Måske lyder mønsteret bekendt. Din arbejdsgiver belønner dig med en betydelig lønforhøjelse, så du belønner dig selv med en ferie til et fornemt badested. Eller din ægtefælle vender tilbage til arbejdsstyrken, og du bruger den ekstra lønseddel til at stille en ny Mercedes i indkørslen.
Disse lykønskningskøb – ofte beregnet til at give dig selv et følelsesmæssigt boost, uanset hvor flygtigt det end er – virker sandsynligvis harmløse nok. Du har nogle penge, så hvorfor ikke bruge dem?
Problemet er, at du udnytter fantastiske muligheder for at opbygge rigdom og realisere dine langsigtede mål og smide dem ned i det velsprogede svineri. Finansguruer har et navn for det: livsstilskryb. Din indtjening stiger, men dit forbrug accelererer næsten lige så hurtigt. Så du laver faktisk ikke dig selv økonomisk bedre stillet end du var, før du fandt ud af din lønforhøjelse eller blev en husstand med to indkomster igen.
Hvad er Lifestyle Creep?
Livsstilskryb har et par vigtige komponenter, ifølge Derek Hagen
Det andet kendetegn ved livsstilskryb: Du bruger penge på ting, der i bedste fald giver dig en flygtig pick-me-up. Det vil sige, at det ikke rigtig tilføjer meget til din lykke, selvom det sulter din bankkonto.
Hagen siger ofte, at folk føler socialt pres, når de avancerer i deres karriere og pludselig finder sig selv at arbejde med succesrige jævnaldrende, som ikke nødvendigvis lever en middelklasselivsstil. Pludselig er der en følelse af, hvad Hagen kalder "relativ afsavn." Med andre ord er der en følelse af, at du skal følge med Joneses, ellers taber du spillet.
Så hvad er det store problem med en "brug-det-som-du-gør-det"-mentalitet? Hvis du stadig når dine langsigtede økonomiske mål, er det måske et ret godartet mønster. Men mange amerikanere er ikke så heldige, som det fremgår af en række bekymrende datapunkter.
For eksempel er der det faktum, at en typisk voksen i aldersgruppen 35-44 lige har 60.000 dollars i sin pensionskat, ifølge en undersøgelse fra Federal Reserve fra 2019 (tre gange din løn er den typiske guidepost for en person på 40 år, ifølge en analyse fra Fidelity Investments). Og så er der Fed-undersøgelsens konstatering af, at mere end en tredjedel af amerikanerne ville ikke være i stand til at betale en uventet udgift på $400 med kontanter eller deres opsparingskonto.
Når du går ind i dine bedste indtjenende år - en fase, der ofte svarer til at betale af på studielån - bør du styrke dine opsparings- og investeringskonti og ikke se dem stagnere. "Hvis du har en behagelig livsstil, burde der ikke være nogen grund til, at dine leveomkostninger stiger," siger Hagen.
Sådan slår du Lifestyle Creep tilbage
Hvordan forhindrer du, at livsstilskryb helt præcist tager fat? Det faktum, at det sker utilsigtet, kan gøre det svært. Et trin, som Hagen anbefaler, er at formulere dit økonomiske "formål". Det betyder at identificere, hvad der faktisk giver dig og din familie ægte, varig nydelse - uanset om det er tilfredsstillelsen ved at starte en ny virksomhed eller tage på flere familieudflugter - så du ikke bliver trukket ind af andre forbrugsfælder. vejen.
"Hvis du får lønforhøjelser, er du stadig baseret på den livsstil, du forestillede dig," siger han.
Hagen kan også godt lide ideen om at ramme pengebeslutninger som et valg mellem dit nuværende jeg versus dit fremtidige jeg. At tænke i disse baner, siger han, kan hjælpe med at drive ideen hjem om, at du er offer for dine egne impulsive forbrugsvaner, selvom du ikke lider under konsekvenserne før år ad vejen.
"Når vi siger, at vi har råd til noget, taler vi normalt om 'mig' i dag," siger Hagen. "Men alle penge, jeg bruger i dag, er penge, som jeg i fremtiden ikke kan bruge."
At spare nok til dit fremtidige selv bliver selvfølgelig meget nemmere, når du opretter et husstandsbudget og sporer, hvor mange penge du rent faktisk brænder igennem hver måned. Heldigvis er markedet stort set oversvømmet med fantastisk apps, der foretager sammenlægning og analyse af dit forbrug et spørgsmål om et par simple klik.
En dosis af selvbevidsthed kan i sig selv være en livsforvandler. Hvis dine kumulative restaurantregninger for eksempel kryber over din forudetablerede tærskel, kan du i det mindste dæmpe den, før den løber ud af kontrol. Dit fremtidige jeg vil nok takke dig. "Når du sparer ekstra indkomst, giver det dig fleksibilitet og frihed senere," siger Hagen.
