Priserne på alt fra benzin til dagligvarer presser de amerikanske husholdninger. Den fortsatte inflation tvinger Federal Reserves hånd til at hæve renten flere gange - med potentielt flere at følge. Så hvad betyder det for låntagere og investorer?
Selvom det politiske omdrejningspunkt er vigtigt, Brent Weiss, medstifter af det virtuelle finansplanlægningsfirma Facet Wealth advarer folk om heller ikke at overreagere. "Det, vi ikke ønsker at gøre, er at jage nyhedsoverskrifter," siger han. "Du vil følge en personlig plan."
Dramatiske ændringer af din strategi er muligvis ikke berettigede. Men eksperter siger, at der er adskillige justeringer, du kan foretage for at afværge forventede rentestigninger og forbedre din økonomiske stilling. Her er hvad du skal gøre.
1. Sæt spørgsmålstegn ved dine kontanter.
Hvis dine penge sidder på en bankkonto og betaler nul renter, eller tæt på det, træder du ikke rigtig vand. Hvornår forbrugerpriserne stiger med 6,8 % årligt, som de er nu, er din banksaldo effektivt tabe omkring 6,8 % af værdien om året.
Som Weiss kort og præcist udtrykker det: "Kontanter er et skræmmende sted at være lige nu."
Selv når Fed hæver renten, gør den det normalt langsomt. I mellemtiden siger Weiss, at du måske vil genoverveje, hvor mange penge du efterlader på en bankkonto, der er ved at miste fodsporet med inflation. Især for yngre forældre er alt ud over hvad du har brug for til nødsituationer eller kortsigtede køb - for eksempel udbetalingen på et hjem - sandsynligvis bedre at investere.
For en person, der har været i deres job i lang tid, siger Weiss, at du sandsynligvis kun behøver nok på din bankkonto til at dække tre til seks måneders udgifter. De, der har mere ustabile karrierer eller starter deres egen virksomhed, vil måske gerne øge det lidt ved at afsætte seks til ni måneders værdi. Men penge, som du ved, du ikke har brug for i fem til 10 år, kan bruges mere produktivt.
"Hvis du har overskydende kontanter, skal du spørge dig selv hvorfor," siger Weiss. Du vil måske udsætte de ekstra penge for risiko, hvis det betyder at modvirke inflationen, siger han.
2. Tjek ud af kontrol.
I løbet af de sidste par år har der ikke været en gigantisk forskel mellem checkkonti og rentebærende opsparingskonti i forhold til afkastet af dit indskud - sidstnævnte har ikke ligefrem tilbudt store udbetalinger. Men fordi bankrenter typisk er bundet til "funds rate" fastsat af Fed, kan det begynde at ændre sig, siger Matt Schaller, en St. Louis-baseret planlægger med investeringsrådgivningen Moneta.
"Hvis du har en regnvejrsdagsfond, og det hele er på en checkkonto, kan det være et godt tidspunkt at lede efter en opsparingskonto i din bank eller en online opsparingsplatform," siger Schaller. Onlinebanker som Ally og Marcus tilbyder højere ÅOP end de fleste fysiske institutioner, så du vil sandsynligvis høste større gevinster ved at parkere dine kontanter der.
Selvfølgelig, selvom renterne stiger, vil dine bankindskud sandsynligvis halte inflationen med en betydelig margin. Så ja, føderalt forsikrede konti er et godt sted at lægge dine nødmidler og penge til kortsigtede behov, men det er ikke et sted, du ønsker at opbevare overskydende kontanter.
3. Reducer dine lånesaldi.
Mens investorer og opsparingskontoindehavere vil hilse større renter fremadrettet velkommen - der er en anden side af potentielle rentestigninger: det kan snart blive dyrere at låne.
Hvis du har lån med fast rente, vil din situation ikke ændre sig baseret på, hvad Federal Reserve gør eller ikke gør. Men for variabelt forrentet gæld - en kategori, der omfatter mange private studielån, billån, boliglån og kreditkort - er den rente, du opkræves, baseret på markedsforhold.
