Slutningen af december er selvfølgelig tiden på året til at dele gode nyheder og indhente dine kære – også selvom det kræver at du logger ind på din Zoom-konto. Med fri fra arbejde og afslutningen af skat år, er det tilfældigvis også en fantastisk mulighed for at give din økonomi en gang over. Selvom det bestemt ikke er en sjov ferieaktivitet, tager du skridt til at reducere dit IRS-ansvar og øge besparelsen måske bare den bedste gave, du kan give dig selv i denne sæson.
For at sikre dig, at du starter 2021 på den rigtige måde, er her 10 økonomiske tips, der hjælper dig med at sikre, at din økonomi er skruet op inden årets udgang.
1. Udfør en pengestrømsanalyse
Slutningen af året er et godt tidspunkt at give din økonomi et grundigt tjek, siger Jonathan Drubner, en Los Angeles-baseret formuerådgiver med Skær hovedstaden. Han anbefaler at hælde over dine seneste par kontoudtog og kreditkort regninger for at finde ud af, hvor meget du bruger i en typisk måned.
En god måde at bedømme dit forbrug på? Sammenlign din årlige indkomst med dine faste udgifter. Hvis du opdager, at mange af dine kontanter bliver omdirigeret til skønsmæssige køb, er det tid til at handle. "Ved nærmere eftertanke er du måske ikke helt imponeret over din beslutningstagning," siger Drubner. "Måske skulle du afsætte mere til din pension og mindre til din yndlingssushikok."
2. Gennemgå din investeringsstrategi
Mens du er i gang med selvundersøgelse, vil du måske også logge ind på dine pensionskonti - især hvis du ikke er typen, der kigger på dine 401(k) balance hver uge. Nogle aktivklasser klarer sig typisk bedre end andre i løbet af året. Så hvis dit asset-mix begynder at gå ud af skyggen, vil du gerne lave nogle rettelser.
"Skulle du have nogen positioner, der overbeviste i 2020, skal du ikke være bange for at sælge højt, realisere nogle af disse gevinster og rotere dine nyfundne penge til aktier du tror måske er klar til bryde ud i 2021,” siger Drubner.
3. Brug aktietab til din fordel
Den ene ulempe ved at være en dygtig aktievælger: du vil sandsynligvis ende med en større kapitalgevinstregning, når skattesæson ankommer. Du kan afbøde den bivirkning ved at lede efter eventuelle klunker i din portefølje og sælge dem, inden januar ruller rundt, siger Michael Repak, en senior ejendomsplanlægger med Janney Montgomery Scott i Philadelphia. Du kan derefter bruge disse tab til at udligne nogle af dine skattepligtige gevinster.
Bare vær forsigtig med at tilbagekøbe nogen af de værdipapirer, som du krævede et tab på for at undgå at løbe på kant med "vaskeudsalg"-reglen, advarer Repak. Bestemmelsen tillader ikke skatteindsamling på enhver aktie, som du sælger og derefter tilbagekøber enten 30 dage før eller efter den dato, hvor du sælger aktierne.
4. Foretag en Roth-konvertering
Hvis du har lidt tid mellem at hænge julepynt og se på Grinchen for tiende gang vil du måske bare kigge på dine pensionskonti. Repak siger, at man konverterer nogle af dem til en Roth-variant, hvor man bidrager med indkomst efter skat til gengæld for skattefrie hævninger i pension.
Roth-konti kan være en god måde at sikre sig mod fremtidige skattestigninger, især hvis du er en yngre forælder med dine højest indtjenende år foran dig. Hvis du er i en lavere skatteramme i år på grund af en afskedigelse, vil du yderligere minimere det engangsskattehit ved at foretage konverteringen. "Årets afslutning er typisk det bedste tidspunkt at se på dette, fordi det overordnede skattebillede for indeværende år generelt er ret klart," siger Repak.
5. Ben op på CARES-loven
Hvis du ikke er bekendt med nogle af hovedbestemmelserne i CARES-loven, som blev vedtaget i begyndelsen af pandemien, er det nu, du skal lave lidt hjemmearbejde. Stimuleringsloven tillader en særlig skattemæssig behandling af visse pensionsordninger, der fandt sted i 2020, hvilket kan gøre en stor forskel, når du afregner din fane med onkel Sam i foråret.
