Hej Bank of Dad, jeg har to sundhedsplejeplaner på arbejde. Er det værd at betale en højere præmie for topplanen for at få en lavere selvrisiko og coinsurance? — Carlos, Coral Springs, Florida
Tag ikke fejl af det: Det valg, du træffer i den åbne tilmeldingsperiode, kan have stor indflydelse på din checkkonto. Og alligevel vælger mange medarbejdere en plan uden at tænke over den.
Hvis du er optimistisk med hensyn til dit helbred, vil du være tilbøjelig til at vælge den høje fradragsberettigede plan, der giver dig en lavere månedlig præmie. Hvis du er risikovillig, vil du sandsynligvis vælge en top-tier plan, selvom det betyder en større tilbageholdelse fra din lønseddel.
En bedre tilgang er at basere din beslutning så meget som muligt på dine forventede sundhedsudgifter. At se på dine medicinske påstande fra tidligere år vil give dig en god baseline - og mange forsikringsselskaber har hjemmesider, der vil lade dig gøre det med relativ lethed. Selvfølgelig vil du også tage højde for ethvert enkeltstående behov, uanset om det er en
Høje fradragsberettigede sundhedsordninger, som kan parres med sundhedsopsparingskonti, er blevet mere almindelige i løbet af de sidste par år. Rebecca Kennedy, en honorarbaseret rådgiver hos Kennedy Financial Planning i Denver, siger, at HDHP'er giver mest mening for sundere personer, der har overskydende kontanter, som de kan bruge til egne omkostninger. Sundhedsopsparingskonti — som tilbyder den tredobbelte fordel ved skat-fradragsberettigede bidrag, skatteudskudt vækst og skattefrie hævninger - er bestemt et smart sted at parkere disse midler i mellemtiden.
"Bank of Dad" er en ugentlig klumme, som søger at besvare spørgsmål om, hvordan man administrerer penge, når man har en familie. Vil du spørge om college-opsparingskonti, omvendte realkreditlån eller studielånsgæld? Send et spørgsmål til Bankofdad@faderlig.com. Vil du have råd om, hvilke aktier der er sikre væddemål? Vi anbefaler abonnerer på The Motley Fool eller tale med en mægler. Hvis du får nogle gode ideer, så sig til. Vi vil gerne vide det.
Men Kennedy advarer om, at høje fradragsberettigede planer ikke nødvendigvis er rigtige for enhver familie. Ved lov har HDHP'er fradrag på mindst $1.350 for enkeltpersoner og $2.700 for familier. Og i mange tilfælde er de meget højere end det. Så dem, der står over for en uventet medicinsk krise, kan stå over for monstrøse regninger. "Du skal virkelig være stærk nødreserver for at det passer godt,” siger Kennedy.
Når det er sagt, bør du undgå antagelsen om, at planer med lavere selvrisiko (ofte PPO'er) vil nødvendigvis spare dig penge, hvis du bruger meget medicinsk behandling. I nogle tilfælde ender de ekstra præmier, du betaler, med at overstige forskellen i det årlige selvrisiko. Desuden har HDHP'er nogle gange hætter, der ligner eller endda mindre end deres jævnaldrende med lavere fradrag.
Sidste år studerede et par forskere fra University of Wisconsin forsikringsmuligheder hos 331 virksomheder. Utroligt nok fandt de ud af, at høje fradragsberettigede planer ville resultere i lavere maksimale omkostninger hos 65 procent af disse virksomheder.
Så det er værd at stressteste din sundhedsplan ved at komme med et worst-case-scenarie og se, om den højere plan faktisk sparer dig penge i sidste ende.
Bank of Dad, jeg har nogle gode investeringer (401k, IRA), en solid regnvejrsdagsfond, nogle opsparingskonti til mine børn og et fast job. Vi betaler regningerne, sparer penge og har det stadig sjovt. Men jeg frygter stadig, at jeg vil trække mig tilbage i elendighed. Jeg gætter på, at det, jeg spørger, er: hvordan ved jeg egentlig, om jeg er på den rigtige økonomiske vej? Hvad skal jeg bekymre mig mest om? Hvad skal jeg stoppe med at bekymre mig om? — Ben K., Portland, ME
Jeg vil have, at du tager en lang, dyb indånding her, for det lyder som om, du gør stort set alt rigtigt, når det kommer til planlægningen af din eventuelle pensionering. Det eneste du behøver er højst lidt finjustering.
Når det kommer til investering, er der virkelig to store spørgsmål, du skal stille dig selv: 1) Hvor meget strømper jeg væk og 2) Hvor lægger jeg det?
Du nævnte, at du allerede drager fordel af en 401(k) og IRA, hvilket er en god start. Den tommelfingerregel, som mange rådgivere foreslår, er at lægge mindst 10 til 15 procent af din lønseddel væk, begyndende når du er i 20'erne. Hvis du ikke ligefrem kom godt fra start efter eksamen, så overvej at øge den procentdel lidt for at kompensere for det.
Endnu bedre, brug en af de mange investeringsberegnere tilgængelige online og tilslut dine specifikke numre. Baseret på din løbende kontosaldo og årlige bidragsbeløb, burde det give dig en ret god idé om hvordan meget du vil have ved pensionsalderen (selvom det kræver nogle gætværk om, hvor godt markedet vil klare sig over det tid).
Næsten lige så vigtigt som hvor meget du sparer, er hvor godt du fordeler pengene. Hvis du stadig er i den første halvdel af din karriere, vil du sandsynligvis skævvride din portefølje mod aktier, hvilket vil hjælpe med at maksimere dit afkast i det lange løb. Et temmelig midtvejs-aksiom ville have, at du ejer en 80/20-deling af aktier og obligationer i en alder af 30, selvom du kan justere det lidt baseret på dine specifikke mål og risikotolerance.
Yngre arbejdstagere har tid til at afvente eventuelle midlertidige fald i markedet. Efterhånden som du bliver ældre, vil du dog gradvist øge din investering i obligationer – og endda nogle kontanter – efterhånden som dine behov skifter fra formueakkumulering til formuebevarelse.
Ud over det handler det i høj grad om at undgå større fejltrin, som at trække penge ud af dine pensionskonti for unødvendige udgifter. Det er selvfølgelig også et bydende nødvendigt at have en handicapdækning, der er tilstrækkelig til at dække dit udgifter i tilfælde af at du udholder en langvarig sygdom (sammen med at have en livsforsikring for at beskytte din pårørende).
Men kudos til dig - det lyder som om du allerede er på rette vej. Så længe du træffer de store beslutninger rigtige, er jeg sikker på, at du ikke vil være nødlidende, når du forlader arbejdsstyrken.
