Hvis Covid-19 har sat klem på din familiens økonomi, i det mindste er du i godt selskab. Ifølge en nyligt udgivet NerdWallet-undersøgelse, 69 procent af amerikanerne rapporterer, at deres husstandsindkomst er blevet ramt i de seneste måneder. Det tal springer til 80 procent for Millennials og dem i Gen Z.
Som et resultat af pandemien kæmper millioner af forældre pludselig bare for at betale deres realkreditlån eller forbrugsregninger til tiden. For dem, der allerede har kørt igennem deres stimulus check og besparelser, det sidste tilflugtssted er trækker sig fra deres 401k planer og andre pensionskonti for at holde lyset tændt.
På godt og ondt har Kongressen gjort denne mulighed meget nemmere. Gemt inde i CARES Act er et sæt bestemmelser, der giver mulighed for straffri tidlige tilbagetrækninger fra IRA'er og arbejdspladsplaner samt et øget loft på 401(k) lånebeløb for dem, der er påvirket af virus.
At plyndre dit redeæg kan virke som en bedre mulighed end for eksempel at samle op enorme kreditkortregninger
Nye regler for udbetalinger, 401(k) lån
I normale tider gør onkel Sam alt undtagen at bruge en hængelås for at forhindre dig i at få adgang til dine skattebegunstigede pensionskonti tidligt. Vil du foretage en tidlig tilbagetrækning fra din IRA- eller arbejdspladsplan inden du fylder 59½? Du står normalt over for en stejl 10-procents straf for tidlig tilbagetrækning - plus du skal betale indkomstskat på alt, hvad du trækker ud (selvom du med Roth-konti kun betaler skat af dine gevinster).
Hvis du er blevet medicinsk eller økonomisk påvirket af pandemien, er disse autoværn midlertidigt ophævet. I resten af 2020 kan de trække op til $100.000 fra deres pensionsordning, helt uden straf.
Loven tager også noget af brodden af din skatteregning ved at give dig mulighed for det fordel din fordeling jævnt over en treårig periode. Så hvis du for eksempel udtager $15.000 fra din IRA, så har du mulighed for at rapportere $5.000 i indkomst hvert år fra 2020 til 2022 (eller du kan rapportere det hele i 2020).
Nu, hvis du ender med at tilbagebetale denne tilbagetrækning inden for tre år - en mulighed, som nogle, men ikke alle, planer tillader - kan du også få den indkomstskat, du har pådraget dig. En person, der tilbagebetalte sin udlodning i 2022, kunne f.eks. indsende en ændret afkast til genvinde de gældende skatter fra 2020 og 2021, bemærker John Weninger, en Appleton, Wisconsin-baseret rådgiver med Kapitalformueforvaltning.
Disse midlertidige regler gælder dog kun for "kvalificerede personer". Det udtryk lyder måske lidt tåget, men det betyder, at:
- Du, din ægtefælle eller din pårørende er testet positiv for SARS-CoV-2 eller den sygdom, den forårsager, COVID-19, gennem en CDC-godkendt test;
- Du oplevede negative økonomiske konsekvenser af at blive afskediget, frigivet, sat i karantæne – eller hvis dine timer er blevet skåret ned;
- Du er en virksomhedsejer, der har måttet lukke driften eller reducere timer på grund af pandemien; eller
- Du kan ikke vende tilbage til arbejdet, fordi du har problemer med at finde børnepasning.
De, der opfylder et af disse kriterier, har også mere spillerum, når det kommer til at tage lån fra deres arbejdsgivers plan, forudsat at din arbejdsplads tillader dem.
Under stimuluslovforslaget er de eksisterende grænser for sådanne lån blevet fordoblet. Mens du i de fleste år kan låne det mindste af $50.000 eller halvdelen af din optjente saldo — dvs. summen af dine bidrag og rollover-beløb plus eventuelle optjente matchende midler — kvalificerede personer kan udtage $100.000 eller 100 procent af din optjente saldo indtil den 22. september. Det tillader også planer om at forsinke tilbagebetalingen i op til et år på sådanne lån.
Udtræden af pension: Kortsigtet lindring, langsigtede konsekvenser
I den finansielle planlægningsverden behandles penge i en pensionsordning med den slags ærbødighed, der normalt er forbeholdt hellige relikvier. Men hvis du er i fare for, at en fraflytningsmeddelelse bliver smækket på din dør, er det så okay at smide den gamle regelbog til kantstenen?
På trods af de lempelige regler hævder Weninger, at tidlige udlodninger bør være en sidste udvej. "Der er ulemper, primært at du går glip af den skatteudskudte vækst, du ville have haft på det beløb, du hæver," siger han. Hvis du ikke kan tilbagebetale hævningen, siger Weninger, går du også glip af al fremtidig skatteudskudt vækst (eller skattefri vækst, i tilfælde af Roth-konti).
Lån fra en arbejdspladsplan omgår teoretisk set dette problem ved at tvinge dig til at bringe din konto tilbage på plads. Men afhængigt af størrelsen af dit lån, kan tilbagebetaling af din konto over den krævede periode - typisk fem år - være et stort træk på dit fremtidige budget. Og hvis du forlader din arbejdsgiver, siger Weninger, skal du meget hurtigere hoste restbeløbet op.
Før du ransager din pensionskonto, bør du først udtømme andre måder at støtte din økonomi på, siger Dave O'Brien, medstifter af Richmond, Virginia-baseret planlægningsfirma EVO-rådgivere. Det inkluderer at gøre brug af midlertidige overbærenhedsbeskyttelser for føderale studerendes låntagere i henhold til CARES Act og tale med dit realkreditinstitut og kreditkortselskab, hvoraf nogle tillader rentefri udskudte betalinger.
O'Brien anbefaler også, at du ser grundigt på dine udgifter. Hvis du kan sælge den ekstra bil eller skære ned på din guitarsamling for at få enderne til at mødes, er det meget bedre end at sætte hele din pensionering i fare.
De, der er i særligt svære vanskeligheder, vil måske også droppe ikke-nødvendige lønfradrag. "Dette kan være et tidspunkt til at reducere bidragene til deres pensionsordning betydeligt eller endda stoppe at give bidrag, selv på bekostning af at give afkald på en arbejdsgivers matchende bidrag,” siger O'Brien.
Desperate tider kræver nogle gange desperate foranstaltninger. Men tro ikke, at "straffri" betyder konsekvensfri, når det kommer til efterlønsfordelinger. Hvis der er en måde at holde din 401(k) eller IRA intakt ved at skære i dine udgifter eller få en side-jag, siger eksperter, at du sandsynligvis vil være langt bedre stillet.
