Træner. Rådgiver. Fortrolig. En finansiel rådgiver kan spille flere vigtige roller og hjælpe dig med at bygge en vej mod dit hovedfag finansielle mål, udvikle en personlig investeringsstrategi og følelsesmæssigt manøvrere op- og nedture i markedet.
Når du har en god en, er disse planlæggere guld værd. Men når du får one-size-fits-all service eller tvivlsom investeringsvejledning? Lige pludselig kan det begynde at føles som om de gebyrer, du betaler, bliver suget ind i et sort hul.
Så hvordan ved du, hvornår det er tid til at afslutte dit forhold til din finansielle rådgiver? Her er nogle af de afslørende tegn - og hvordan du finder en rådgiver, der opfylder dine behov.
1. De ser ikke ud til at forstå dig eller din families behov.
En god finansiel rådgiver vil lære så meget som muligt om en person og familie, før han opretter et investeringsprogram, foreslår Harry Grand, der leder Angeles Wealths Manhattan-kontor Ledelse. "Der bør ikke være nogen diskussion om investeringer, før der er et dybt dyk og opdagelse af din nuværende livsstil, udgifter, familiemedlemmer og pensionsmål," siger han.
Men at lære en klient at kende er heller ikke en engangsbegivenhed. For eksempel skal du ikke bede din rådgiver om at modellere forskellige strategier for at betale en skolepengeregning eller gå på pension ved forskellige aldre - de burde være foran disse problemer, tilføjer Raymond Lucas, senior vicepræsident for finansiel planlægning for Integrated Financial Partnere. "Hvis deres servicetilbud og rådgivning ikke udvikler sig, så ved du, at du er blevet commoditized," siger han.
2. Dine investeringer er ikke ordentligt diversificeret.
En del af en rådgivers opgave er at skabe en investeringsstrategi, der anerkender den iboende volatilitet på markederne. Hvis du er den, der bemærker en klar hældning mod en eller anden aktivklasse, burde et rødt flag være på vej op, siger Grand.
For eksempel påpeger Grand, at amerikanske small-cap-aktier klarede sig bedre end deres større konkurrenter i 2013, 2016 og 2020. Og aktier på vækstmarkeder, som fokuserer på regioner som Asien og Sydamerika, klarede sig bedre end indenlandske aktier i 2017. At have en passende blanding af forskellige kategorier, herunder obligationer, giver din portefølje den nødvendige balance.
"Selvom du aldrig får de største gevinster i et enkelt år, vil du undgå store tab," siger Grand. Og historien tyder på, at du vil drage fordel af mere ensartede afkast fra det ene år til det andet.
3. De forbereder dig ikke på, hvad der er lige om hjørnet.
Markederne er altid i forandring. Det samme er skatteloven og lovsamlingen vedrørende dødsboer. Hvis den person, der vejleder dine investeringer, ikke er proaktiv med hensyn til at navigere i disse ændringer, får du sandsynligvis ikke pengene værd. "Du bør ikke være den, der ringer til din rådgiver for at diskutere dine investeringer eller din økonomiske plan," siger Grand.
Højere indkomster, som typisk betaler større rådgivningsgebyrer, burde modtage hypotetisk "hvad if”-scenarier for at hjælpe dem med at forberede sig på potentielle skattelovsændringer eller en ny retning på markederne, siger Lucas. "Dette viser, at de tager alle mulige skridt for at forberede dig til at nå dine økonomiske mål," siger han.
4. Der er mangel på gennemsigtighed.
Du bør vide præcis, hvad du betaler din rådgiver, hvilket kan omfatte rådgivningsgebyrer eller provisioner, de genererer fra de produkter, de sælger. Hvis du ikke får den klarhed, du ønsker, er det nok bedst at gå mod udgangsskiltet, siger Grand.
Selvom der er masser af ærlige kommissionstjenende fagfolk derude, er faktum, at de tjener flere penge, når de engagerer sig i flere handler. At være opmærksom på disse potentielle interessekonflikter kan hjælpe dig med at træffe informerede valg om, hvem der styrer dine midler.
Grand opfordrer også til særlig forsigtighed, når rådgivere vælger investeringer, der har "lock ups", som forhindrer aktionærer i at sælge inden for en bestemt tidsramme, eller tilbagebetalte gebyrer. Investorer skal fuldt ud forstå vilkårene for investeringerne og tilgængeligheden af likviditet.
Dette viste sig især sandt under finanskrisen i 2008. "Mange investorer troede, at komplekse planer signalerede sofistikering og nedadgående beskyttelse," siger Grand. “Da krisen udspillede sig, vågnede mange mennesker til den barske erkendelse af, at de ikke forstod forviklingen af deres investeringsprogrammer, ej heller vilkårene for deres investeringer og de risici, der er forbundet med dem."
Sådan finder du en ny finansiel rådgiver: Hvilke spørgsmål skal du stille
Så du har besluttet, at dit eksisterende forhold mellem rådgiver og klient ikke fungerer. Hvad nu?
Hvis du leder efter hjælp fra en anden professionel finansiel planlægning, er en af de bedste måder at få en god på gennem en henvisning, siger Lucas. Spørg dine venner. Sæt en føler ud på Facebook. Et stigende antal rådgivere ser kunder virtuelt - en transformation kun accelereret af COVID - så du er ikke så begrænset geografisk, som du engang var.
Men føl ikke, du behøver at dykke ned i et nyt forhold. Din rådgiver kommer til at spille en stor rolle i dine økonomiske beslutninger fremover, så du har brug for den tillid, der manglede med din tidligere professionelle.
Spørg især, hvordan de måler succes, når det kommer til din portefølje. Og sørg for, at du har et solidt kendskab til, hvordan de bliver betalt, uanset om det er via en gebyrstruktur eller provision på produktsalg.
Især bør kunder spørge, om en finansiel rådgiver tager 12b-1 honorarer, som ofte flyver under kundens radar, siger Grand. Disse såkaldte "markedsførings- og distributions"gebyrer, som investeringsforeninger betaler til mæglere og andre investeringsprofessionelle kan koste dig op til 1 % om året, så de repræsenterer et stort træk på din investering vender tilbage.
Grand råder også kunder til at sikre sig, at rådgiveren bruger en uafhængig depotbank - den enhed, der faktisk besidder dine værdipapirer og registrerer hver investeringstransaktion. Bernie Madoff-skandalen, hvor en enkelt person formåede både at guide investeringer og føre alle bøgerne, var et kæmpe wake-up call om behovet for checks og balances, siger Grand.
Når du har besluttet dig for at fortsætte med en ny finansiel planlægger, kan du smøre slæderne ved at levere dine seneste bånd- og investeringskontoudtog, siger Lucas. Ved at verificere dine beholdninger vil de have lettere ved at skabe en sund plan, der hjælper dig og dine med at nå dine økonomiske mål.
