Hjælp på vej. Det er ikke kun en ikonisk Grateful Dead-melodi, det er sandheden i aktion, takket være passagen af Amerikansk redningsplan. Pandemisk nødhjælpspakke på 1,9 billioner har indvarslet en tredje runde af stimulusbetalinger, der kommer via direkte indbetalinger, checks og debetkort. Der kommer allerede penge ind - tjek din status her.
Men med betalingen følger et spørgsmål: hvordan skal man bruge det? For det første, tag ikke imod råd fra Twitter eller din gruppechat. Forsøg ikke at multiplicere dit vindfald ved at "investere" det i en tredje-tiers kryptovaluta eller et digitalt NBA-højdepunkt, eller ved at lade det rulle med et stort March Madness-væddemål. Du skal have en plan.
"Ellers vil du sandsynligvis smide det væk," siger Janet Alvarez, ekspert i privatøkonomi hos Klogt Brød.
Dette forår bliver en bonanza for nogle familier, påpeger Alvarez. Tre ting sker næsten i forening: Stimuleringstjekket, din sædvanlige skatterefusion og nye skattefradrag. Mange forældre ser måske på deres checkkonto i de kommende uger og bemærker en større saldo, end de har haft i flere måneder. Hvis du har pårørende, vil du også kvalificere dig til $1.400 for hver for dem - hvilket betyder, at en husstand med to forældre og to børn, der tjener under $150.000, skal have $5.600 på vej.
Men i stedet for at bruge pengene ad hoc, så overvej en triage. "Det første, en familie bør gøre, når de modtager disse penge, er at finde ud af, hvordan de kan bruge dem at indhente dine væsentlige udgifter," siger Rich Hendrickson, en Benton, Kentucky-baseret regional partner på Samtidige rådgivere. Det betyder ting som afdrag på gæld og sørg for, at din nødfond er tilbage på en rimelig balance.
Her er nogle vigtige ting, du skal huske, før du bruger dit stimulustjek.
1. Før du tilbagebetaler dit realkreditlån eller husleje, skal du undersøge noget.
Hvis du virkelig kæmper - måske har du været arbejdsløs, eller du stadig er ved at komme dig efter at være arbejdsløs - dit første instinkt ved at få stimulusbetalingen kan være at betale huslejen eller realkreditlånet, da de sandsynligvis er den største månedlige udgift og dermed synes den mest vigtig. Men det kan være klogt at afholde sig fra at gøre det af én grund: omfattende leje- og realkreditmoratorier på plads lige nu kan eliminere, forsinke eller reducere dine betalinger.
Hvis du er leje, besøg Consumer Financial Protection Bureaus liste over Hjælp til lejere. Styrelsen fører også en liste over muligheder og beskyttelser for realkreditlån. Hvis du læner dig op af et af disse programmer, kan det frigøre dine stimuluspenge til mere presserende livsudgifter.
"Jeg vil virkelig påstå, at du skal drage fordel af alle disse programmer og ikke bruge en cent mere, end du har brug for," siger Alvarez. Træd dog varsomt: nyhederne ændrer sig hurtigt her. Centrene for sygdomsbekæmpelse og -forebyggelse er forventes at forlænge fraflytningskendelsen, der i øjeblikket er indstillet til at udløbe den 31. marts til og med denne sommer - men har ikke gjort det endnu.
2. Spørg dig selv: Da COVID ramte, hvad lod jeg falde igennem sprækkerne?
Okay, nu er det tid til at tænke tilbage på det seneste år. Da du havde brug for pengene til dagligvarer eller dagpleje, reducerede du ellers væsentlige udgifter som din sundhedsforsikring? Har du droppet din livsforsikring? Har du en bunke medicinske regninger, der er gået ubetalt og kan ende med at besudle din kreditscore? Har du udskudt en helt nødvendig (dvs. sundheds- eller sikkerhedsorienteret) reparation af dit hjem eller din bil? Brug lidt tid på at vurdere de udgifter, du måske har skubbet tilbage på grund af økonomisk nødvendighed. "Du leder efter de ting, du måske er gået glip af," siger Hendrickson. "Nogle af disse ting, du skar eller forsinkede betalinger på, har du måske glemt. Det er på tide at sætte dem op.”
