Alt ændrer sig, når du bliver forælder - især din økonomi. Du vil sørge for at starte på det rigtige økonomiske grundlag. Men hvor skal man begynde økonomisk set? Hvad er det bedste økonomiske råd, nye forældre har brug for at vide? Der er mange ting at overveje: tackling af gæld, oprettelse af 529-kontos, med fokus på pensionering, skiftende sygesikring, planlægning af din ejendom, socking penge ind i en regnvejrsdagsfond. Men overordnet set, hvad skal du først fokusere på? Det er derfor, vi spurgte en gruppe af finansielle rådgivere: Hvad er det bedste råd, du har til nye forældre? Budgettering, pensionering, FSA-konti og viljeskrivning alle kom i diskussion. Ligesom at tage et skridt tilbage og virkelig se på, hvad dine prioriteter er som familie nu. Vi håber, at al informationen fungerer som et øjebliksbillede af, hvad du skal tænke på og tackle, mens du forbereder denne nye fase af det økonomiske liv. Her er, hvad de anbefalede.
Revurder alt
”Det bedste økonomiske råd, jeg fik, da jeg blev forælder, var at revurdere alt. Du vil gerne gennemgå alt med en fintandskam, for - gæt hvad? Dit liv har ændret sig fuldstændig. Hvorfor ville din økonomi ikke også?
Start din analyse i denne rækkefølge: Lav jo da at du har en nødkasse, der kan dække 6 måneders udgifter, så angribe din alderskasse. Få virksomhedens match gennem din pensionskasse, derefter tage handling på en 529-plan. Her er grunden til, at du passer på din pensionskasse før din 529-plan: Du kan ikke låne til din pension - men dit barn kan tage et lån for at gå i skole. Pas på dig selv først. Du ønsker ikke, at dit stakkels barn skal tage sig af dig i dine gyldne år.
Dette er også enormt: Besøg et websted som Trust and Will eller gå til en advokats kontor. Sørg for, at du får et testamente, så hvis der sker noget med dig og/eller din partner, ved du, at dit barn vil blive taget hånd om." — Melissa Brock, ekspert i privatøkonomi og Benzinga's pengeredaktør
Forstå dit budget indefra og ud
Det nummer et problem, som klienter kæmper med, er budgettering. Det er afgørende at oprette en forbrugsplan, så du ved, hvor dine penge går månedligt hen og bestemmer, hvordan du bedst fordeler skønsmæssig indkomst for at nå dine mål. At have en udgiftsplan kan hjælpe med at identificere, om privat dagpleje er en mulighed, hvornår og hvordan man finansierer en 529 kollegiets spareplan, hvordan og hvor du kan holde ferie og endda hjælpe med at planlægge date-aftener med din ægtefælle. Jeg anbefaler ressourcer som Mynte, som tager dine forbrugsdata og giver et enkelt overblik over din aktivitet. I sidste ende vil et budget eller en forbrugsplan give dig en bedre forståelse af, hvor dine penge går hen, så du kan lave de nødvendige tilpasninger for at hjælpe dig med at sætte din nye familie i den bedste position til at bygge rigdom. — Krista Cavalieri CFP, associeret formueforvalter, Budros, Ruhlin og Roe
Opdater dine HSA-, FSA- og personalegoder
Når det er åben tilmeldingstid, eller hvis dit barn er født eller adopteret inden for de sidste 60 dage, skal du gennemgå og opdatere personalegoder. Fødsel skaber en kvalificerende begivenhed, der giver medarbejdere mulighed for at opdatere deres valg af personalegoder. Det er ligesom din egen særlige åbne indskrivningsperiode, der varer 60 dage før og efter fødslen. Åben indskrivning eller netop fødsel eller adoption af dit barn giver mulighed for at yde et større bidrag til skattebegunstigede medicinske opsparingskonti såsom en fleksibel forbrugskonto (FSA) eller en sundhedsopsparingskonto (HSA). Hvis du vil have børnepasningsudgifter i år, kan du også ønske at bidrage til en Dependent Care Flexible Spending Account (DCFSA). — Patrick S. Whalen, CFP, CTFA, Whalen finansiel planlægning
Plan. Plan. Plan.