For eksempel, enhver, der tog en "COVID-relateret" udlodning fra en skatteudskudt pensionsordning på $100.000 eller mindre, frafaldes 10 procents straffen på tidlige udlodninger, siger Repak. Hvad mere er, kan du afbøde skattepåvirkningen ved jævnt fordelt fordelingen over tre år ved din hjemkomst. Så hvis du lavede en fordeling på $15.000 i år, kunne du rapportere $5.000 hver i årene 2020, 2021 og 2022.
Og hvis du vil udskyde skattehittet helt (eller i hvert fald indtil du går på pension), giver lovgivningen dig mulighed for at tilbageføre fordelingen til din plan inden for tre år. Vær dog forsigtig – disse særlige CARES Act-undtagelser er begrænset til udbetalinger foretaget i 2020.
6. Forøg din opsparingsrate
Var der nogensinde en feriefest, hvor du tilføjede bare en røre ved mere bourbon end opskriften på æggesnapsen krævede - lige nok til at få en fordel, men ikke nok til, at nogen opfanger det? Det er den samme grundlæggende filosofi, du vil anvende på dine investeringskonti.
Selv at øge dit bidrag med en enkelt procent om året kan gøre en stor forskel i det lange løb, siger Jimmy Lee, CEO for The Wealth Consulting Group i Las Vegas. Gentag derefter disse trinvise justeringer, indtil du når din målbesparelsesrate. "Det vil du ikkelæg mærke til forskellen i din hjemløn,” siger Lee. "Og hvis du gør det, vil det være i din økonomiske interesse at budgettere i overensstemmelse hermed."
7. Beskyt dig selv mod et worst-case scenario
Starten på et nyt år er normalt en god anledning til at revurdere dit samlede økonomiske billede, inklusive eventuelle huller i din forsikringsdækning. Medmindre du har de ekstremt dybe lommer, der er nødvendige for at modstå en tragisk begivenhed, bør enhver forsørger i husstanden have tilstrækkelig livs- og invalideforsikring. "Det er altid meget uheldigt, når jeg lærer, hvordan en ægtefælle og børn vil blive efterladt uden tilstrækkelige aktiver til at fortsætte deres nuværende livsstil," siger Lee.
8. Gennemgå din college-opsparingsstrategi
En anden nødvendighed for økonomisk husholdning på denne tid af året: Sørg for, at du er på vej til at hjælpe dine børn med at betale for college. De ærværdige 529 opsparingsplaner, som har potentiale til at vokse over tid baseret på markedsydelser, er bestemt en god mulighed for mange familier. Men Lee foreslår også at se på forudbetalte undervisningsprogrammer, hvis du bor i en af de 12 stater, der tilbyder en. (L1) "Jeg bruger en 529 til min datters udgifter, og det har fungeret godt," siger han.
9. Konsolider din gæld
'Det er sæson for... gældsstyring? Med realkreditrenter tæt på historiske lavpunkter i denne måned er omkostningerne ved at foretage en udbetalingsrefinansiering eller at udnytte en egenkapitalkredit, svære at slå. Hvis du har højforrentet gæld – måske på grund af at have brugt på Amazon i denne feriesæson – foreslår Repak at bruge disse midler til at betale det ned. "Enhver, der er interesseret i dette, vil gerne drage fordel, før kurserne stiger," siger han.
10. Brug FSA-midler, før du mister dem
Fleksibel forbrugsordnings er en fantastisk måde at reducere din samlede skatteregning for året. Men IRS kan være direkte Joakim-lignende for folk, der ikke er forsigtige, og sletter eventuelle midler tilbage på din konto efter den 31. december.
Repak råder forældre til at tjekke, om de stadig har en balance. Hvis du gør det, så find ud af, om der er nogen kvalificerede lægeudgifter, du kan sætte pengene på. "Årets slutning kan være det rigtige tidspunkt at få nye briller eller tage sig af noget udskudt tandarbejde," siger han.