3. Genopfyld dine nødopsparinger.
Finansielle rådgivere har alle forskellige tilgange og synspunkter, men hver eneste af dem, jeg har talt med, virker at blive enige om et grundlæggende: at betragte nødfonden som hjørnestenen i din personlige økonomi sundhed. Det er meget muligt, at du i løbet af det sidste år har dykket ned i dine nødopsparinger (Du er ikke alene. Det gjorde jeg.) Nu er det tid til at genopbygge det. Hvor meget har du brug for? De fleste rådgivere anbefaler tre til seks måneders værdi af dine samlede leveomkostninger - inklusive husleje, mad, transport og underholdning. Du kan gå på den magre side, hvis din branche, placering og kvalifikationssæt ville hjælpe dig med at få et job hurtigt, hvis du skulle miste dit nuværende; vær mere konservativ, hvis du er i en branche, hvor arbejdsmarkedet er hårdere.
4. Udslette - eller udskyde - højforrentet gæld.
Nu er det tid til at angribe noget af den gæld, du har oparbejdet i løbet af det sidste år. "Med renter så lave, som de er lige nu, bør du ikke betale en femten procent rente på noget," siger Hendrickson. Betal ned, hvad du kan, mens du samtidig overvejer din nødfond - disse er lige så vigtige. Måske gå halvt og halvt. Hvis du har en god kredit, har en balance og forventer, at din indkomst vil stige i løbet af det næste år, så overvej at overføre din saldo til et kreditkort med en midlertidig ÅOP på 0 %. Dette ville give dig et pusterum til at bruge dine stimuluspenge til mere presserende behov. Bare husk på, at alle saldooverførsler til sidst forfalder.
5. Pas på dine investeringer
Hvis du er nået så langt, er du i god form. Du har stadig nogle stimuluspenge tilbage, og du vil gerne få dem til at vokse på aktiemarkedet. Godt. Hvis du ikke har en IRA, start en - det tager 15 minutter. Bogstaveligt talt. EN Roth IRA, tilgængelig for singler, der tjener under $140.000 og par, der tjener under $208.000, giver dig mulighed for at bidrage med op til $6.000 om året med betydelige skattefordele (hvis du tjener mere, er der en juridisk smuthul til at starte en.) I normale år er fristen for at bidrage til sidste års IRA skattedagen den 15. april; i 2021 har IRS forlænget denne frist indtil 17. maj eller 15. juni, hvis du er i Texas. Når du har åbnet en IRA, kan du overveje at placere dine midler i et investeringsmiddel med lavere risiko som en ETF på et bredt marked, snarere end på en enkelt aktie som, åh, GameStop. Hvis du er helt tilknappet på IRA-fronten, så overvej at bruge dine stimuluspenge til at åbne en 529 Plan til dit barns fremtidige uddannelsesomkostninger.
6. Planlæg den længe ventede ferie eller familiebesøg.
Nu de sjove ting. Du er vaccineret - eller bliver det snart. Du har ikke set MeeMaw og PeePaw og PayPal eller hvem som helst i et stykke tid. De er vaccineret (forhåbentlig). Dine børn er sikkert at besøge med vaccinerede bedsteforældre indendørs. Overvej at booke rejser snart - også selvom det er til senere i år, f.eks fly- og hotelpriserne forventes at stige.
7. Bruger du din stimulans på noget andet? Overvej at gøre det lokalt.
Det er værd at huske på, at hele pointen med stimulansen er at puste nyt liv i økonomien, fremme udgifterne og beskæftigelsen. Jo tættere på hjemmet du bruger dine penge, jo bedre vil dit samfund have det.
"Jeg bor i en by med fire tusinde og føler meget, meget stærkt at bruge penge gennem lokale virksomheder. Det får det hele til at fungere,” siger Hendrickson. Har Jeff Bezos alligevel ikke tjent nok penge på dig i løbet af det sidste år?
8. Har du ikke brug for det - eller føler du dig virkelig altruistisk? Del rigdommen.
Måske har du det så godt, at du ikke har et presserende behov for de penge, der lige er dukket op på din konto. Det er fantastisk. Overvej at give det videre til dem, der virkelig har brug for det, via en gensidig bistandsfond— en non-profit organisation, der samler lokale genopretningsbestræbelser. Find en i nærheden på Gensidig hjælp Hub.