Hvis du har lån med en variabel rente, siger Schaller, at du sandsynligvis vil se dine finansomkostninger krybe opad, hvis Feds politiske beslutningstagere beslutter sig for at øge fondsrenten. Det gør dette til et godt tidspunkt at nedbetale dine saldi - især på lån, hvor du allerede er ramt af en stor rente.
Et oplagt mål er kreditkort, som typisk pålægger nogle af de højeste satser for enhver form for gæld. Hvis du ikke har råd til at betale det ud med det samme, foreslår eksperter, at du refinansierer denne saldo for at afværge enorme finansieringsomkostninger. En måde at gøre det på er at rulle din gæld over på et nyt kort med en introduktionsrente på 0 %, især hvis du tror, du kan nulstille din saldo inden for et par måneder. Bare vær opmærksom på, at du sandsynligvis vil stå over for et overførselsgebyr på 3-5 %, og priserne vil stige, når den foreløbige periode slutter.
En mindre risikabel mulighed er at optage et fastforrentet privatlån, som du ville bruge til at slette din kortsaldo. "Det er bedre end at have en ÅOP på 15 procent, der i sidste ende kan hoppe til 20 procent," siger Weiss.
4. Refinansier dit realkreditlån.
Boligejere med rentetilpasningslån, eller ARM'er, kan være i et chok, hvis centralbanken tager aggressive skridt for at bekæmpe inflationen. Disse lån starter normalt med meget konkurrencedygtige priser, men "nulstilles" til en ny rente efter f.eks. tre eller fem år.
Hvis Fed presser renterne op mellem nu og da, kan stigningen i din månedlige betaling være endnu højere. Weiss siger, at det nu er en god mulighed for at refinansiere til et fastforrentet lån for at spare dig selv for store overraskelser.
Mens fastforrentede lån ikke altid bevæger sig i låsetrin med Federal Funds-renten, siger Schaller, at selv ÅOP på disse realkreditlån kan begynde at krybe opad, hvis inflationen over gennemsnittet fortsætter. Så selvom du ikke har en ARM, kan det være en god idé at bytte dit realkreditlån ud, mens renterne stadig er utrolig lave, hvis du kan barbere nok af din betaling til at retfærdiggøre lukkeomkostningerne.
Hver gang du ansøger om et stort lån, siger Weiss, at du først skal være opmærksom på din FICO-score. At betale af på dine revolverende lånesaldi og foretage en række rettidige betalinger, viser for eksempel långivere, at du er en mindre risikabel kunde. "Hvis du øger din kreditscore, vil dine lånerenter falde," siger Weiss.
5. Gennemgå dine investeringer
Et af investeringsverdenens aksiomer er, at når renten stiger, falder obligationskurserne. Langfristede obligationer har en tendens til at være mere sårbare end de fleste i et stigende rentemiljø, så du vil sikre dig, at du ikke er overeksponeret.
Hvis din obligationsbeholdning allerede er ret forskelligartet - du er for eksempel investeret i en bred indeksfond - siger Weiss, at du sandsynligvis er i ret god form. Han bemærker, at rentestigninger allerede er prissat ind i markedet, så du kommer ikke nødvendigvis til at tjene en kæmpe profit ved at gå all-in på kortere obligationer lige nu. "Den eneste måde, du kommer til at få det rigtige på, er, hvis renten stiger mere end forventet," siger Weiss.
Alligevel ser Schaller plads til, at udbyttet kan stige yderligere næste år. Han siger, at han råder de fleste af sine kunder til at fokusere på obligationer, der udløber om et par år eller mindre, så de potentielt kan vende om og købe højere betalende aktiver, hvis renterne fortsætter med at stige. De, der investerer gennem gensidige fonde, kan operere efter det samme princip. "Du kan være mere strategisk og se på fonde, der fokuserer på den varighed, du leder efter," siger Schaller.
Denne artikel blev oprindeligt offentliggjort den