Hvis du ikke allerede har gjort det, skal du organisere dig og lave en opgørelse over din families økonomiske situation, før du sætter din strategiske retning. Uden at forstå, hvor du er økonomisk, er det umuligt at udvikle og balancere mål på passende vis som at betale ned på gæld, spare op til college eller opbygge en regnvejrsdagsfond. Disse mål er alle virkelig vigtige, og det er dem, de fleste nybagte forældre bør stræbe efter. Men at gøre det uden at have et overordnet kendskab til dit komplette økonomiske billede og derefter udvikle en sammenhængende, velgennemtænkt plan for at nå disse mål kan have utilsigtede konsekvenser. Du er også langt mere tilbøjelig til at nå dine mål, hvis du har en solid plan, der understøtter dem. "Et mål uden en plan er kun et ønske." Antoine de Saint-Exupéry — Aaron Olson, CFA, CFP, Dakota Coast Capital, LLC
Hold dine overheadomkostninger lave
Hold de faste omkostninger nede - især boligudgifterne. Stræk ikke ud og køb huset "du kan kvalificere dig til et realkreditlån." Bliv bestemt ikke fanget i et budget, der kræver, at begge ægtefæller arbejder fuld tid; hvis enten har et tilbageslag i beskæftigelsen kan det være ødelæggende - Len Hayduchok, CFP, CEO, Dedikerede finansielle tjenester
Automatiser alt hvad du kan
Mit første økonomiske tip til nye forældre er at automatisere alt, hvad du kan. Da jeg fik min første søn, var jeg overvældet af alle de ting, jeg skulle lave, og da man ikke får mere plads i hjernen til at påtage sig nye opgaver, er det nemt at lade nogle ting falde af vejen. Jeg endte med at mangle en regning, og min rente steg i vejret! Heldigvis ringede jeg til firmaet, og de var i stand til at ændre det tilbage til det normale, men det tog tid og energi fra andre ting, jeg kunne have lavet. Tilmeld dig automatiske regningsbetalinger og læg dine opsparinger og investering på autopilot også - på den måde kan du holde styr på din økonomi, selv når du er udmattet. — Misty Lynch, chef for finansiel planlægning hos John Hancock
Gå ikke tilbage til pensionering
Nye forældre bliver fanget af alle de udgifter, der følger med et barn, og har en tendens til at sætte pensionen på bagen, fordi det virker så langt væk. Men undersøgelser viser, at jo tidligere du begynder at spare op til pension, jo bedre. Hvis du begynder at spare op til pension, når du er 25, kan det medføre, at du næsten fordobles i en alder af 65 i modsætning til at vente 10 år mere med at begynde at spare. Så begynd at spare eller fortsæt med at spare før og efter din nye baby ankommer. — Lisa Hutter, Senior Director for Wealth Planning for Wells Fargo Private Bank
Fokus på bolig – og skabelse af en tvungen spareplan
Den første chance du har for at eje tag over hovedet, bør du gøre det. Boligen bør i bedste fald være beskeden. Det er ikke meningen, at det skal være dit evige hjem. Liv vilje kaste dig curveballs, uanset om du vil indrømme det eller ej. At have tag over hovedet og give dig mulighed for at fokusere er afgørende for din mentale sundhed og økonomiske velvære.
Hvis du bor i et område af verden (for eksempel NYC), hvor forholdet mellem husleje og ejer er ude af balance (billigere at leje), så føl dig ikke forpligtet til at eje. Du bør dog føle dig tvunget til at lægge penge væk hver lønseddel, som om du skulle betale et realkreditlån. Denne tvungne opsparingsplan, uanset hvor godt aktiemarkedet eller økonomien klarer sig (eller ikke klarer sig), vil give dig mulighed for at sammensætte dine penge og potentielt vokse betydelig rigdom over tid. — Michael Tanney, direktør hos Magnus Financial Group
Byg din nødfond
At blive forælder betyder, at du hellere må vænne dig til at håndtere det uventede. En måde at gøre det på er at bygge en nødfond. En nødfond bør være en reserve af let tilgængelige penge, du kan bruge til at imødekomme uventede udgifter. Den skal opbevares på en sikker og stabil bankkonto som en opsparingskonto eller en pengemarkedskonto.
I nogle tilfælde kan en cd være et passende sted for en nødfond, hvis du kan finde en cd med en relativt lav bøde for tidlig tilbagetrækning, hvis du skal have adgang til pengene før cd'en modnes. En nødfond skal give dig en pude til at håndtere uventede udgifter som sygdomme, der ikke er fuldt dækket af sygesikring, højere end forventet omkostninger til forskellige babybehov (de behov bliver bare ved med at komme!) eller tabt løn fra arbejde fravær.
Et godt tidspunkt at begynde at opbygge en nødfond er, mens du stadig venter barnet. Dette giver dig mulighed for at lægge penge til side, før du begynder at skulle håndtere de øgede udgifter ved at have en baby, og skal være med til at dække dig, hvis du skal bruge mere tid end forventet til barsel/faderskab forlade. — Richard Barrington, senior finansanalytiker for Money-rates.com
Skriv et forbandet testamente
I tilfælde af at begge forældre afdøde deres barn, er det afgørende at have ordninger for disposition af dine aktiver og omsorg for dit barn. At have et testamente på plads giver dig mulighed for at tage dig af alt det ovenstående. Sørg også for at opdatere dine begunstigede af dine livsforsikrings- og pensionskonti for at afspejle de ordninger, du beslutter dig for med din ejendomsadvokat. At vælge en værge til dit barn er et vigtigt skridt i oprettelsen af et testamente for nye forældre. Dette bør overvejes nøje, og du bør spørge den pågældende person eller par, om det er okay at blive udnævnt til værge, før du underskriver dokumenterne. — Zachary Morris, CFP, rigdomsrådgiver og grundlægger PacesFerryWealth
Bliv ikke fanget i at købe alt nyt
Alt hvad du køber til baby behøver ikke at være helt nyt. Nybagte forældre vil naturligvis gerne give deres baby det "bedste", og det kommer ofte til udtryk ved, at de skal betale udsalgsprisen for klapvogne, tremmesenge, pusleborde og høje stole. For nogle forældre kan det betyde, at de påtager sig mere kreditkortgæld for at have råd til alt, hvad de har brug for til den nye tilføjelse til deres familie. Men enhver andengangsforælder vil fortælle dig, at nænsomt brugte genstande er lige så gode og normalt kommer til en brøkdel af prisen (eller gratis). Det bedste sted at starte er at spørge venner og familie, der allerede har børn. Du vil blive overrasket over, hvor ivrige nogle forældre er efter at rense deres babyudstyr. — Bethy Hardeman, ekspert i privatøkonomi hos Tally
Sæt dig ned og tænk: Hvad er dine mål?
