave startrente er aggressivt at betale hovedstolen ned og til sidst få den albatros væk fra din hals.