Alle vil fortælle dig at lave en regnvejrsdagsfond, og det burde du. Men før du begynder at budgettere, så tænk over dine mål. Og dit barns fremtidige mål (bare rolig, hvis du ikke er sikker, dit barn vil alligevel ikke være sikker, før de er omkring 30). Det er svært at planlægge det ukendte, men spil et par scenarier af, hvad der kunne være, og tænk så over, hvordan du ville håndtere dem. Vil du have dit barn til at gå på college en dag? Begynd at spare op til det nu. Har du ikke en livsforsikring endnu? Få noget. Vil du gå på pension en dag? Begynd hellere at finansiere det nu. Budgettering og besparelse handler om at være forberedt på fremtiden. Det vigtigste at tænke på, når du planlægger, er hvad er dit mål? Hvis du kan finde ud af mål, kan du begynde at træffe vigtige økonomiske beslutninger, der passer til din situation. — Morgan Taylor – CMO & finansiel rådgiver for Lad mig banke
Glem ikke ejendomsplanlægning
Et økonomisk planlægningsområde, der ofte glemmes for yngre husstande, er ejendomsplanlægning. Det er meget vigtigt at opdatere din ejendomsplan, hver gang der sker en større ændring i din familie. Dette inkluderer dit testamente, udpegede begunstigede for finansielle konti, tillid, varig fuldmagt, hensigtserklæring og medicinsk fuldmagt. Dette kan etablere en værge for mindreårige, der fungerer som bobestyrer i tilfælde af bortgang, og hvordan aktiver fordeles i tilfælde af bortgang. — Brian Fry, CFP, Sikker landing økonomisk
Opret en familiemissionserklæring
At få et barn er en fantastisk katalysator for forældre til at bruge tid på at skabe deres familiearv. Før du forstår 529 konti og 401k'er, er det vigtigt at have et fundament og en familiemissionserklæring. Hvorfor arbejder vi? Hvad er det ved penge, der er vigtigt for os? Hvad sigter vi efter at opnå, og hvilken type liv ønsker vi at modellere og skabe for vores børn?
Når forældrene trygt kan svare på disse spørgsmål, vil de vide, om de vil betale for deres barns skole, eller om de prioriterer deres pensionering. Sikkert ønsker vi alle, at vores børn skal arbejde hårdt og blive produktive medlemmer af samfundet, men de økonomiske vaner og holdning omkring penge starter fra ung. Hvis mor og far har besluttet, at de ønsker at støtte deres børns uddannelse, kan finansiering af en college-opsparingskonto fra fødslen give enorme fordele. — Thanasi Panagiotakopoulos, rektor for LifeManaged
Forstå dit husstandsforbrug inde og ude
Det bedste råd til nye forældre er at forstå dit husholdningsforbrug fuldstændigt. Udgifter er det næstvigtigste emne inden for privatøkonomi bag at øge din indkomst. Jeg tror, at processen med at oprette budgettet faktisk er den mest nyttige del af udgiftsprocessen fordi det giver folk mulighed for at se, hvor deres penge går hen, og om de er enige med deres egne livsstil. Budgetter behøver ikke at være restriktive og sige, at du skal knibe øre.
Et budget skal bruges som et sundhedstjek for din økonomi, der holder styr på de vigtigste poster som f.eks husleje, studielån eller bilbetaling først, derefter mindre ting, der er tilbagevendende som fitnessmedlemskaber eller Netflix. Når du har gjort dig rede for den store billet og tilbagevendende gebyrer, kan resten klassificeres som skønsmæssigt forbrug. Denne strategi er mere almindeligt kendt som Jar of Rocks-strategien. Med alle de gratis budgetværktøjer derude som Mint eller Personal Capital eller nogle af de mere robuste værktøjer som YNAB, processen med at oprette et budget er så simpel som at forbinde din checkkonto eller kreditkort til deres system. Når du er linket, skal du bare tjekke ind hver måned og se, hvordan du klarer dig i forskellige kategorier og foretage en ændring, hvis du ser en mulighed. — Dan Routh, CFP, finansiel rådgiver, Old Peak Finance
